Ubezpieczenie turystyczne z biura podróży

Kupujesz wycieczkę bezpośrednio w biurze podróży? Dlaczego nie! Dzięki temu uzyskasz gwarancję, że Twoje wakacje zostaną odpowiednio zaplanowane, a Ty sam będzie mógł jedynie rozkoszować się wypoczynkiem. Co więcej, touroperator zapewnia swoim klientom nawet specjalne ubezpieczenie turystyczne z biura podróży. Jednak czy takie świadczenie rzeczywiście będzie wyborem? A może lepiej jest zaopatrzyć się w dodatkowe ubezpieczenie podróżne? Jeżeli zastawiasz się nad tym dylematem, pamiętaj o jednej zasadzie. Z najlepszym ubezpieczeniem turystycznym mamy do czynienia tylko wtedy, kiedy sami dostosujemy je do swoich potrzeb!

Czy ubezpieczenie turystyczne z biura podróży gwarantuje odpowiednią ochronę?

Do obowiązków touroperatora należy zapewnienie klientom ubezpieczenia turystycznego na czas organizowanej wycieczki. Jednak pod tym względem przepisy prawa gwarantują biurom podróży naprawdę dużą swobodę. Stąd każdy organizator wycieczki samodzielnie określić wysokość sumy ubezpieczenia.

Tutaj występuje pierwszy problem. Im niższa będzie suma ubezpieczenia, tym tańsza okaże się sama polisa. W efekcie biuro podróży poniesie mniejsze koszty związane z obsługą takiego świadczenia. Dlaczego jest to problem dla turystów? Ponieważ przy zakupie wycieczki otrzymamy jedynie podstawowy zakres ubezpieczenia turystycznego, który w razie niespodziewanego zdarzenia za granicą nie zapewni nam właściwej ochrony. Co jasne, od tej niechlubnej reguły zdarzają się także pozytywne wyjątki. Jednakże zazwyczaj polisa turystyczna oferowana przez touroperatora to niewystarczające ubezpieczenie.

Rozszerzenie polisy turystycznej z biura podróży

Warto jednak pamiętać, że istnieje możliwość rozszerzenia zakresu polisy z biura podróży. Oczywiście jest to płatna usługa, co dla nas oznacza dodatkowe koszty. Jednak w zamian możemy rozszerzyć ubezpieczenie o wybrane ryzyka, które nie są uwzględnione w jego podstawowym zakresie. Jest to z pewnością ciekawa alternatywa, ale nawet w takiej sytuacji pojawia się pewien kłopot…

Jeżeli nawet zdecydujemy się na rozszerzenie ochrony, wciąż nie mamy wpływu na kwoty zaliczane do sumy naszego ubezpieczenia turystycznego. Te są bowiem odgórnie narzucone. Musimy pamiętać, że biuro podróży współpracuje z określonym towarzystwem ubezpieczeniowym. Dlatego w tej kwestii jako klienci nie mamy zbyt wiele do powiedzenia.

Zupełnie alternatywnym rozwiązaniem jest uzupełnienie podstawowego ubezpieczenia z biura podróży o dodatkową polisę kupioną we własnym zakresie. Wówczas sami wybieramy towarzystwo ubezpieczeniowe i ustalamy zakres oraz sumy ubezpieczenia. Cena? Już od kilku złotych za dzień wycieczki. W zamian możemy zyskać najlepsze ubezpieczenie turystyczne, bo skrojone na miarę naszych faktycznych potrzeb. Brzmi zbyt dobrze? Spokojnie, nie jest to żaden chwyt marketingowy. Ale do rzeczy!

Jaki zakres ma ubezpieczenie od touroperatora?

Ubezpieczenia turystyczne z biura podróży w podstawowym zakresie zwykle zawierają dwa kluczowe zapisy:

• ubezpieczenie kosztów leczenia (KL) z sumą ubezpieczenia do 15 000 euro;
• polisę od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) z sumą ubezpieczenia do kilku lub kilkunastu tysięcy złotych.

Suma ubezpieczenia to maksymalna kwota odszkodowania wypłacanego na skutek wystąpienia sytuacji, która mieści się w zakresie polisy. Ubezpieczenie kosztów leczenia zapewnia ochronę w razie nagłego zachorowania lub wypadku. W zakresie kosztów leczenia towarzystwo ubezpieczeniowe jest zobowiązane do uregulowania rachunków za: 

• pobyt w szpitalu;
• badania;
• zabiegi;
• leki i opatrunki;
• transport medyczny do Polski, w tym także transport zwłok.

Trzeba przy tym pamiętać, że takie świadczenia przysługują tylko w wyznaczonych przypadkach. Jeżeli w zakresie kosztów leczenia nie będzie określonej sytuacji, ubezpieczyciel nie będzie musiał wypłacać odszkodowania. Co więcej, wszystkie świadczenia zostaną pokryte jedynie do wysokości wskazanej sumy ubezpieczenia. Dokładnie tak samo jest z ubezpieczeniem następstw nieszczęśliwych wypadków. Z tą różnicą, że NNW zapewnia odszkodowanie w sytuacji, kiedy w wyniku wypadku doznamy trwałego uszczerbku na zdrowiu lub poniesiemy śmierć. Niemniej zakres ochrony jest niezwykle istotny w przypadku obydwu wymienionych świadczeń.

Dlaczego ubezpieczenie z biura podróży jest niewystarczające?

Touroperatorzy często zapewniają, że ich świadczenia stanowią gwarancję ochrony podczas nadchodzącej wycieczki. Rzeczywiście każda polisa tego typu niesie ze sobą kilka korzyści. Nie ulega również wątpliwości, że zapewnia ona znacznie większe bezpieczeństwo niż wyjazd bez ważnego ubezpieczenia. Dlatego takie ubezpieczenia turystyczne mają swoje atuty.

Niestety, przy szczegółowej analizie warunków takich ubezpieczeń można zauważyć, że ich zakres ochrony jest często niewystarczający. Skąd więc biorą się te braki? Wbrew powszechnej opinii nie są one kwestią jednego lub dwóch brakujących zapisów. Pod tym względem istnieje znacznie więcej czynników, które należy mieć na uwadze.

Karta EKUZ to za mało!

Koszty leczenia za granicą mogą być wręcz horrendalne. Dlatego wiele osób przed wyjazdem postanawia zaopatrzyć się w kartę EKUZ. Dzięki niej możemy korzystać z podstawowej pomocy lekarskiej podczas pobytu za granicą. Wówczas koszty leczenia zostaną poniesione przez Narodowy Fundusz Zdrowia. Jednakże karta EKUZ nie ochroni nas przed wszystkimi możliwymi zagrożeniami. Wszystko ze względu na to, że ma ona kilka istotnych wad:

• jest ważna tylko w Europie i tylko w państwowych placówkach medycznych;
• umożliwia otrzymanie wyłącznie podstawowej opieki medycznej (nie zapewnia ochrony w związku z leczeniem specjalistycznym);
• działa na tych samych zasadach, które obowiązują mieszkańców danego kraju, a w Europie w ramach powszechnego ubezpieczenia zdrowotnego pacjent współuczestniczy w kosztach.

O czym warto pamiętać?

Z powodu wysokich kosztów leczenia w Europie ubezpieczenia turystyczne powinny opiewać na kwotę przynajmniej 20 000 euro. Natomiast poza Europą suma ubezpieczenia KL powinna się zaczynać od 40 000 euro. To znakomicie unaocznia powód, dla którego polisa turystyczna z biura podróży jest niewystarczającym ubezpieczeniem. A to jeszcze nie wszystko! Trzeba wiedzieć, że standardowe ubezpieczenie z biura podróży nie zapewnia ochrony w związku z uprawianiem sportu czy zaostrzeniem się symptomów choroby przewlekłej. Mówiąc wprost, jeżeli podczas aktywnego wypoczynku doznamy urazu, za otrzymaną pomoc medyczną zapłacimy z własnej kieszeni. A jeśli poniesiemy śmierć, ubezpieczyciel nie wypłaci naszym bliskim odszkodowania z tytułu NNW. Inny przykład – kiedy leczymy się na astmę lub nadciśnienie tętnicze, a podczas wycieczki nasz stan zdrowia się pogorszy w wyniku tej choroby, ubezpieczyciel nie zapłaci za nasz pobyt w szpitalu, przebyty zabieg, czy transport medyczny do Polski.

Ubezpieczenie kosztów leczenia (KL) – jaką sumę ubezpieczeni wybrać?

Jeżeli chodzi o mnie wybieram zdecydowanie wyższe sumy ubezpieczenia, zwłaszcza jeżeli chodzi o ubezpieczenie kosztów leczenia (KL) oraz ubezpieczenie OC w życiu prywatnym. Optymalną sumą ubezpieczenia chroniąca nas w przypadku wypadku na stoku jest 40 000 Euro na ubezpieczenie kosztów leczenia. Kwota ta może się wydawać wysoka, ale pamiętajmy, że koszty leczenia za granicą są zdecydowanie wyższe niż w Polsce. Dodatkowo z kwoty tej pokrywane są nie tylko koszty leczenia, ale również koszt zakupu leków, pobytu w szpitalu. W ramach ubezpieczenia KL często  pokrywane są też koszty akcji ratowniczej i  transportu medycznego zarówno między miejscem zdarzenia a placówką medyczną, ale również transport do kraju. Okazuje się, że 10 000 Euro proponowane mojemu koledze  w ramach ceny wyjazdu to zdecydowania za mało i nie zapewnia ochrony w sytuacji poważnego zachorowania lub urazu.

Kupując ubezpieczenie musimy przyjąć wariant pesymistyczny i zakładać, że może się wydarzyć coś poważnego, dlatego nie warto oszczędzać bo brak ubezpieczenia lub zbyt niska suma ubezpieczenia może nas dużo kosztować. Pamiętaj! Ubezpieczyciel pokryje koszty jedynie do wybranej przez Ciebie sumy ubezpieczenia.

Ubezpieczenie Odpowiedzialności Cywilnej

Drugim bardzo ważnym ubezpieczeniem bez którego nie ruszam się za granicę jest OC w życiu prywatnym. (razem z ubezpieczeniem mieszkania – mam OC obowiązujące tylko w Polsce).
Nie myślimy o tym, co może się wydarzyć coś złego, ale nawet najlepszym narciarzom i snowboardzistom zdarzają się upadki. Wyobraź sobie, że w wyniku takiego upadku podciąłeś innego pasjonata zimowych szaleństw, który w wyniku zderzenia niefortunnie złamał obojczyk. Trafił  do szpitala – nawet jeżeli miał ubezpieczenie turystyczne to od Ciebie będzie wymagana opłata kosztów leczenia. Po powrocie do Polski poszkodowany nie wrócić do pracy, stracił ważne zlecenie i sporo pieniędzy. Może w takim wypadku żądać od nas zwrotu poniesionej straty pieniężnej. W tym wypadku też nie oszczędzam i wybieram sumę ubezpieczenia ok.  80 000 Euro, tak by mieć spokojną głowę i móc cieszyć się wyjazdem.

Co powinno zawierać ubezpieczenie turystyczne z biura podróży?

Kompleksowe polisa turystyczna zawiera kilka niezbędnych opcji ubezpieczenia:

• Ubezpieczenie kosztów leczenia (KL) – pokrycie kosztów leczenia za granicą. Często w sumę ubezpieczenia KLZ wliczone są koszty  akcji ratowniczej.
• Assistance – całodobowa pomoc infolinii Centrum Alarmowego ubezpieczyciela zorganizują Ci np. wizytę u lekarza, transport medyczny do Polski, udzielą informacji w przypadku problemów w podróży.
• Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) – gwarantuje świadczenia za uszczerbek na zdrowiu, np. gdy w wyniku nieszczęśliwego wypadku doznasz kontuzji.
• Polisa chroniąca od kradzieży bagażu lub/i sprzętu sportowego, zniszczenia niezależnie, czy sprzęt będzie należał do Ciebie, czy będzie wypożyczony.
• Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC w życiu prywatnym) – zapewnia, że ubezpieczyciel  za szkody, które wyrządzisz osobom trzecim (np. gdy doprowadzisz na stoku do sytuacji, w której ucierpi inny amator sportów zimowych  – jak wiesz nie trudno o taką sytuację)

Usługi assistance, czyli łatwy powrót do Polski

Warto również wspomnieć o tym, że ubezpieczenie z biura podróży w podstawowym zakresie zazwyczaj nie zawiera usług Assistance. Jest to naprawdę spora niedogodność, gdyż są one nieocenionym wsparciem podczas wycieczki zagranicznej. Pod terminem „Assistance” kryje się centrum alarmowe danego ubezpieczyciela, które pracuje w trybie 24/7. Po uprzednim kontakcie z infolinią pracownik zorganizuje nam wizytę u lekarza oraz transport medyczny do Polski. Jeżeli osoba ubezpieczona nagle umrze, jego bliscy będą mogli skontaktować się z asekuratorem, aby ten zorganizował transport zwłok.

Co ważne, przy usłudze assistance bez znaczenia jest fakt, kto zwróci się o pomoc. Zatem w sytuacji, kiedy nie jesteśmy w stanie skontaktować się osobiście, w naszym imieniu ma prawo uczynić to: współmałżonek, rodzic, a nawet rezydent (reprezentant biura podróży, który towarzyszy nam podczas wycieczki). Koszty związane z tego typu przedsięwzięciami pokrywa wówczas ubezpieczenie KL. To następny powód, dla którego standardowe ubezpieczenie z biura podróży będzie niewystarczające. Dlatego bez wątpienia warto indywidualnie zaopatrzyć się w dodatkową polisę turystyczną.

Ubezpieczenie turystyczne z biura podróży – czego w niej brakuje?

Standardowe ubezpieczenie turystyczne z biura podróży ma także kilka innych wad. Takie świadczenie nie zapewni nam ochrony przed zdarzeniami, które nie stanowią bezpośredniego zagrożenia, ale mogą sprawiać poważne problemy. Idealnym tego przykładem będzie uszkodzenie tudzież kradzież bagażu, sprzętu sportowego lub elektronicznego. We wszystkich tych przypadkach nie mamy co liczyć na odszkodowanie. Nie inaczej jest w sytuacji, kiedy wyrządzimy szkodę osobie trzeciej – zranimy ją lub uszkodzimy jej mienie (na przykład w trakcie uprawiania sportu). Za granicą standardem jest to, że wówczas poszkodowana osoba wnosi roszczenia wobec sprawcy szkody. Dlatego warto być na to przygotowanym i po prostu przekazać poszkodowanemu dane swojego asekuratora. Niestety, bez właściwej ochrony ubezpieczeniowej będziemy musieli opłacić takie koszty z własnej kieszeni!

Najlepsze ubezpieczenie turystyczne, czyli jakie?

Na podstawie przytoczonych informacji można wyszczególnić co najmniej kilka ważnych zasad związanych z zakupem ubezpieczenia. Niemniej przede wszystkim warto pamiętać o złotej regule. Najlepsze ubezpieczenie turystyczne to ubezpieczenie spersonalizowane! Jeżeli polisa nie jest dopasowana do naszych potrzeb, trzeba w jakiś sposób uzupełnić zakres jej ochrony. W przeciwnym razie podczas wyjazdu narażamy się na spore nieprzyjemności…

Obowiązujące prawo wymaga, aby biuro podróży zapewniało swoim klientom stosowne ubezpieczenia turystyczne. Jednak tylko odpowiednio dopasowana polisa stanowi gwarancję tego, że z wymarzonego urlopu nie wrócimy zadłużeni po uszy. Dlaczego więc warto samodzielnie kupić takie ubezpieczenie? Po pierwsze, sami określimy wtedy preferowany zakres polisy turystycznej. Ponadto będziemy mogli dostosować go do charakteru podróży i naszych osobistych potrzeb. Bardzo ważna będzie również możliwość wyboru sumy ubezpieczenia, która w razie wypadku lub choroby zagwarantuje nam pokrycie wszelkich kosztów. To właśnie ten czynnik zazwyczaj decyduje o tym, czy dana polisa zasługuje na miano kompleksowej.

Pamiętajmy o prostej zasadzie – im dalej od Polski wyjeżdżamy, tym sumy ubezpieczenia muszą być wyższe. Szczególnie należy mieć to na uwadze przy ubezpieczeniu kosztów leczenia. Taka zależność jest szczególnie istotna w przypadku podróży na inny kontynent. Jeżeli wyjeżdżamy do np. Stanów Zjednoczonych lub Japonii, koszty leczenia powinni być liczone nie w dziesiątkach, ale w setkach tysięcy euro!