Ubezpieczenie na wakacje – jakie polisy są dostępne i na co warto się zdecydować?

Sezon wakacyjny wkracza w swoją najbardziej intensywną fazę. Dlatego amatorzy podróżowania na pewno wykorzystają nadarzającą się okazję do zorganizowania kolejnego wyjazdu. Warto jednak zadbać o to, aby wakacyjna podróż była nie tylko atrakcyjna turystycznie, ale przede wszystkim bezpieczna. Jeżeli zaś chodzi o bezpieczeństwo, ubezpieczenia dla podróżnych są bez wątpienia najlepszą inwestycją. Dlatego w tym tekście pochylimy się nad tematem ubezpieczeń na wakacje. Pokrótce przedstawimy dostępne alternatywy i zastanowimy się nad tym, jakie świadczenia będą odpowiednim wyborem dla turystów. Zatem jak wybrać ubezpieczenie na wakacje? Zapraszamy do lektury naszego poradnika dla fanów podróżowania!

Dlaczego w ogóle warto kupić ubezpieczenie na wakacje?

Urlop kojarzy się nam przede wszystkim z wypoczynkiem oraz swobodnym spędzaniem wolnego czasu. Dlatego praktycznie nikt nie zakłada, że w trakcie takiego wypoczynku mogą przydarzyć mu się pechowe wypadki. Jednak rzeczywistość potrafi zaskakiwać i to nie tylko pozytywnie. Z tego względu turyści powinni pamiętać o tym, że zaplanowany wyjazd może nie pójść po ich myśli.

Na pewno odpowiedzialne zachowanie i dbałość o bezpieczeństwo pozwala na ograniczenie ryzyka wypadku. Niemniej nigdy nie można zredukować go do zera. Czasami nieszczęśliwe wypadki mogą przytrafić się nawet tym najbardziej ostrożnym osobom. Dlatego nie można im w pełni zapobiec, ale za to można się przed nimi zabezpieczyć.

To właśnie w tym pomóc ma ubezpieczenie na wakacje. Głównym zadaniem takiej polisy będzie zabezpieczenie turysty przed skutkami ewentualnych wypadków, które mogą mu się przytrafić w czasie wypoczynku.

Co istotne, dobra polisa wcale nie musi gwarantować jedynie odszkodowania w postaci gotówki. Ubezpieczenia turystyczne stanowią obecnie bardzo szeroką grupę świadczeń o różnych zakresach. Dlatego przed wyborem takiej polisy warto poznać jej zalety oraz wady. Dzięki temu sam wybór będzie zdecydowanie bardziej świadomy.

Karta EKUZ jest ważna, ale ma ona istotne braki!

Jeżeli ktoś podróżuje już od dłuższego czasu, na pewno zdążył wyrobić sobie kartę EKUZ. Dla przypomnienia dodamy, że jej pełna nazwa to Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego. Jest to jeden z najważniejszych dokumentów dla osób, które regularnie wyjeżdżają poza granice Polski.

Powstanie karty EKUZ było związane z decyzją na szczeblu unijnym, która miała ujednolicić zasady w krajach członkowskich. Postanowiono wówczas, że posiadacze karty EKUZ będą mieli te same prawa, co osoby mające ubezpieczenie zdrowotne w danym kraju. Dzięki temu turyści mogą skorzystać z karty EKUZ w celu uzyskania refundowanej opieki lekarskiej.

Trzeba więc przyznać, że taka możliwość brzmi naprawdę dobrze. Jednak stosowanie karty EKUZ zostało obarczone kilkoma zasadami. Te reguły mają zapobiec ewentualnym nadużyciom podczas leczenia zagranicznego. Podstawowym aspektem jest to, że turyści mogą korzystać z karty EKUZ jedynie w nagłych przypadkach. Jako nagły przypadek należy rozumieć sytuację, kiedy zdrowie lub życie turysty jest zagrożone.

Dlaczego karta EKUZ nie jest dobrym rozwiązaniem dla każdego?

Kolejne ograniczenia mogą być istotnym problemem dla turystów. Warto bowiem pamiętać, że w bardzo wielu europejskich krajach obowiązuje częściowa odpłatność za leczenie publiczne. Dlatego nawet ubezpieczeni pacjenci muszą płacić z własnej kieszeni za niektóre usługi.

Co gorsza, taka zasada obejmuje także posiadaczy karty EKUZ. Wynika to z opisanej wyżej zależności, która zakłada, iż posiadacze karty EKUZ będą traktowani na równi z ubezpieczonymi obywatelami. W tym przypadku identyczne prawa oznaczają jednak identyczne obowiązki. Jeżeli więc ktoś zdecyduje się na korzystanie z karty EKUZ, powinien pamiętać o tej zasadzie.

Czy współpłatność za leczenie musi być problemem? To już zależy od zasad obowiązujących w poszczególnych krajach. Aby lepiej to zobrazować, przytoczymy tutaj przykłady z dwóch państw.

Przykład pierwszy – Cypr:

Na Cyprze turyści muszą uiścić symboliczną opłatę przy wizycie u lekarza. Jednak wysokość takich opłat wynosi tylko 3 euro (przy wizycie u internisty) lub 6 euro (przy konsultacji specjalistycznej).

Przykład drugi – Austria:

W Austrii ubezpieczeni pacjenci muszą zapłacić około 12-20 euro za każdy dzień spędzony w szpitalu. Ponadto mają oni obowiązek uczestniczenia w kosztach zakupu leków (5,55 euro za każdy lek), a także muszą zapłacić za ewentualne ratownictwo medyczne.

To z kolei pokazuje, że częściowa odpłatność w niektórych przypadkach nie stanowi problemu. Z kolei w innych może ona naprawdę mocno odbić się na budżecie turysty.

Uwagę warto zwrócić na jeszcze jeden problem związany z kartami EKUZ. Otóż refundacja leczenia z tytułu karty EKUZ przysługuje tylko wtedy, kiedy turysta skorzysta z publicznej placówki medycznej. Dlaczego jest to problem? Ponieważ w niektórych krajach publiczna służba zdrowia stoi na dość niskim poziomie. Ponadto w miejscowościach typowo turystycznych można znaleźć głównie placówki prywatne. Co prawda, zazwyczaj oferują one lepszą opiekę, ale wtedy to pacjent ponosi 100% kosztów leczenia prywatnego.

Polisa turystyczna – doskonałe uzupełnienie karty EKUZ!

Nie można także zapominać, że EKUZ to Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego. Ma ona obowiązywać w krajach członkowskich Unii Europejskiej oraz krajach należących do EFTA. W pozostałych państwach karta EKUZ nie jest uznawana. To z kolei jest sporym problemem dla osób, które wybierają się np. do Wielkiej Brytanii, Turcji lub na inny kontynent.

O ile nie można rozszerzyć zakresu karty EKUZ, o tyle można uzupełnić jej braki. Wystarczy tylko kupić ubezpieczenie turystyczne. Dobra polisa turystyczna pozwoli na uzupełnienie praktycznie wszelkich luk w zakresie ochrony karty EKUZ. Dlaczego?

Po pierwsze, ubezpieczenie turystyczne gwarantuje zwrot wszystkich kosztów leczenia pod warunkiem, że nie przekroczyły one określonej kwoty. Dlatego turysta nie poniesie żadnych wydatków przy leczeniu zagranicznym, a jeśli poniesie – asekurator mu je zwróci.

Po drugie, prywatne polisy działają na całym świecie i obejmują także leczenie prywatne. To sprawia, że turysta nie musi zastanawiać się nad tym, czy dana placówka medyczna ma status publicznej. Dzięki temu posiadacze prywatnych ubezpieczeń mogą także wybierać prywatne lecznice, gdzie w wielu przypadkach panują wyższe standardy świadczeń.

Po trzecie, ubezpieczenia turystyczne zapewniają refundację tych kosztów, które nie zostały objęte zakresem karty EKUZ. Przykładem może być ratownictwo górskie lub koszty związane ze zorganizowaniem transportu medycznego do kraju.

Ubezpieczenie kosztów leczenia (KL) – podstawa dobrej polisy turystycznej

Po wyjaśnieniu powyższych aspektów można przejść do kwestii wyboru samej polisy. Przy jej zakupie należy kierować się jedną podstawową zasadą. Największe znaczenie dla każdego turysty ma ubezpieczenie kosztów leczenia zagranicznego (KL). Co warto o nim wiedzieć?

Przede wszystkim to, że ubezpieczenie kosztów leczenia zazwyczaj ma określony limit kwotowy. Określa on maksymalną kwotę, którą asekurator może zwrócić turyście w związku z leczeniem zagranicznym. Turyści powinni więc zadbać o to, aby limit ten był możliwie najwyższy. Jeśli ktoś planuje podróż do kraju, gdzie opieka zdrowotna jest bardzo droga, warto rozważyć zakup polisy z nielimitowanymi KL.

Co jasne, ubezpieczenie kosztów leczenia, jak każda polisa, ma wyłączenia odpowiedzialności. Są to sytuacje, kiedy asekurator ma prawo odmówić wypłaty odszkodowania lub refundacji leczenia. W przypadku polis turystycznych takie wyłączenia najczęściej dotyczą uszczerbków zdrowotnych powstałych na skutek: złamania prawa, działania pod wpływem alkoholu i/albo narkotyków, samookaleczenia.

Jakie jeszcze zapisy może mieć ubezpieczenie na wakacje?

Koszty leczenia są absolutnym priorytetem w każdej polisie turystycznej. Jednak nie trzeba wcale ograniczać się do tego zapisu. Dobre ubezpieczenie na wakacje może bowiem obejmować także inne przydatne zapisy. Dlatego teraz przyjrzymy się najlepszym dodatkowym zapisom w przypadku polis turystycznych:

NNW

Turyści często decydują się na dodatkowe ubezpieczenie NNW. Jest to polisa od Następstw Nieszczęśliwych Wypadków. Takie ubezpieczenie zapewni dodatkową pomoc finansową jako rekompensatę za doznany uszczerbek na zdrowiu. Uzyskane w ten sposób świadczenie można później wykorzystać np. do opłacenia kosztów rehabilitacji.

W przypadku polis NNW obowiązuje dość prosta zasada. Im poważniejszy okaże się uszczerbek na zdrowiu, tym wyższe odszkodowanie otrzyma później turysta. Maksymalna wysokość potencjalnej rekompensaty finansowej powinna widnieć w treści podpisanej umowy.

OC

Wyjazdy zagraniczne mogą kojarzyć się z dużą beztroską, ale nie oznaczają one zwolnienia z odpowiedzialności. Niestety, czasami turysta może przez przypadek doprowadzić do powstania szkód na czyimś zdrowiu lub mieniu. Przykładowo, chwila nieuwagi podczas jazdy na rowerze może skończyć się zderzeniem z pieszym. Jeśli do tego dojdzie i pieszy zostanie poszkodowany, wtedy turysta może zostać zobowiązany do wypłacenia rekompensaty.

Przed takimi sytuacjami ma chronić turystyczna polisa OC. Działa ona na podobnych zasadach do analogicznych ubezpieczeń kupowanych przez kierowców. Ubezpieczyciel w ramach OC zobowiązuje się do pokrycia kosztów naprawy zniszczeń wyrządzonych przypadkowo przez turystę.

Co istotne, zakres takich świadczeń często obejmuje również szkody wyrządzone np. przez dzieci lub zwierzęta domowe. Kluczowe znaczenie ma jednak to, aby wspomniana szkoda była zwykłym wypadkiem, a nie wynikiem celowego działania lub zaniedbania. W przeciwnym wypadku każdy asekurator odmówi wypłaty świadczenia.

Assistance

Podróżowanie bez dobrej znajomości języka lub zwyczajów danego kraju bywa trudne. Mimo to nie wszyscy turyści korzystają z usług biur podróży. Jeżeli więc ktoś nie może liczyć na pomoc np. rezydenta, dobrym rozwiązaniem będzie ubezpieczenie z assistance.

Celem turystycznego assistance jest zapewnienie turyście wsparcia informacyjnego, a także udzielenie pomocy w załatwieniu niektórych formalności. Taka polisa może więc być naprawdę cennym wsparciem dla osób, które nie czują się pewnie poza granicami Polski.

Ubezpieczenie bagażu lub sprzętu

Perspektywa dłuższych wakacji skłania wielu turystów do zabrania ze sobą wielu bagaży. Jednak ta zależność może okazać się źródłem sporych problemów. Jeżeli bowiem bagaż zostanie skradziony lub zaginie podczas podróży, turysta może mieć poważne kłopoty. Dlatego w takich sytuacjach bardzo cennym wsparciem jest ubezpieczenie bagażu. Taka polisa ma przede wszystkim zapewnić rekompensatę finansową, która odpowiada wartości utraconych dóbr. Czasami ubezpieczyciele zobowiązują się także do pokrycia kosztu zakupu rzeczy mających zastąpić utracony bagaż.

Odmianą tej polisy jest dedykowane ubezpieczenie sprzętu elektronicznego lub sportowego. Sam zakres ochrony pozostaje tutaj podobny, ale w ramach takiej polisy można ubezpieczyć przewożony sprzęt elektroniczny lub sportowy.

Ubezpieczenie dla sportowców i osób aktywnych

Skoro już jesteśmy w temacie sportu, trzeba wspomnieć o kolejnej ważnej kwestii. Zdecydowana większość ubezpieczeń NNW obejmuje zwykłe aktywności i np. rekreacyjne uprawianie sportu. Jednak niektórzy turyści mają dużo bardziej ambitne plany związane z nadchodzącym wyjazdem. Takim osobom warto polecić ubezpieczenie turystyczne dla sportowców.

Zakres takiej polisy obejmuje również sporty wysokiego ryzyka (np. wspinaczkę górską) oraz sporty ekstremalne (np. latanie na paralotni). Jeżeli w trakcie takiej aktywności dojdzie do wypadku, asekurator przyzna poszkodowanemu wyższą rekompensatę. Jest więc to bardzo dobra alternatywa dla osób aktywnych.

Ubezpieczenie kosztów rezygnacji

Nagłe pechowe wydarzenie może pokrzyżować nawet najlepiej zaplanowaną podróż zagraniczną. Niestety, wielu turystów miało w swoim życiu przynajmniej jedną sytuację losową, która zmusiła ich do rezygnacji z podróży. Sama taka rezygnacja może być dużym problemem. Jednak jeszcze gorsza jest utrata pieniędzy wydanych na hotel lub transport. Jeśli bowiem do wyjazdu zostało już niewiele czasu, odwołanie rezerwacji może być niemożliwe.

W takich sytuacjach jedynym ratunkiem jest ubezpieczenie kosztów rezygnacji. Taka polisa ma zapewnić turyście gwarancję zwrotu poniesionych wydatków w sytuacji, kiedy ten będzie musiał zrezygnować z wyjazdu. Jest więc to zdecydowanie najlepsza forma zabezpieczenia przed wieloma życiowymi okolicznościami.

Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie na wakacje?

Mnogość dostępnych opcji może utrudniać dokonanie odpowiedniego wyboru polisy. Dlatego w tym krótkim akapicie postaramy się opisać, czym warto kierować się przy zakupie ubezpieczenia na wakacje. Oto kilka aspektów, które warto wziąć pod uwagę:

1. Planowany czas wyjazdu – dłuższy wyjazd oznacza większe ryzyko niespodziewanych wypadków. Dlatego np. przy dwutygodniowym turnusie warto postawić na szerszą ochronę niż przy wyjeździe na weekend.
2. Cel podróży – jeżeli turysta wyjeżdża poza terytorium UE/EFTA, jego karta EKUZ nie będzie przydatna. W takiej sytuacji należy przede wszystkim zadbać o zakup kompleksowej polisy z ubezpieczeniem kosztów leczenia zagranicznego.
3. Wielkość i wartość zabranego bagażu/sprzętu – utrata rzeczy osobistych zawsze jest dotkliwa. Jeżeli jednak w bagażu znajdują się rzeczy o dużej wartości materialnej, warto je dodatkowo zabezpieczyć. Identyczna zasada dotyczy drogiego sprzętu elektronicznego lub wyposażenia sportowego.
4. Plan wyjazdu – turyści podróżujący do danego kraju mogą mieć zgoła odmienne pomysły na spędzenie urlopu. Jeśli ktoś zamierza głównie leżeć na plaży i spacerować po okolicy, rzeczywiście podstawowa ochrona powinna mu wystarczyć. Jeżeli jednak ktoś planuje regularne uprawianie sportu, potrzebna mu będzie polisa z szerszym zakresem ochrony.
5. Środek transportu – osoby podróżujące za granicę własnym samochodem mogą postawić na specjalne ubezpieczenie assistance dla kierowców. Natomiast w przypadku podróży lotniczej dobrym pomysłem będzie np. ubezpieczenie bagażu.

Tym samym dobre ubezpieczenie na wakacje musi być po prostu przystosowane do charakteru zaplanowanego wyjazdu. Warto więc zadbać o to, aby zakres polisy oraz wykaz gwarantowanych świadczeń odpowiadał naszym potrzebom i preferencjom.