Praktycznie we wszystkich dostępnych na rynku polisach pojawia się zapis dotyczący tzw. sumy ubezpieczenia. Jest to dokładnie określona kwota, którą ubezpieczyciel może wypłacić w ramach zawartej polisy. Od niej zależy więc maksymalna wysokość gwarantowanego odszkodowania. W przypadku polis turystycznych najwyższe dostępne odszkodowanie obejmuje koszty leczenia (KL). Dlatego też wszyscy turyści muszą zwracać szczególną uwagę na ten zapis. Jak wysokie mogą być koszty leczenia za granicą? Dlaczego wysokie odszkodowanie jest tak istotne w przypadku tego świadczenia?
Czy NFZ płaci za leczenie za granicą?
W Polsce wszystkie osoby mające ważne ubezpieczenie NFZ mogą bezpłatnie korzystać z usług świadczonych przez państwowy system opieki zdrowotnej. Toteż w razie nagłej potrzeby wszyscy posiadacze takiego ubezpieczenia mogą otrzymać pomoc lekarską bez dodatkowych opłat. Jedynym wyjątkiem jest sytuacja, kiedy ktoś z własnej woli postawi na leczenie prywatne. Wtedy rzeczywiście musi samodzielnie opłacić koszty związane z taką opieką.
Jednak podczas pobytu za granicą obowiązują zupełnie inne zasady. Polskie ubezpieczenie NFZ nie jest bowiem honorowane w żadnym innym kraju. Koniec końców cała idea ubezpieczeń krajowych sprowadza się do tego, że obowiązują one wyłącznie na terytorium danego państwa.
Na szczęście nie oznacza to, że Polacy na wakacjach są zdani na łaskę losu. W czasie pobytu zagranicznego mogą oni skorzystać z karty EKUZ.
Karta EKUZ, czyli Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego, to międzynarodowy odpowiednik krajowych ubezpieczeń zdrowotnych. Dokument ten zachowuje ważność we wszystkich krajach należących do Unii Europejskiej i Europejskiego Obszaru Gospodarczego. Tym samym jest on naprawdę przydatny w czasie podróżowania po Starym Kontynencie.
Posiadacze karty EKUZ mogą liczyć na to, że NFZ zapłaci za ich zagraniczne leczenie. Natomiast refundacja takiej opieki jest możliwa tylko na określonych zasadach.
Czy EKUZ pokrywa koszty leczenia?
Karta EKUZ z założenia uprawnia ubezpieczonego do wszystkich świadczeń, które są dostępne również dla ubezpieczonych obywateli danego kraju. Dlatego na postawione wyżej pytanie można odpowiedzieć twierdząco. Tak, karta EKUZ w pewnych przypadkach rzeczywiście zapewnia pokrycie kosztów leczenia zagranicznego.
Natomiast diabeł tkwi oczywiście w szczegółach, a konkretniej w zasadach refundacji. Tylko spełnienie tych warunków sprawi, że turysta będzie mógł liczyć na refundację leczenia zagranicznego.
Czego dotyczą te warunki? Po pierwsze, turysta ma prawo do refundacji leczenia zagranicznego wyłącznie pod warunkiem korzystania z publicznych szpitali/poradni. Wszelkie zabiegi udzielone w ramach prywatnych placówek lekarskich są wyłączone z refundacji. Niestety, czasami jest to poważny problem, bo w niektórych miejscowościach turystycznych prywatne placówki są najłatwiej dostępne.
Po drugie, turysta może otrzymać refundację tylko pod warunkiem, że korzystał z pomocy lekarskiej z powodu nagłego problemu zdrowotnego. Nie ma więc tutaj mowy o np. kontynuacji rozpoczętego wcześniej leczenia lub wykonania zaplanowanych zabiegów.
Jednak zdecydowanie największą wadą karty EKUZ jest to, że nie chroni ona przed częściową odpłatnością za uzyskaną pomoc.
Kto płaci za leczenie poza granicami Polski?
W Europie bardzo powszechna jest zasada częściowej odpłatności za leczenie. Zakłada ona, że państwo nie będzie finansować całego leczenia obywatela, ale weźmie na siebie jedynie część takich wydatków. Za uregulowanie pozostałych kosztów odpowiada natomiast sam pacjent. Wtedy nawet korzystanie z państwowej opieki zdrowotnej nie chroni pacjenta przed dodatkowymi kosztami.
Tutaj dochodzimy do głównego problemu związanego z używaniem karty EKUZ. Sami właściciele tej karty nie zawsze są świadomi tego, iż posiadany dokument nie gwarantuje im bezpłatnej opieki lekarskiej. Jeżeli w jakimś kraju obowiązuje zasada częściowej odpłatności za leczenie, zagraniczni turyści także będą nią objęci.
Dobra wiadomość jest taka, że nawet wtedy wymiar refundacji obejmuje większość kosztów leczenia. Niestety, nawet te częściowe wydatki mogą być sporym obciążeniem dla budżetu turysty. Przytoczmy tutaj przykład leczenia zagranicznego w Szwajcarii. Tam za każdy dzień hospitalizacji ubezpieczony pacjent dopłaca z własnej kieszeni kwotę 15 franków, czyli około 70 złotych. Łatwo można więc obliczyć, że nawet z kartą EKUZ tygodniowa hospitalizacja będzie kosztować około pół tysiąca złotych!
Na domiar złego karta EKUZ obowiązuje tylko na terytorium Unii Europejskiej i Europejskiego Obszaru Gospodarczego. Poza strukturami tych wspólnot jest ona bezużyteczna. Dlatego na karcie EKUZ nie mogą polegać osoby podróżujące do innych europejskich krajów lub na inne kontynenty.
Koszty leczenia za granicą – dlaczego warto wybrać ubezpieczenie?
Zupełnie inaczej jest w przypadku ubezpieczenia turystycznego. Prywatna polisa gwarantuje refundację wszystkich kosztów poniesionych podczas leczenia zagranicznego. Dotyczy to nawet tych wydatków, które zostały naliczone w czasie korzystania z państwowej opieki. Ubezpieczyciele zapewniają swoim klientom pełną refundację, ale ma ona jeden kluczowy warunek.
Tym warunkiem, a w zasadzie limitem, jest określona suma ubezpieczenia. W każdej polisie turystycznej musi widnieć informacja na temat granicy odpowiedzialności ubezpieczyciela. Innymi słowy, turysta może otrzymać maksymalnie takie odszkodowanie, którego wysokość nie będzie przekraczać podanej kwoty.
W czym więc tkwi problem? Niestety, koszty leczenia mogą różnić się w zależności od danego państwa. Niektóre kraje (np. Szwajcaria, Japonia i Stany Zjednoczone) są znane z tego, że lokalny system opieki zdrowotnej generuje naprawdę wysokie koszty. Jeżeli więc turysta planuje podróż do takiego państwa, musi zakupić polisę gwarantującą wysoką, a nawet nielimitowaną sumę ubezpieczenia. W przeciwnym razie turysta naraża się na ogromne wydatki związane z koniecznością samodzielnego zapłacenia za uzyskaną pomoc.
Koszty leczenia za granicą a suma ubezpieczenia
Zatem tutaj pojawia się pierwsza ważna reguła. Ubezpieczenie turystyczne powinno co do zasady gwarantować wysokie koszty leczenia. Co dokładnie oznacza „wysokie”? To już zależy od stawek obowiązujących w danym państwie. Jeżeli są one wyjątkowo duże, najlepszym rozwiązaniem jest zakup polisy turystycznej z nielimitowanymi kosztami leczenia. Takie świadczenie na pewno będzie droższe niż tradycyjna polisa, ale z drugiej strony zagwarantuje nieporównywalnie większą ochronę.
W pozostałych przypadkach standardem powinna być polisa z kosztami leczenia wynoszącymi 50-150 tysięcy euro. Taka kwota z reguły wystarcza na pokrycie wszystkich potencjalnych kosztów związanych z leczeniem poza granicami Polski. Rzecz jasna nic nie stoi na przeszkodzie ku temu, aby jeszcze bardziej zwiększyć wysokość sumy ubezpieczenia. Trzeba jednak pamiętać o tym, że polisy z wyższą sumą ubezpieczenia są zazwyczaj dużo droższe. Dlatego też znalezienie złotego środka będzie w tym przypadku najlepszym rozwiązaniem.
Najważniejsze informacje:
- Turyści często wyjeżdżają na zagraniczne wakacje z przekonaniem, że za ich ewentualne leczenie zapłaci NFZ. Niestety, pewne przepisy sprawiają, że takie przekonanie może być bardzo błędne.
- Przedłużeniem ochrony zapewnianej przez NFZ jest karta EKUZ. Ten dokument rzeczywiście pozwala na uzyskanie refundowanej opieki podczas pobytu poza granicą Polski. Jednak nie wszyscy wiedzą o tym, że korzystanie z karty EKUZ musi odbywać się na określonych warunkach.
- Karta EKUZ zapewnia refundację tylko pod warunkiem, że turysta skorzystał z pomocy lekarskiej z powodu nagłego zagrożenia zdrowia lub życia. Ponadto taki turysta musi rozpocząć leczenie w publicznej poradni lub szpitalu. Tylko wtedy będzie mógł bowiem liczyć na refundację.
- Jednak nawet przy spełnieniu wszystkich tych warunków refundacja nie musi oznaczać całkowicie darmowego leczenia. W wielu krajach taka refundacja jest tylko częściowa, co oznacza, że za pozostałe wydatki turysta musi zapłacić z własnej kieszeni.
- Dlatego jedynym gwarantem całkowicie darmowego leczenia zagranicznego jest prywatne ubezpieczenie turystyczne z wysokim limitem dotyczącym sumy ubezpieczenia. Taka polisa rzeczywiście pokryje 100% uzasadnionych wydatków, a przy tym zapewni możliwość korzystania z leczenia prywatnego.
FAQ - Najczęsciej zadawane pytania
- Czy NFZ płaci za leczenie zagranicznego turysty?
- Odpowiedź brzmi – tak, ale tylko w określonych przypadkach. NFZ zapewnia refundację na obszarze Unii Europejskiej oraz państw należących do EOG. Aby jednak otrzymać zwrot kosztów leczenia, turysta musi mieć przy sobie kartę EKUZ.
- Czy karta EKUZ zapewnia darmowe leczenie?
- Nie, karta EKUZ gwarantuje refundację leczenia, ale taka refundacja w niektórych krajach jest tylko częściowa. Dodatkowo poza obszarem UE/EOG karta EKUZ nie będzie honorowana. Warto także pamiętać, że przyznanie refundacji wymaga spełnienia dodatkowych warunków (np. leczenia wyłącznie w publicznych placówkach).
- Jak uzyskać gwarancję pełnej refundacji leczenia zagranicznego?
- Zdecydowanie największą pewność w tym względzie daje posiadanie prywatnego ubezpieczenia turystycznego. Dzięki takiej polisie turysta może zwrócić się do swojego ubezpieczyciela z wnioskiem o pełną refundację leczenia. Jest to możliwe pod warunkiem, że łączna kwota wydatków nie przekroczy ustalonej sumy ubezpieczenia.
