Kredyt mieszkaniowy zawiera ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – z czym to się wiąże
Na rynku nieruchomości występuje bardzo duża płynność. Liczba dostępnych ofert jest na tyle duża, że każdy człowiek może odnaleźć mieszkanie swoich marzeń. Jednakże zakup mieszkania za gotówkę stanowi olbrzymi wydatek, dlatego tylko nieliczni mogą sobie na to pozwolić. Przez to jedynym rozwiązaniem dla większości ludzi pozostaje kredyt mieszkaniowy. Zaciągnięcie kredytu ma jednak swoje wady, a jedną z nich jest tzw. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Takie rozwiązanie jest znakomitym zabezpieczeniem dla banku, choć kredytobiorca ponosi z tego tytułu dodatkowe obciążenie. Czym w ogóle jest ubezpieczenie niskiego wkładu? Czy kredyt mieszkaniowy zawsze wiąże się z tym zapisem? Odpowiedzi na te pytania można znaleźć w niniejszym artykule.
Kredyt mieszkaniowy i ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – co oznacza ten zapis?
Każdego roku mnóstwo ludzi podejmuje decyzję o zaciągnięciu kredytu. Znaczna część kredytobiorców zapewne nie słyszała o przytoczonym zapisie. Dlatego na początku warto wyjaśnić, czym w ogóle jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Otóż to świadczenie powstało w celu zabezpieczenia banku, który udziela kredytu na zakup mieszkania. Ogólne założenie jest proste. Człowiek ubiegający się o otrzymanie kredytu mieszkaniowego musi samodzielnie opłacić 20% wartości nieruchomości. Przykładowo, cena mieszkania wynosi 250 tysięcy złotych, a więc nabywca powinien dysponować przynajmniej 50 tysiącami złotych. Co się stanie w sytuacji, gdy kredytobiorca nie posiada wolnych środków? Wtedy właśnie bank ma prawo uwzględnić ubezpieczenie niskiego wkładu w podpisywanej umowie.
Dlaczego bank potrzebuje dodatkowej ochrony w trakcie udzielania kredytu mieszkaniowego?
Procedura udzielania kredytów w większości przypadków wygląda bardzo podobnie. Pracownik banku dokonuje sprawdzenia sytuacji finansowej klienta i na tej podstawie podejmuje decyzję o przyznaniu gotówki. Innymi słowy, klient musi spełnić określone warunki, aby otrzymać kredyt. Jednak kredyt mieszkaniowy zostaje przyznany według nieco innych zasad. Wynikają one przede wszystkim z dużo wyższej kwoty, która trafia do kredytobiorcy. Oczywiście dodatkowym zabezpieczeniem jest wspomniany wymóg 20% wkładu własnego przy zakupie mieszkania. Co prawda, nawet bez spełnienia tego wymogu można otrzymać kredyt. Niemniej warunki w umowie będą wówczas dużo gorsze. Dzieje się tak za sprawą między innymi ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.
Jak ubezpieczenie niskiego wkładu własnego wpływa na umowę kredytową?
Zapis dotyczący ubezpieczenia niskiego wkładu własnego oznacza, że kredytobiorca musi przygotować się na dodatkowy wydatek. Koszty opłacenia składki ubezpieczenia zostają bowiem wliczone do rat kredytu. Ich spłacanie odbywa się na dwa sposoby. Pierwszy z nich polega na podwyższeniu przez bank marży kredytu. Natomiast drugim sposobem jest pobranie składki za kilka lat z góry. Dzięki temu bank może natychmiast otrzymać część pieniędzy. Niemniej trzeba pamiętać, że obydwie sytuacje obciążają bezpośrednio kredytobiorcę. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego jest bowiem pewnym paradoksem, gdyż polisa ma z założenia chronić interesy banku. Dzieje się tak dlatego, iż ubezpieczyciel bierze odpowiedzialność za spłatę części kredytu (najczęściej 20% jego wartości). Jeżeli kredytobiorca przestanie być wypłacalny, ubezpieczyciel pokryje część jego długu. W taki sposób bank uzyskuje ochronę, jednak obowiązek opłacenia składki zostaje przeniesiony na kredytobiorcę.
Czy ubezpieczenie niskiego wkładu własnego może być korzystne dla kredytobiorcy?
Wyższe koszty związane z zaciągnięciem kredytu nie są zbyt zachęcające. Trzeba jednak pamiętać o tym, że możliwość skorzystania z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego ma swoje zalety. Zdecydowanie najważniejszym plusem jest możliwość łatwiejszego uzyskania kredytu przez osoby z mniejszym budżetem. Pod tym względem ubezpieczenie niskiego wkładu własnego jest korzystne dla obydwu stron.
Kredyt mieszkaniowy bez ubezpieczenia – kiedy jest to możliwe?
Poszczególne instytucje mogą kierować się innymi zasadami podczas udzielania kredytów mieszkaniowych. Czasami kredytobiorca może natrafić na ofertę z niższymi wymaganiami odnośnie do wysokości wkładu własnego (np. 10%). Jednak kredyt mieszkaniowy najłatwiej uzyskać poprzez wybór tańszej nieruchomości. Im tańsze mieszkanie, tym niższa będzie wysokość wymaganego wkładu własnego.
Pora podsumować wszystkie informacje. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego obejmuje ludzi, którzy nie mogą samodzielnie opłacić przynajmniej 20% wartości wybranego mieszkania. Obecność takiego zapisu powoduje, że zwiększa się ogólny koszt kredytu, a bank pobiera dodatkową należność. Kredyt mieszkaniowy z ubezpieczeniem niskiego wkładu posiada z reguły wyższą marżę. Pomimo tego jest on najlepszym rozwiązaniem dla osób z mniejszym budżetem.
Na zakończenie warto przypomnieć ważną zasadę. Kredyt mieszkaniowy często zostaje zawarty na okres kilkunastu lat. Niewątpliwie jest to bardzo poważne zobowiązanie. Dlatego kredytobiorca powinien dokładnie przemyśleć decyzję o zaciągnięciu kredytu.
