Prywatne ubezpieczenie medyczne – idealne rozwiązanie czy zbędny wydatek
Prywatne ubezpieczenie zdrowotne jest postrzegane jako dodatkowa gwarancja bezpieczeństwa i uzupełnienie zakresu ochrony udzielanej przez publiczną służbę zdrowia. Jednak czy zakup tego ubezpieczenia rzeczywiście rozwiązuje wszystkie problemy związane z dostępem do opieki medycznej? To już zależy od zakresu i warunków polisy. Faktem jest to, że praktycznie każdy ubezpieczyciel stosuje w swoich umowach pewne wyłączenia oraz karencje. Takie zapisy stanowią zarazem ograniczenie dla właściciela polisy. Na co należy zatem zwrócić szczególną uwagę przy zakupie pakietów medycznych?
Prywatne ubezpieczenie zdrowotne – czego mogą dotyczyć wyłączenia?
Warunki niemal wszystkich dostępnych ubezpieczeń skrywają w sobie zapis dotyczący tzw. wyłączenia odpowiedzialności. Oznacza on, że w przypadku pewnych zdarzeń oraz okoliczności – ubezpieczyciel otrzyma prawo do odmowy wypłaty odszkodowania. Ta zasada jest stosowana w wielu różnych sytuacjach. Jeśli chodzi o prywatne ubezpieczenie zdrowotne, wyłączenia odpowiedzialności odnoszą się głównie do urazów lub stanów zagrożenia powstałych z winy samego ubezpieczonego.
Przykładowo, właściciel polisy upada na chodnik i doznaje wstrząsu mózgu. Jednakże po przewiezieniu do szpitala okazuje się, że jest on dodatkowo pod wpływem alkoholu. Wówczas ubezpieczyciel najprawdopodobniej odmówi wypłaty jakichkolwiek pieniędzy. Urazy powstałe pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających są niemal zawsze wyłączone z odpowiedzialności.
Co więcej, niektórzy ubezpieczyciele ograniczają zakres polisy jedynie do świadczeń mających bezpośredni wpływ na zdrowie lub życie. To oznacza, że osoba ubezpieczona nie może skorzystać z usług, takich jak: leczenie niepłodności lub zabiegi stomatologii estetycznej. Czasami wyłączania dotyczą także leczenia chorób genetycznych i wad wrodzonych.
Pakiety medyczne i karencja – na co trzeba będzie poczekać?
Okres karencji to ściśle określony czas, w którym polisa jest w pewien sposób zawieszona. Oczywiście sama umowa zachowuje ważność, ale dopiero po upływie wyznaczonego terminu właściciel polisy może korzystać z oferowanych świadczeń.
Co istotne, długość okresu karencji zależy nie tylko od ubezpieczyciela, ale także od rodzaju świadczenia. W związku z tym niektóre usługi można otrzymać szybciej, a na inne trzeba będzie poczekać nieco dłuższej. Z reguły standardowa karencja trwa przez około 3-4 miesiące. Po tym czasie osoba ubezpieczona może korzystać z większości zabiegów szpitalnych, chirurgicznych oraz rehabilitacyjnych.
Nieco inne zasady obowiązują w przypadku usług stomatologicznych. Tutaj ubezpieczyciele stosują jeszcze dłuższą karencję albo wymagają tzw. wizyty sanacyjnej. Jest to po prostu kontrola stomatologiczna, która służy ocenie stanu uzębienia pacjenta. Jeżeli wszystko będzie w porządku, dentysta wyda stosowne zaświadczenie dla ubezpieczyciela. Aby zatem móc korzystać z darmowej opieki dentystycznej w ramach ubezpieczenia, należy już wcześniej wyleczyć ubytki w uzębieniu.
Czy droższe pakiety medyczne zawsze gwarantują szerszą ochronę?
Prywatneubezpieczenie zdrowotne można zakupić w różnych wariantach. Rzecz jasna poszczególne polisy różnią się nie tylko zakresem ochrony, ale także wysokością składki. Zazwyczaj występuje tutaj korelacja, ponieważ droższe polisy często zapewniają znacznie szerszy zakres usług medycznych.
Warto jednak pamiętać o tym, że pakiety medyczne to świadczenia o indywidualnym charakterze. Ubezpieczyciele mogą w zasadzie dowolnie modyfikować ich warunki, a w szczególności zakres ochrony. Dlatego tak istotna jest uważna lektura Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU). W tym miejscu znajdują się wszystkie najważniejsze informacje dotyczące wybranej polisy. Szczególną uwagę należy zwrócić na wyliczony zakres usług medycznych, które można otrzymać w ramach ubezpieczenia. Zasadniczo każde prywatne ubezpieczenie zdrowotne powinno gwarantować dostęp do podstawowych badań i konsultacji lekarskich. Natomiast bardziej zaawansowane świadczenia są często uwzględniane wyłącznie w droższych polisach. Wobec tego trzeba naprawdę dobrze przemyśleć taki zakup.
Nie ulega wątpliwości, że prywatne ubezpieczenie zdrowotne pozwala uzyskać większą ochronę i dodatkowe korzyści. Naturalnie właściciel polisy musi uważać na wszelkie wyłączenia odpowiedzialności, które uniemożliwią mu skorzystanie z niektórych świadczeń. Co więcej, przed rozpoczęciem leczenia należy upewnić się, że karencja w ubezpieczeniu dobiegła końca. Warto również pamiętać o ciągłym prawie do korzystania z publicznej opieki zdrowotnej. Wszyscy pracujący Polacy muszą obowiązkowo płacić ubezpieczenie zdrowotne, które pozwala sfinansować opiekę na NFZ. Dlatego nie trzeba ograniczać się wyłącznie do korzystania z opieki medycznej w ramach posiadanego ubezpieczenia.
