Czym jest ubezpieczenie zdrowotne? Ile kosztuje taka polisa i jakie są jej rodzaje?
Termin „ubezpieczenie zdrowotne” może odnosić się do dwóch różnych świadczeń. Pierwszym z nich jest tzw. polisa NFZ, czyli państwowe ubezpieczenie przysługujące wszystkim mieszkańcom Polski. Natomiast drugim może być dowolna polisa zdrowotna o charakterze prywatnym. Sprzedażą takich świadczeń zajmują się firmy ubezpieczeniowe, a same polisy tego typu mają w pełni dobrowolny charakter. Co więc warto wiedzieć o wszystkich wymienionych świadczeniach? Jakie ubezpieczenie zdrowotne okazuje się najkorzystniejsze dla pacjentów?
Ubezpieczenie zdrowotne NFZ – podstawowa ochrona dla każdego
Wszyscy obywatele Polski mają konstytucyjne prawo do korzystania z usług świadczonych w ramach publicznej opieki zdrowotnej. Taką gwarancję zapewnia art. 68. Konstytucji RP. Jednakże sama Konstytucja przewiduje również, że warunki dostępu do opieki zdrowotnej zostaną określone w innym akcie prawnym. Taką funkcję pełni Ustawa z dnia 27 sierpnia 2004 roku o świadczeniach opieki zdrowotnej finansowanych ze środków publicznych. W tym akcie prawnym można znaleźć wszystkie najważniejsze informacje dotyczące zakresu oraz warunków państwowego ubezpieczenia zdrowotnego.
Zdecydowanie największą zaletą państwowego ubezpieczenia jest fakt, że praktycznie każdy może je uzyskać. Takie świadczenie przysługuje między innymi:
- osobom niepełnoletnim;
- wszystkim pracownikom zatrudnionym na podstawie umowy o pracę lub zlecenia;
- przedsiębiorcom;
- studentom oraz osobom kontynuującym naukę (do 26 roku życia);
- emerytom oraz rencistom;
- funkcjonariuszom publicznym;
- bezrobotnym zarejestrowanym w urzędzie pracy;
- najbliższym członkom rodziny osoby ubezpieczonej.
Państwowe ubezpieczenie zdrowotne zapewnia dostęp do wszystkich świadczeń finansowanych z budżetu Narodowego Funduszu Zdrowia. W tej kategorii znajdują się zarówno same konsultacje lekarskie, jak i wszelkie badania oraz zabiegi medyczne. Ubezpieczenie NFZ pozwala również na korzystanie z bezpłatnego leczenia w publicznych szpitalach oraz poradniach dentystycznych.
Prywatne ubezpieczenie zdrowotne – co to za polisa?
Niestety, ubezpieczenie NFZ ma również swoje mankamenty. Dla wielu osób jego wadą jest przede wszystkim obowiązkowy charakter. Składki zdrowotne są bowiem odgórnie pobierane od każdej pracującej osoby. Pracownik nie może więc samodzielnie zdecydować o tym, czy będzie płacić składki, aby uzyskać państwowe ubezpieczenie. Jeszcze poważniejszym problemem okazuje się stosunkowo niska jakość refundowanych świadczeń medycznych. Długie kolejki do specjalistów oraz odległe terminy badań stały się smutną wizytówką polskiego systemu opieki zdrowotnej. Przez to coraz większe zainteresowanie wzbudzają alternatywy dla państwowego ubezpieczenia.
Prywatne polisy zdrowotne nie są żadną nowością. Widnieją one na rynku już od wielu lat. Niemniej jednak w ostatnim czasie ich popularność wyraźnie wzrosła. Polisy sprzedawane przez towarzystwa ubezpieczeniowe są często reklamowane jako alternatywa dla ubezpieczenia NFZ. Czy rzeczywiście tak jest? To już zależy od zakresu takiej polisy.
Ubezpieczenia zdrowotne są dostępne w różnych wariantach. Podstawowe wersje takich świadczeń obejmują wyłącznie opiekę lekarską oraz ambulatoryjną. Natomiast bardziej rozbudowane ubezpieczenia umożliwiają także np. korzystanie z niepublicznych szpitali. To z kolei wyjaśnia, dlaczego tak wiele osób posiada prywatne polisy. Takie ubezpieczenia zapewniają po prostu wyższe standardy opieki medycznej.
Ile kosztuje prywatna polisa zdrowotna?
Zróżnicowane warianty ochrony wpływają również na ceny ubezpieczeń zdrowotnych. Dlatego przy zakupie polisy bardzo istotną kwestią jest sprecyzowanie swoich własnych oczekiwań. Jeżeli zależy nam na uzyskaniu kompleksowej ochrony, musimy przygotować się na nieco większy wydatek.
Podstawowe wersje ubezpieczeń zdrowotnych można zakupić już za kilkadziesiąt złotych miesięcznie. Co prawda, takie świadczenia mają dość ograniczony zakres ochrony. Niemniej nawet one zapewnią szybki dostęp do lekarza pierwszego kontaktu oraz wybranych lekarzy-specjalistów. Nieco bardziej rozbudowane ubezpieczenia kosztują średnio 100-150 złotych miesięcznie. W ich przypadku osoba ubezpieczona może liczyć na dostęp do większej liczby specjalistów oraz możliwość wykonania niezbędnych badań. Natomiast najdroższe polisy zdrowotne kosztują około 200-500 złotych miesięcznie. Są to jednak kompleksowe pakiety, które gwarantują możliwość skorzystania niemal ze wszystkich świadczeń medycznych.
Na jakie ubezpieczenie może zdecydować się osoba zatrudniona na podstawie umowy o dzieło?
Umowa o pracę oraz umowa zlecenia to zupełnie różne dokumenty. Jednak ich cechą wspólną jest fakt, że pracodawca w obydwu przypadkach musi odprowadzać składki za swojego pracownika. Taki wymóg nie obowiązuje jedynie w momencie zawarcia umowy o dzieło. To oznacza, że pracownicy zatrudnieni na podstawie tej umowy nie odprowadzają składek (w tym także składki zdrowotnej). Tym samym nie mogą oni korzystać z państwowego ubezpieczenia zdrowotnego, jeżeli nie uzyskali go z innego tytułu.
Takie osoby zachowują więc dowolność pod względem wyboru konkretnego ubezpieczenia. Warto bowiem przypomnieć, że ubezpieczenie NFZ można także nabyć dobrowolnie. W tym celu wystarczy skontaktować się z najbliższą placówką NFZ i zgłosić chęć uzyskania takiego świadczenia. Dobrowolne nabycie ochrony w ramach NFZ oznacza jednak konieczność comiesięcznego płacenia składek. Na ten moment ich wymiar wynosi 9% wysokości średniego wynagrodzenia, czyli nieco ponad 500 złotych. Co istotne, NFZ opiera się na średniej dotyczącej kwartalnych wynagrodzeń. Tym samym cena ubezpieczenia w poszczególnych kwartałach może być inna.
Trzeba jednak przyznać, że miesięczna składka w wysokości ponad 500 złotych miesięcznie to poważny wydatek. Wobec tego osoba zainteresowana zakupem ubezpieczenia powinna dobrze zastanowić się nad tym, które świadczenie będzie bardziej opłacalne. Z jednej strony państwowe ubezpieczenie gwarantuje możliwość korzystania ze wszystkich świadczeń medycznych w ramach NFZ. Natomiast prywatne polisy zapewniają dużo szybszy dostęp do lekarzy-specjalistów oraz niezbędnych badań. Jednak ich zakres ochrony nie jest aż tak szeroki. Kompleksową ochronę zapewniają tylko najbardziej rozbudowane świadczenia, a w ich przypadku wysokość składki jest stosunkowo podobna. Dlatego wybór zawsze należy do zainteresowanego.
Ubezpieczenie NFZ czy prywatna polisa zdrowotna – co wybrać?
Państwowe ubezpieczenie ma jeszcze jedną istotną zaletę. Otóż wszystkie osoby pracujące oraz przedsiębiorcy mogą rozszerzyć własne ubezpieczenie NFZ na członków swojej rodziny. Dotyczy to również małżonka, który np. pracuje na podstawie umowy o dzieło lub pozostaje bezrobotny. Dopisać do ubezpieczenia można także: dzieci, rodziców oraz dziadków. Co istotne, rozszerzenie ochrony na najbliższych nie pociąga za sobą żadnych dodatkowych opłat!
Jeżeli chodzi o prywatne ubezpieczenia, podobną możliwość zapewniają tzw. polisy grupowe. Jak sama nazwa wskazuje, obejmują one przynajmniej kilka osób. Niemniej w tym przypadku trzeba zapłacić składkę za wszystkich ubezpieczonych. Dobra wiadomość jest taka, że asekuratorzy oferują zniżki przy zakupie podobnych świadczeń. Dzięki nim można uzyskać dodatkową ochronę w bardzo przystępnej cenie.
Obydwa rodzaje ubezpieczeń mają więc swoje plusy oraz minusy. Toteż ostateczna decyzja dotycząca zakupu danego świadczenia należy do osoby zainteresowanej. Trzeba jednak podkreślić, że najlepsze efekty zapewnia połączenie tych dwóch polis. Ubezpieczenie NFZ może zagwarantować podstawowy wymiar ochrony, a prywatna polisa będzie po prostu uzupełniać jego zakres. W ten sposób można uzyskać zdecydowanie najszerszą i najbardziej kompleksową ochronę.
Podsumowanie
Obowiązkowe państwowe ubezpieczenie zdrowotne przysługuje niemal wszystkim Polakom. Dzięki niemu można bezpłatnie korzystać z opieki lekarskiej, która jest refundowana przez NFZ. Oprócz tego takie ubezpieczenie zapewnia prawo do darmowego leczenia szpitalnego oraz niezbędnej diagnostyki. Natomiast prywatne ubezpieczenia mają dobrowolny charakter i dlatego są dodatkowo płatne. Polisy tego typu pozwalają na łatwiejszy dostęp do lekarzy-specjalistów, a także określonych badań. Ich ceny zależą w głównej mierze od zakresu ochrony oraz wykazu dostępnych świadczeń. Z takich polis korzystają przede wszystkim osoby, które nie uzyskały państwowego ubezpieczenia. Niemniej warto pamiętać o tym, że prywatna polisa ma z reguły nieco węższy zakres ochrony. Dlatego najlepszą alternatywą będzie zakup maksymalnie rozbudowanej polisy prywatnej lub połączenie obydwu opisanych świadczeń. Jest to prosty przepis na uzyskanie kompleksowej ochrony zdrowotnej!
