Przyszłością współczesnej motoryzacji są bez wątpienia rozwiązania bazujące na ekologii. Producenci samochodów już od dłuższego czasu muszą przystosowywać swoje pojazdy do coraz bardziej rygorystycznych norm w zakresie emisji paliwa. To zaś sprawia, że światowe koncerny motoryzacyjne stopniowo otwierają się na rynek pojazdów elektrycznych. Już teraz samochody tego typu stanowią ważną część asortymentu największych światowych marek. Taka zależność wywołała zmiany także na rynku ubezpieczeń. Asekuratorzy musieli przecież dopasować swoje polisy do ochrony samochodów elektrycznych. Zatem jak obecnie wygląda kwestia ubezpieczenia takiego pojazdu? Ile kosztuje polisa tego typu? Czy ubezpieczenie samochodów elektrycznych różni się od zwykłej polisy OC? Pora odpowiedzieć na wszystkie postawione pytania!
Z artykułu dowiesz się:
Ubezpieczenie samochodu elektrycznego i spalinowego – różnice
Nie bez powodu mówi się, że silnik to serce każdego samochodu. Rzeczywiście układ napędowy ma kluczowe znaczenie dla funkcjonowania całego pojazdu. Co jasne, podstawowym aspektem jest to, aby taka jednostka była w pełni sprawna pod kątem technicznym. Niemniej sam rodzaj napędu okazuje się równie istotny, czego najlepszym dowodem będzie właśnie ubezpieczenie samochodu elektrycznego.
Sama idea pojazdów elektrycznych była dość prosta. W dużej mierze są to samochody oparte na konstrukcjach z tzw. autosegmentu A. Oznacza to, że takie pojazdy mają dość niewielkie wymiary i doskonale sprawdzają się w czasie jazdy po mieście. Toteż producenci przy ich projektowaniu mogli postawić na stosunkowo niewielkie jednostki silnikowe. Niemniej samo wdrożenie elektrycznego układu napędowego wymagało także wprowadzenia pewnych zmian w całej budowie pojazdu.
Jak te wszystkie informacje odnoszą się do samego ubezpieczenia samochodu? Przy sprzedaży ubezpieczeń komunikacyjnych asekuratorzy biorą pod uwagę dwa czynniki. Pierwszym z nich są informacje dotyczące właściciela pojazdu, takie jak: wiek, stan cywilny, miejsce zamieszkania itd. Natomiast drugą kategorię stanowią parametry ubezpieczanego samochodu. To właśnie tutaj pojawiają się najbardziej widoczne różnice.
Wspomniany sposób budowy samochodów elektrycznych sprawia, że ceny ubezpieczeń OC dla takich pojazdów nie są zbyt wysokie. Ubezpieczyciele biorą pod uwagę między innymi: niską pojemność silnika, niewielkie gabaryty oraz sposób eksploatacji pojazdu. To wszystko powoduje, iż w wielu przypadkach elektryczną wersję danego samochodu można ubezpieczyć taniej. Dotyczy to jednak wyłącznie obowiązkowych ubezpieczeń OC. W przypadku ubezpieczeń AC może wystąpić odwrotna zależność. Dlaczego?
Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu elektrycznego?
Przy projektowaniu samochodów elektrycznych producenci często opierają się na rozwiązaniach stosowanych również w pojazdach spalinowych. Czasami w obydwu wersjach danego modelu znajdują się podobne części oraz podzespoły. Niestety, części zamienne dla samochodów elektrycznych mogą być nieco droższe. To siłą rzeczy wpływa na wyższe koszty związane z zakupem nowych części oraz ich wymianą.
Ponadto trzeba wspomnieć o jeszcze jednym problemie, który w największym stopniu hamuje rozwój sektora pojazdów elektrycznych. Otóż samochody elektryczne są zdecydowanie droższe niż ich spalinowe odpowiedniki. Co prawda, codzienna eksploatacja takiego pojazdu okazuje się wyraźnie tańsza. Jednak sam zakup samochodu elektrycznego będzie już znacznie poważniejszym wydatkiem.
Opisane czynniki przekładają się na wyższe ceny wszystkich ubezpieczeń dodatkowych, takich jak: AC, ubezpieczeń assistance oraz ubezpieczeń NNW. Największe zwyżki dotyczą polis autocasco, co wynika z faktu, iż:
- wysoka wartość materialna samochodów elektrycznych zwiększa ryzyko ich kradzieży;
- ewentualna naprawa pojazdu po kolizji lub wypadku drogowym będzie droższa z powodu wyższych cen części (dotyczy to zwłaszcza akumulatorów);
- tylko mechanicy posiadający uprawienia SEP mogą dokonywać napraw pojazdów elektrycznych.
Co jasne, trudno tutaj podać konkretny przedział cenowy dotyczący ubezpieczeń komunikacyjnych. Wszystko ze względu na fakt, że wysokość składki w takich polisach zależy od wielu innych czynników. Niemniej dla potrzeb tego artykułu można przyjąć pewne uproszczenia:
- OC dla pojazdów elektrycznych jest tańsze o około 10-20% w porównaniu do OC dla samochodów spalinowych;
- AC dla pojazdów elektrycznych będzie z kolei nieco droższe.
Co obejmuje ubezpieczenie samochodu elektrycznego?
Rodzaj napędu ma więc ogromny wpływ na cenę ubezpieczeń komunikacyjnych. Jednak podobna zależność nie pojawia się w przypadku samego zakresu ochrony. Ubezpieczenia samochodów elektrycznych i spalinowych chronią bowiem przed podobnymi ryzykami.
Zakres polis OC oraz AC w obydwu przypadkach jest niemal identyczny. Ubezpieczenie OC zapewnia pokrycie szkód spowodowanych w czasie jazdy. Z kolei AC gwarantuje odszkodowanie w razie kradzieży lub zniszczenia pojazdu. Jedyna różnica może dotyczyć wyższej sumy ubezpieczenia. Wynika to z faktu, że samochody elektryczne są zdecydowanie droższe. Dlatego w ich przypadku suma ubezpieczenia musi odpowiadać przybliżonej wartości pojazdu.
Podobna zależność występuje przy polisach typu assistance. Ich składka także może być nieco wyższa, gdyż naprawa samochodów elektrycznych okazuje się bardziej skomplikowana. Różnica w cenie zależy jednak od kalkulacji przeprowadzonej przez danego asekuratora.
Ubezpieczenie samochodów elektrycznych a ubezpieczenie hybryd
Co ciekawe, samochody elektryczne nie są jedyną alternatywą dla osób, które chcą zadbać o środowisko naturalne. Część producentów posiada w swojej ofercie również tzw. pojazdy hybrydowe. Na czym opiera się ich działanie i jak wygląda procedura ubezpieczania takich samochodów?
Pojazdy hybrydowe są napędzane jednostkami o różnej charakterystyce. Pod tym względem warto wyróżnić napędy typu:
- HEV – jest to klasyczna forma hybrydy, która łączy w sobie silnik spalinowy oraz napęd oparty na instalacji elektrycznej;
- MHEV – ten rodzaj hybrydy w znacznie większym stopniu opiera się na silniku spalinowym, a instalacja elektryczna jedynie wspiera jego pracę;
- PHEV – jest to najbardziej rozbudowana forma napędu hybrydowego, który może pracować wyłącznie w oparciu o instalację elektryczną.
Jedną z najważniejszych zalet samochodów hybrydowych jest ich cena, gdyż są one znacznie tańsze niż pojazdy elektryczne. Jeżeli chodzi o kwestię ubezpieczeń, tutaj pojawia się dość ciekawa zależność. Mianowicie w porównaniu do samochodów elektrycznych – średni koszt ubezpieczenia pojazdu hybrydowego jest wyższy. Dlaczego?
Asekuratorzy biorą pod uwagę między innymi fakt, że obecność tradycyjnego silnika spalinowego zwiększa moc pojazdu. Ponadto ewentualne naprawy napędu hybrydowego wciąż są bardziej skomplikowane niż w przypadku zwykłych jednostek silnikowych.
Które ubezpieczenie samochodów elektrycznych wybrać?
Dla wielu kierowców najważniejszym aspektem przy zakupie ubezpieczeń komunikacyjnych jest cena polisy. Nie bez powodu to właśnie najtańsze ubezpieczenia cieszą się największym zainteresowaniem. Czy takie podejście ma jednak rację bytu? To zależy.
Kryterium cenowe doskonale sprawdza się w przypadku obowiązkowych ubezpieczeń OC dla kierowców. Takie świadczenia są bowiem objęte specjalną ustawą, która dokładnie precyzuje ich zakres. To oznacza, że wszystkie polisy OC dostępne na rynku powinny gwarantować identyczną ochronę. Z tego względu kierowanie się wyłącznie ceną świadczenia jest w tym przypadku całkowicie zasadne.
Wysokość składki nie jest jednak dobrym wyznacznikiem w przypadku polis dodatkowych oraz ubezpieczeń łączonych. Wszystko ze względu na różnice występujące pomiędzy takimi świadczeniami. Wystarczy choćby spojrzeć na polisy assistance. Niektóre ubezpieczenia assistance obejmują jedynie podstawową pomoc serwisową, która może zostać udzielona tylko na terytorium Polski. Z kolei inne polisy tego typu mogą zapewnić znacznie szerszą ochronę. Jeśli jednak ich zakres będzie widocznie szerszy, składka również okaże się nieco wyższa.
Na podstawie tych informacji można więc sformułować najważniejsze wnioski. W przypadku obowiązkowych ubezpieczeń OC dla samochodów elektrycznych warto po prostu wybrać najtańszą polisę. Natomiast przy zakupie ubezpieczeń dodatkowych (AC, assistance itd.) warto wziąć pod uwagę dwa czynniki – cenę i zakres ubezpieczenia. Najkorzystniejszym rozwiązaniem będzie polisa z umiarkowaną wysokością składki, która jednocześnie zapewnia szeroki zakres ochrony. Co jasne, przed podpisaniem polisy warto również upewnić się, czy zawarte w niej zapisy obejmują samochody elektryczne.
Podsumowanie
Ubezpieczenie samochodów elektrycznych nie różni się zbytnio od polis obejmujących zwykłe pojazdy spalinowe. Trzeba jednak przyznać, że nie wszyscy ubezpieczyciele przystosowali już swoje oferty do potrzeb właścicieli samochodów elektrycznych. Niestety, takie pojazdy są wciąż rzadkością na polskich ulicach. Dlatego przy zakupie ubezpieczeń komunikacyjnych zawsze warto sprawdzić, czy polisa jest przystosowana do specyfiki samochodu z napędem elektrycznym. Jeżeli chodzi o zakres ubezpieczeń OC i AC, nie ulega on znaczącym zmianom. Różnice dotyczą jednak ceny takich świadczeń, ponieważ polisy OC dla aut elektrycznych mogą być tańsze, a AC nieco droższe.
