Obowiązkowe ubezpieczenia OC oraz dobrowolne świadczenia AC to najważniejsze i zarazem najczęściej kupowane polisy komunikacyjne. Tylko nieliczna grupa kierowców sięga po inne ubezpieczenia z tej kategorii. Trudno się jednak temu dziwić. W końcu OC gwarantuje wymaganą prawnie ochronę, a polisa AC dodatkowo chroni ubezpieczony pojazd. Dlatego te dwa świadczenia zapewniają kierowcom najbardziej fundamentalny wymiar ochrony. Jeżeli jednak komuś zależy na uzyskaniu jeszcze lepszego zabezpieczenia, warto zastanowić się nad rozbudową polisy OC/AC. Asekuratorzy często pozwalają na rozszerzenie ich zakresu poprzez zakup dodatkowych świadczeń. Jakie świadczenia mogą być szczególnie przydatne?
Rozszerzenie OC – ubezpieczenie szyb lub opon
Polisa OC zapewnia wsparcie wszystkim osobom poszkodowanym przez właściciela samochodu objętego ochroną. Niestety, sam właściciel takiego auta nie może już liczyć na żadną pomoc w razie ewentualnych problemów z pojazdem. Dlatego z pomocą mogą wówczas przyjść wspomniane już rozszerzenia ochrony dostępne w ramach zakupionej polisy OC. Tutaj warto zwrócić szczególną uwagę na dwa takie rozszerzenia, czyli ubezpieczenie szyb i ubezpieczenie opon.
Obydwa te świadczenia, jak sama nazwa sugeruje, mają zapewnić ochronę konkretnej części pojazdu. Taka ochrona może dotyczyć opon lub/i szyb. Oznacza to, że w razie uszkodzenia tych elementów właściciel samochodu ma prawo do ich wymiany na preferencyjnych warunkach. Co to dokładnie oznacza?
Pod tym względem wszystko zależy od zasad wyznaczonych przez ubezpieczenia. Większość firm zapewnia swoim klientom gwarancję bezpłatnej wymiany szyby lub opony. Tylko w najbardziej okrojonych wariantach ubezpieczeń takie usługi mogą się jeszcze wiązać z dodatkowymi opłatami. Jednakże nawet wtedy nie są to zbyt wysokie koszty. Co ważne, ubezpieczenie opon często gwarantuje możliwość darmowej wymiany opony bezpośrednio na miejscu zdarzenia. Dzięki temu kierowca może zdecydowanie szybciej uzyskać potrzebną pomoc i ruszyć w dalszą drogę.
Rozszerzenie OC i AC – ochrona wypracowanych zniżek
Młodzi kierowcy narzekają na to, że ich starsi koledzy mogą znacznie taniej kupić polisę OC i inne ubezpieczenia komunikacyjne. Co jasne, nie jest to efekt przypadku. Starsi kierowcy mają bowiem wypracowane zniżki, które zapewniają im możliwość zakupu polis komunikacyjnych w znacznie atrakcyjniejszej cenie. Niestety, przy takich zniżkach pojawia się jeden kluczowy problem. Otóż wbrew pozorom nie są one na stałe przypisane do kierowcy.
Każdy spowodowany wypadek albo kolizja drogowa może bowiem skutkować utratą całości tudzież części posiadanych zniżek. Dokładny wymiar redukcji zależy od kilku czynników, ale kierowca z pewnością odczuje zmianę przy kolejnym odnawianiu polisy. Na szczęście jest też dobra wiadomość – istnieje bardzo skuteczny sposób na zabezpieczenie się przed taką ewentualnością!
Tym sposobem jest zakup rozszerzenia OC lub AC w postaci ochrony wypracowanych zniżek. Dzięki tej usłudze kierowca może zabezpieczyć wypracowane przez lata zniżki na OC i AC. Po jej zakupie ubezpieczyciel wprowadza do systemu specjalną adnotację, która sprawia, że nawet po spowodowaniu wypadku drogowego kierowca zachowuje swoje zniżki. Jest to naprawdę ważne, gdyż w przeciwnym razie już jednorazowe spowodowanie wypadku lub kolizji powoduje redukcję posiadanych zniżek.
Warto także pamiętać o tym, że asekuratorzy w bardzo podobny sposób określają wysokość zniżek na OC i AC. Dlatego wspomniana ochrona będzie odnosić się zarówno do obowiązkowej polisy, jak i dobrowolnych świadczeń komunikacyjnych!
Rozszerzenie AC – usunięcie amortyzacji części i franszyz
Autocasco jest najczęściej kupowaną dobrowolną polisą dla kierowców. Jednak w jej przypadku to ubezpieczyciele mają niemal nieograniczone możliwości pod względem modyfikowania zakresu i warunków polisy. To zaś sprawia, że w treści AC mogą znaleźć się zapisy, które nie będą korzystne dla właściciela samochodu.
Doskonałym przykładem takiego zapisu jest amortyzacja części. Oznacza ona, że przy wypłacie odszkodowania ubezpieczyciel weźmie pod uwagę stopień zużycia poszczególnych elementów auta. Jeżeli będą one mocno wyeksploatowane, wpłynie to na niższą wysokość wypłaconej rekompensaty.
Równie niekorzystne okazują się dwa przepisy dotyczące franszyzy redukcyjnej oraz integralnej. One mają bowiem na celu ograniczenie odpowiedzialności finansowej ubezpieczyciela. Dlaczego? Ponieważ franszyza redukcyjna zobowiązuje właściciela pojazdu do uczestniczenia w kosztach naprawy pojazdu. Natomiast franszyza integralna wyznacza dolną granicę odpowiedzialności, czyli minimalną kwotę odszkodowania, którą może wypłacić ubezpieczyciel.
W tym przypadku rozszerzenie AC polega więc na usunięciu wspomnianych zapisów z treści ubezpieczenia. Co jasne, będzie to wiązać się z dodatkową opłatą. Jednak w zamian właściciel auta uzyska dużo bardziej kompleksową ochronę!
Rozszerzenie AC – stała suma ubezpieczenia
Kolejnym problemem w ubezpieczeniach AC może okazać się jedna pula środków przeznaczonych na ewentualne odszkodowania. Z reguły taka pula jest ograniczona, co oznacza, że każda wypłata odszkodowania obniża jej wysokość. Tym samym kierowca teoretycznie może „wyczerpać” taką pulę jeszcze przed końcem ważności ubezpieczenia. Jeśli do tego dojdzie, asekurator nie wypłaci żadnych dodatkowych środków.
Nic więc dziwnego, że właściciele samochodów dość niechętnie patrzą na ten zapis. Na szczęście asekuratorzy przygotowali także rozwiązanie dla nieco bardziej wymagających osób. Jest nim stała suma ubezpieczenia, która gwarantuje stałą pulę środków przez cały okres obowiązywania ochrony. Wówczas wypłata odszkodowania nie ma wpływu na wysokość puli. Dzięki temu kierowca nie musi martwić się o brak środków na wypłatę kolejnych odszkodowań.
Co jasne, stała suma ubezpieczenia bardzo często ma charakter dodatkowej usługi. Z tego powodu trzeba za nią dodatkowo zapłacić. Niemniej jest to dobra opcja dla kierowców, którym zależy na uzyskaniu możliwie najbardziej kompleksowej ochrony.
Podsumowanie
Przy zakupie ubezpieczeń OC i AC nabywcy mogą rozszerzyć zakres tych polis o kilka świadczeń dodatkowych. W przypadku polis OC dużą popularnością cieszą się dodatkowe ubezpieczenia szyb i opon. Gwarantują one bezpłatną (lub częściowo sfinansowaną) wymianę tych elementów, jeżeli ulegną one zniszczeniu. Ponadto przy zakupie polisy OC właściciel samochodu może dopłacić za uzyskanie ochrony wypracowanych zniżek. Jeśli chodzi o ubezpieczenia AC, rozszerzenia ochrony często dotyczą usunięcia z treści polisy niekorzystnych zapisów. Dotyczy to np. amortyzacji części oraz franszyzy integralnej/redukcyjnej. Aby uzyskać gwarancję jednolitej wysokości odszkodowań, kierowca może także dopłacić za uzyskanie stałej sumy ubezpieczenia. Dzięki temu pula środków przeznaczonych na wypłatę odszkodowań nie będzie się zmniejszać wraz z przyznawaniem kolejnych rekompensat.
