Standardowa składka ubezpieczenia OC jest naprawdę wysoka. Na szczęście zdecydowanej większości kierowców przysługują określone zniżki przy zakupie tego świadczenia. Nie mają one jednak identycznego wymiaru, ponieważ są wyliczane indywidualnie dla każdego kierowcy. To z kolei oznacza, że ubezpieczyciele muszą stosować pewne zasady dotyczące ustalania ich wysokości. Od czego więc zależą zniżki przy zakupie OC?
System bonus-malus i premie za bezszkodową jazdę
Tak naprawdę składki wszystkich ubezpieczeń są uzależnione od tego samego czynnika. Jest nim ryzyko ubezpieczeniowe, czyli prawdopodobieństwo wystąpienia sytuacji będącej przedmiotem ochrony w danym ubezpieczeniu. Im większe ryzyko, tym wyższa będzie składka polisy. W przypadku komunikacyjnego OC takie ryzyko dotyczy możliwości spowodowania szkody drogowej przez osobę objętą ubezpieczeniem.
Tym samym asekuratorzy muszą ocenić, kiedy ryzyko spowodowania szkody drogowej jest największe. Odpowiedź widnieje między innymi w statystykach policyjnych, które jasno pokazują, że to młodzi kierowcy najczęściej powodują wypadki i kolizje. Dlatego to oni muszą z reguły płacić najwyższe składki przy zakupie OC. Nie oznacza to jednak, że starsi i bardziej doświadczeni kierowcy w ogóle nie powodują wypadków. Aby zatem ustalić bardziej sprawiedliwe kryteria przyznawania zniżek, asekuratorzy stworzyli tzw. system bonus-malus.
Jego założenia są bardzo proste. System bonus-malus zakłada cykliczne nagradzanie kierowców za bezszkodową jazdę. W tym przypadku nagrodą są rosnące zniżki przy odnawianiu polisy OC. Niemniej trzeba podkreślić, że taka zależność działa również w drugą stronę. Przez to kierowcy powodujący wypadki muszą przygotować się na konieczność płacenia jeszcze wyższych składek. Wynika to właśnie ze zwiększonego poziomu ryzyka ubezpieczeniowego.
20%, 40%, 60% rabatu, czyli od czego zależą zniżki przy zakupie OC?
Wszyscy kierowcy na pewno wiedzą o tym, że zakup ubezpieczenia OC stanowi obowiązek wynikający z przepisów prawa. Jednakże wspomniane regulacje w żaden sposób nie definiują ceny takiej polisy. W związku z tym asekuratorzy mają dużą dowolność pod względem ustalania wysokości składek.
Taka dowolność dotyczy także sposobu naliczania i przyznawania zniżek. Co prawda, istnieje kilka ogólnych założeń, które są stosowane przez większość asekuratorów. Są to między innymi następujące zasady:
- Za każdy rok bezszkodowej jazdy kierowca może otrzymać średnio od 5% do 10% zniżki na zakup OC.
- Spowodowanie szkody drogowej oznacza wzrost składki ubezpieczenia o około 10-30%. Wszystko zależy od okoliczności i profilu danego kierowcy (na młodsze osoby jest zazwyczaj nakładane wyższe obciążenie).
- Po upływie około 10 lat kierowca może liczyć na maksymalną zniżkę, która wynosi 60%-70% ceny ubezpieczenia. Jest ona dostępna tylko pod warunkiem, że kierowca przez cały ten czas nie spowoduje żadnej szkody.
Niemniej warto jeszcze raz podkreślić, iż każde towarzystwo ubezpieczeniowe może stosować własną politykę dotyczącą zniżek. Dlatego przedstawione wyżej wartości należy traktować w sposób czysto podglądowy.
Za co jeszcze asekuratorzy mogą przyznać zniżki?
Powyższe wyliczenia pokazują, że najwyższe składki OC muszą płacić młodzi kierowcy oraz osoby odpowiedzialne za spowodowanie kolizji lub wypadku. Czy można w jakiś sposób zmienić tę zależność?
Jak najbardziej. W tym celu wiele osób korzysta ze schematu współwłasności pojazdu. Zakłada on, iż zniżki przysługujące jednemu współwłaścicielowi pojazdu przechodzą także na drugiego współwłaściciela. Tym sposobem młodzi kierowcy mogą wpisać swoich rodziców lub krewnych do dowodu rejestracyjnego. Wówczas uzyskają prawo do korzystania z wypracowanych przez nich zniżek.
Natomiast taka praktyka wymaga dużej odpowiedzialności, ponieważ wówczas współwłaściciele mogą wzajemnie wpływać na swoją historię szkód. Jeżeli więc młody kierowca spowoduje jakąś szkodę drogową jako współwłaściciel pojazdu, drugi kierowca również straci część wypracowanych zniżek. Z tego powodu należy dobrze przemyśleć swoją decyzję.
Podsumowanie
Głównym kryterium decydującym o wysokości składki OC jest historia szkód danego kierowcy. Osoby z najdłuższym stażem jako bezszkodowi kierowcy mogą uzyskać najwyższe zniżki sięgające nawet 60 lub 70% ceny ubezpieczenia. Trzeba jednak pamiętać, że każda spowodowana szkoda drogowa skutkuje odebraniem części wypracowanych zniżek. Zatem rozsądek na drodze po prostu się opłaca!
