Niektóre zapisy zawarte w treści umów ubezpieczeniowych mogą budzić uzasadnione wątpliwości klientów. Doskonałym tego przykładem będzie franszyza redukcyjna. Choć zapis ten brzmi bardzo skomplikowanie, jego idea jest naprawdę prosta w zrozumieniu. Wystarczy jedynie wspomnieć o tym, że franszyza redukcyjna może zostać równie dobrze określona jako wkład lub udział własny. To z kolei powinno ułatwić zrozumienie, jak przytoczony zapis wpływa na warunki zawartej polisy. Czym więc jest franszyza redukcyjna i dlaczego pojawia się w treści ubezpieczenia?
Franszyza redukcyjna – co to jest?
Odpowiednio wysoka suma ubezpieczenia stanowi jeden z najważniejszych wyznaczników dobrej polisy. Od tego zapisu zależy bowiem suma odszkodowania, którą można uzyskać w momencie wystąpienia szkody. Warto jednak wiedzieć, że niektóre zapisy zawarte w umowie mogą obniżać wysokość takiej rekompensaty. Niestety, jednym z nich jest właśnie franszyza redukcyjna.
Franszyza redukcyjna zakłada, że poszkodowany również ponosi częściową odpowiedzialność finansową za naprawę powstałych zniszczeń. Jest to istotna zmiana, ponieważ zazwyczaj takowa odpowiedzialność w pełni spoczywa na barkach asekuratora. Niemniej w tym przypadku zostaje ona podzielona.
Dlaczego franszyza redukcyjna pojawia się w treści ubezpieczeń? Powodów jest kilka. Dla samych ubezpieczycieli jest ona skutecznym sposobem na zmniejszenie zobowiązań. Jeżeli nawet zaistniała szkoda będzie skutkować koniecznością wypłaty odszkodowania, jego wysokość zostanie zredukowana. Sama franszyza redukcyjna zapewnia także jedną istotną korzyść wszystkim osobom kupującym ubezpieczenia. Mianowicie obniża ona cenę polisy poprzez zmniejszenie wysokości jej składki. Pod pewnymi względami jest więc to dobra alternatywa dla osób, którym bardzo zależy na oszczędności.
W jakich polisach najczęściej pojawia się franszyza redukcyjna?
Franszyza redukcyjna zdecydowanie najczęściej pojawia się w treści komunikacyjnych polis AC (autocasco). Dlatego kierowcy zainteresowani zakupem tego świadczenia powinni bardzo uważnie przeczytać warunki wybranego ubezpieczenia.
Co istotna, franszyza redukcyjna może zostać wyznaczona w sposób: procentowy, kwotowy albo mieszany. Przy pierwszych dwóch rozwiązaniach asekurator po prostu wyznacza stosowną kwotę lub procentową część odszkodowania, za które odpowiada posiadacz polisy. Natomiast przy zastosowaniu metody mieszanej ubezpieczyciel dodatkowo wyznacza minimalną kwotę udziału własnego.
Wykup franszyzy redukcyjnej – kiedy opłaca się to zrobić?
Ubezpieczyciele doskonale rozumieją to, że franszyza redukcyjna nie jest korzystnym zapisem dla posiadaczy polis. Z tego względu oferują oni możliwość usunięcia jej z treści ubezpieczenia. Taka procedura jest określana jako wykupienie udziału własnego. Na czym dokładnie to polega?
Już sama nazwa sugeruje, że ma ona formę wykupu. Tym samym nabywca polisy musi po prostu zapłacić asekuratorowi za uzyskanie pełnej ochrony. Zazwyczaj taka należność zostaje doliczona do ceny ubezpieczenia. W efekcie wysokość składki rośnie, ale po jej uregulowaniu ubezpieczyciel staje się w pełni odpowiedzialny za wypłatę odszkodowania.
W tym miejscu powstaje więc kluczowe pytanie. Kto powinien zdecydować się na wykup franszyzy redukcyjnej? Przede wszystkim taki wykup będzie korzystny dla osób, którym zależy na pełnej ochronie w ramach ubezpieczenia. Z tej perspektywy usunięcie udziału własnego staje się formą inwestycji, która może zaprocentować w momencie wystąpienia szkody.
Z drugiej strony wiele osób przy zakupie polisy kieruje się głównie jej ceną. Wówczas cały wybór ubezpieczenia sprowadza się jedynie do znalezienia najtańszej dostępnej oferty. Toteż w przypadku takich osób franszyza redukcyjna rzeczywiście pozwala na zaoszczędzenie gotówki przy zakupie polisy. Należy jednak dobrze przemyśleć taką decyzję, ponieważ na stałe obniży ona gwarantowaną wysokość odszkodowania.
Podsumowanie
Franszyza redukcyjna to jeden z tych zapisów, które śmiało można określić mianem „kruczków”. Wynika to z faktu, iż franszyza obniża odpowiedzialność asekuratora, ponieważ zobowiązuje ona posiadacza polisy do częściowego sfinansowania naprawy szkód. W efekcie ubezpieczyciel może zgodnie z treścią umowy wypłacić zdecydowanie niższe odszkodowanie. Franszyza redukcyjna ma jednak pewną zaletę, gdyż jej obecność wpływa także na obniżenie wysokości składki polisy. Toteż każdy może sam zdecydować, czy wykup franszyzy będzie w jego przypadku opłacalny.
