Wszystkie dostępne na rynku ubezpieczenia gwarantują wypłatę odszkodowania w razie zaistnienia okoliczności, które zostały wymienione w umowie. Jednak warto pamiętać o tym, że przyznawane rekompensaty finansowe wcale nie są jednolite. Asekuratorzy uzależniają ich wysokość od kilku czynników, takich jak: suma ubezpieczenia, wartość powstałych strat oraz wariant polisy. Niemniej wysokość odszkodowania może również zostać zredukowana w inny sposób. Wystarczy tylko, że w umowie ubezpieczenia znajdzie się franszyza redukcyjna lub udział własny. Co oznaczają te pojęcia i kiedy trafiają one do treści umowy?
Franszyza redukcyjna i udział własny – co to znaczy?
Obydwa wymienione pojęcia mają identyczne znaczenie. Toteż ubezpieczyciele mogą stosować je zamiennie, choć w gruncie rzeczy oznaczają dokładnie to samo. Franszyza redukcyjna/udział własny to zapis, który pozwala asekuratorowi na zredukowanie wysokości wypłacanych odszkodowań. Wówczas to właściciel polisy zostaje zobowiązany do samodzielnego zadbania o częściowe sfinansowanie naprawy powstałych szkód.
Jeśli więc w zawartej umowie znajdzie się jeden z wymienionych zapisów, posiadacz polisy będzie musiał częściowo sfinansować odszkodowanie. Co istotne, wysokość franszyzy redukcyjnej lub udziału własnego określa asekurator sprzedający daną polisę. Ubezpieczyciel może zrobić to na trzy sposoby:
- pierwszy z nich zakłada podanie procentowej wysokości franszyzy (np. 10% kwoty przy odszkodowaniu do 10 tysięcy złotych);
- drugi opiera się na wskazaniu konkretnej kwoty franszyzy (np. 1000 złotych na każde odszkodowanie);
- trzeci sposób zakłada połączenie obydwu tych sposobów, czyli wyznaczenie procentowego udziału przy zachowaniu minimalnej kwoty (np. 10% wartości odszkodowania, ale nie mniej niż 500 złotych).
Dlaczego franszyza redukcyjna lub udział własny pojawia się w ubezpieczeniach?
Franszyza redukcyjna sprawia, że posiadacz polisy zaczyna odpowiadać finansowo za procedurę likwidacji szkody. Jest to bardzo korzystne rozwiązanie dla ubezpieczyciela, ponieważ przytaczany zapis ogranicza jego odpowiedzialność. Dzięki niemu asekurator nie musi wypłacać pełnej kwoty, która znajduje się w podpisanej umowie.
Jednak dlaczego osobom kupującym ubezpieczenie również może zależeć na tym, aby w treści umowy znalazł się taki zapis? Powód jest bardzo prosty. Franszyza redukcyjna powinna bowiem wpływać na obniżenie wysokości składki, którą trzeba zapłacić przy zakupie polisy. Wynika to głównie ze wspomnianego wyżej ograniczenia odpowiedzialności ponoszonej przez asekuratora. To oznacza, iż zapis dotyczący franszyzy może umożliwić zakup ubezpieczenia po niższej cenie.
Niemniej przed podpisaniem umowy z franszyzą należy dokładnie zastanowić się nad opłacalnością takiego posunięcia. Co jasne, niższa składka jest bez wątpienia ważnym argumentem. Natomiast obniżona wysokość odszkodowania może okazać się naprawdę istotnym problemem w momencie wystąpienia szkody. Dlatego taka metoda szukania oszczędności nie zawsze jest korzystna. Jeżeli nawet od franszyzy nie sposób uciec, warto poszukać takiej polisy, gdzie będzie ona najniższa.
Większość ubezpieczycieli pozwala jednak na zakup ubezpieczenia bez franszyzy. Wystarczy tylko, że nabywca takiej polisy postanowi wykupić udział własny. Wówczas wysokość składki wyraźnie wzrośnie, ale w zamian franszyza redukcyjna zostanie całkowicie usunięta z treści ubezpieczenia.
Podsumowanie
Franszyza redukcyjna i udział własny to dwa pojęcia, które często pojawiają się w treści niektórych ubezpieczeń. Mają one identyczne znaczenie, gdyż ograniczają odpowiedzialność finansową asekuratora. Obecność tych zapisów w umowie sprawia, że posiadacz polisy również uczestniczy w finansowaniu napraw powstałych zniszczeń. Tym samym w praktyce asekurator pokrywa jedynie część takiej należności. Co prawda, franszyza redukcyjna obniża wysokość składki ubezpieczenia, ale mimo to nie jest ona korzystna dla posiadacza polisy. Na szczęście praktycznie każdy asekurator zapewnia swoim klientom możliwość wykupu udziału własnego. Jeżeli więc ktoś chciałby uzyskać ochronę w pełnym wymiarze finansowym, warto zastanowić się nad skorzystaniem z tej opcji.
