Zakup ubezpieczenia stanowi inwestycję, której celem jest uzyskanie ochrony przed wieloma różnymi zagrożeniami. Polisa ma zapewnić określone odszkodowanie w momencie, gdy dojdzie do powstania nagłej szkody. Dlatego niektóre osoby dążące do uzyskania możliwie największej ochrony wpadają na pomysł tzw. podwójnego ubezpieczenia. Jak sama nazwa wskazuje, takie działanie zakłada kupno dwóch różnych polis o podobnym zakresie ochrony. Czy taka praktyka ma w ogóle sens? A może jest to tylko strata pieniędzy?
Ubezpieczenia majątkowe i osobowe – co trzeba o nich wiedzieć?
Aby odpowiedzieć na postawione pytania, trzeba najpierw opisać sposób kwalifikowania poszczególnych świadczeń ubezpieczeniowych. Jest to bardzo ważne w kontekście poruszanego zagadnienia. Co jasne, na rynku można znaleźć setki najróżniejszych ubezpieczeń. Jednak w tym przypadku kluczowe znaczenie ma podział na dwie kategorie – ubezpieczenia majątkowe oraz osobowe.
Polisy majątkowe to wszystkie świadczenia poświęcone ochronie dóbr materialnych. Do tej kategorii należy więc zaliczyć przede wszystkim ubezpieczenia nieruchomości. Oprócz tego będą to niektóre polisy komunikacyjne, takie jak: autocasco, minicasco i inne świadczenia poświęcone ochronie pojazdu.
Natomiast drugą kategorię ubezpieczeń stanowią polisy osobowe. W tym przypadku zakres ochrony obejmuje jednego człowieka tudzież grupę osób. Właśnie dlatego asekuratorzy często posługują się pojęciami ubezpieczeń indywidualnych oraz grupowych. Takie polisy zazwyczaj dotyczą ochrony życia lub zdrowia osób ubezpieczonych. Są więc to przede wszystkim: ubezpieczenia na życie, polisy zdrowotne, NNW i inne świadczenia tego typu.
Podwójne ubezpieczenie a polisy osobowe
Powyższe informacje są niezbędne do zrozumienia idei podwójnych ubezpieczeń. Dlaczego? Ponieważ taka praktyka może być korzystna albo wręcz… niezgodna z obowiązującym prawem!
W przypadku polis osobowych podwójne ubezpieczenie jak najbardziej ma sens. Takie świadczenia gwarantują bowiem wypłatę odszkodowania w momencie, gdy osoba ubezpieczona dozna uszczerbku na zdrowiu lub straci życie. Rzecz jasna wszystkie polisy tego typu przewidują określony limit odszkodowania. Właśnie dlatego, aby uzyskać wyższą kwotę, niektóre osoby decydują się na podwójne ubezpieczenie.
Wyższe odszkodowanie może rzeczywiście być potrzebne. Koniec końców leczenie poważnych schorzeń lub urazów jest bardzo kosztowne. Co gorsza, nie wszystkie zabiegi lub metody leczenia podlegają refundacji. Dlatego dodatkowa gotówka będzie wówczas niezwykle przydatna. Nic więc dziwnego, że podwójne ubezpieczenia dotyczą najczęściej polis poświęconych ochronie zdrowia oraz świadczeń na wypadek hospitalizacji. Czasami członkowie rodziny wykupują także wysokie ubezpieczenia gwarantujące pomoc w razie śmierci osoby będącej ich żywicielem.
Jeżeli chodzi o przepisy prawa, nie istnieją tutaj większe ograniczenia. Osoby zainteresowane zakupem takich polis mają więc dużą swobodę podczas ich zakupu.
Podwójne ubezpieczenie a polisy majątkowe
Jednak wspomniana zależność wygląda zupełnie inaczej w przypadku polis majątkowych. Pod względem takich świadczeń przepisy prawa ubezpieczeniowego są dużo bardziej precyzyjne. Z czego to wynika?
Przede wszystkim z faktu, że prawo ubezpieczeniowe to tylko jedno ze źródeł regulacji obowiązujących w przypadku polis. Oprócz niego zakres takich świadczeń może w pewien sposób regulować także Kodeks Cywilny. Ten akt prawny jest z kolei bardzo rygorystyczny. Szczególną uwagę należy zwrócić na art. 824. Kodeksu Cywilnego.
Art. 824. Kodeksu Cywilnego
§ 1. O ile nie umówiono się inaczej, suma pieniężna wypłacona przez ubezpieczyciela z tytułu ubezpieczenia nie może być wyższa od poniesionej szkody.
§ 2. Jeżeli ten sam przedmiot ubezpieczenia w tym samym czasie jest ubezpieczony od tego samego ryzyka u dwóch lub więcej ubezpieczycieli na sumy, które łącznie przewyższają jego wartość ubezpieczeniową, ubezpieczający nie może żądać świadczenia przenoszącego wysokość szkody. Między ubezpieczycielami każdy z nich odpowiada w takim stosunku, w jakim przyjęta przez niego suma ubezpieczenia pozostaje do łącznych sum wynikających z podwójnego lub wielokrotnego ubezpieczenia.
Oznacza to, że posiadacz polisy majątkowej może otrzymać maksymalne odszkodowanie, którego wysokość nie przekracza wartości poniesionej szkody. Jest to niezwykle istotne, ponieważ większość ubezpieczeń tego typu zapewnia pokrycie 100% wspomnianych kosztów. Co prawda, czasami chronione dobro materialne ma szczególnie wysoką wartość i wtedy faktycznie warto zakupić dodatkową polisę. Niemniej w przeciwnym razie będzie to tylko strata pieniędzy.
Podsumowanie
Podwójne ubezpieczenie rzeczywiście zapewnia dodatkową ochronę na wypadek nagłej choroby lub śmierci członka rodziny. Natomiast taka praktyka jest dozwolona wyłącznie przy zakupie polis osobowych. Posiadacze polis majątkowych nie powinni z niej korzystać. Wszystko ze względu na fakt, iż odszkodowanie przyznawane w ramach ubezpieczeń majątkowych nie może przekraczać wartości powstałej szkody. Toteż dużo lepszym rozwiązaniem będzie po prostu znalezienie jednej kompleksowej polisy, która zapewni pokrycie 100% wartości zniszczonego mienia.
