All risks (ubezpieczenie wszystkich ryzyk) to formuła polisy majątkowej, w której ochrona obejmuje wszystkie nagłe zdarzenia powodujące szkodę w mieniu — poza tymi wprost wyłączonymi w OWU. Faktyczny zakres zależy od długości listy wyłączeń, dlatego nazwa bywa myląca.
Kupujesz polisę all risks z myślą „jestem chroniony od wszystkiego”. Po szkodzie ubezpieczyciel wskazuje paragraf w OWU i odmawia wypłaty. Tak właśnie wygląda pułapka, którą w 2026 roku wziął pod lupę UOKiK.
Polisy all risks zyskują na popularności (20-50% droższe od ryzyk nazwanych w 2026 r.), ale większość konsumentów nie odróżnia formuły „wszystkie ryzyka” od „wszystko poza wyłączeniami”. Różnica warta tysięcy złotych odszkodowania.
Wyjaśnimy mechanizm all risks językiem konsumenta, pokażemy realne wyłączenia (z forów i analiz Rzecznika Finansowego), porównamy z formułą FLEXA i powiemy, ile kosztuje ochrona w 2026 roku.
Najważniejsze informacje
- All risks obejmuje wszystkie zdarzenia poza wyłączeniami w OWU — lista wyłączeń decyduje o realnej ochronie
- Ciężar dowodu spoczywa na ubezpieczycielu, który musi wykazać, że szkoda mieści się w wyłączeniu
- Polisa all risks dla domu 110 m² kosztuje 523–1208 zł rocznie, o 80–300 zł więcej niż FLEXA
- Limity wewnętrzne ograniczają wypłatę — przepięcia typowo 2–10 tys. zł, gotówka do 1 tys. zł
- UOKiK wszczął postępowanie wyjaśniające ws. polis all risks w 2025/2026 roku
- Składki wzrosły o 50–200 zł rok do roku — efekt inflacji i zmian klimatycznych
- Dopłata za all risks zwraca się już przy jednej szkodzie powyżej 5000 zł nieobj ętej przez FLEXA
Czym jest ubezpieczenie all risks?
All risks to formuła ubezpieczenia majątkowego, w której polisa chroni od każdego nagłego zdarzenia poza wyłączeniami zapisanymi wprost w OWU. Mechanizm odwraca logikę typową dla polis ryzyk nazwanych — zamiast wymieniać sytuacje objęte ochroną, OWU wymienia te, w których ubezpieczyciel nie zapłaci.
System określania zakresu ubezpieczenia, w którym zdarzenie ubezpieczeniowe to każde nagłe zdarzenie powodujące zniszczenie, uszkodzenie lub utratę ubezpieczonego mienia, z wyjątkiem zdarzeń wprost wyłączonych w warunkach ubezpieczenia. Źródło: PIU (Polska Izba Ubezpieczeń).
W praktyce najważniejszy jest mechanizm odwróconego dowodu. W polisie ryzyk nazwanych to Ty musisz wykazać, że Twoja szkoda mieści się w katalogu objętym ochroną. W formule all risks ciężar dowodu spoczywa na ubezpieczycielu — to on wykazuje, że szkoda mieści się w wyłączeniu z OWU.
Podstawą prawną umowy ubezpieczenia są art. 805-834 Kodeksu cywilnego oraz Ustawa z 11 września 2015 r. o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej (Dz.U. 2015 poz. 1844, t.j. Dz.U. 2024 poz. 838). Sama nazwa „all risks” to określenie marketingowe, nie prawne — w polskim systemie nie istnieje legalna definicja tego produktu.
- All risks działa odwrotnie niż polisa ryzyk nazwanych: zamiast wskazywać CO chroni, wskazuje CZEGO NIE chroni
- To ubezpieczyciel musi udowodnić, że szkoda mieści się w wyłączeniu — nie poszkodowany
- Faktyczny zakres ochrony zależy od długości listy wyłączeń w OWU konkretnego towarzystwa
Formuła all risks pochodzi z anglosaskiego rynku ubezpieczeń morskich z XIX wieku i była przeznaczona dla profesjonalnych podmiotów oczekujących szerokiej ochrony. Na polski rynek konsumencki trafiła pod koniec lat 90.
Dla porównania zobacz, jak działa alternatywna formuła — ryzyka nazwane (FLEXA) — gdzie ubezpieczyciel płaci wyłącznie za zdarzenia wymienione z nazwy.
Co obejmuje polisa all risks — zakres ochrony
All risks obejmuje pożar, zalanie, kradzież, przepięcie, dewastację i dziesiątki innych zdarzeń losowych — wszystko, czego ubezpieczyciel nie wyłączył w OWU. W standardzie znajdziesz też powódź, huragan, grad, lawinę, uderzenie pioruna, kradzież z włamaniem i rabunek.
- pożar i przypalenie
- zalanie z sieci wodno-kanalizacyjnej oraz powódź
- huragan, grad, lawina, upadek drzewa
- uderzenie pioruna i przepięcie
- dewastacja i akty wandalizmu
- kradzież z włamaniem oraz rabunek
- stłuczenie szyb i elementów stałych
Zakres przedmiotowy obejmuje: mury, elementy stałe, elementy ruchome oraz ruchomości domowe. I tu pojawia się popularny mit z forów — przekonanie, że „all risks mieszkania automatycznie chroni RTV i AGD”. W wielu OWU ruchomości to osobna opcja do dokupienia. Sprawdź zakres przedmiotowy zanim podpiszesz umowę.
Dla małych i średnich firm dostępne są warianty branżowe: maszyny, towary, sprzęt IT, business interruption. Dla budownictwa funkcjonują polisy CAR (Contractors All Risk), a dla montażu — EAR.
All risks NIE oznacza nieograniczonej ochrony. Większość polis ma niskie limity wewnętrzne na: przepięcia (typowo 2-10 tys. zł), kradzież zwykłą bez włamania (2-5 tys. zł), gotówkę (do 1 tys. zł), sprzęt elektroniczny poza domem. Sprawdź tabelę limitów w OWU.
Nowość 2026: większość towarzystw standardowo obejmuje teraz ochroną instalacje OZE — fotowoltaikę i pompy ciepła — w wariancie all risks. To efekt szybkiego wzrostu liczby instalacji i presji rynku.
- Zakres all risks obejmuje wszystko, czego nie wyłączono — ale „wszystko” jest ograniczone limitami wewnętrznymi
- Realna ochrona = zakres minus wyłączenia minus przekroczone limity
- Ruchomości domowe to często odrębna opcja — nie zakładaj, że są w pakiecie
Standardowe wyłączenia z polisy all risks
Standardowe wyłączenia w polisach all risks to umyślne działanie, rażące niedbalstwo, brak przeglądów technicznych, wojna i działania władz państwowych. Te zapisy znajdziesz w niemal każdym OWU na polskim rynku, niezależnie od towarzystwa.
Polisa all risks NIE pokryje szkód powstałych z:
- umyślnego działania ubezpieczonego
- rażącego niedbalstwa (np. niezamknięte drzwi, otwarte okno na parterze)
- braku aktualnych przeglądów (kominiarski, gazowy, elektryczny)
- wojny, terroryzmu, działań władz państwowych
- energii jądrowej i skażenia radioaktywnego
Obok wyłączeń systemowych pojawiają się wyłączenia produktowe, które różnią się między towarzystwami. Najczęściej dotyczą: pustostanów, lokali w starych kamienicach bez remontu, konstrukcji palnych, garaży blaszanych. Polisa może też wyłączyć szkody starsze niż okres ochrony oraz te wynikające z zaniedbania konserwacji.
Zalanie silnika kałużą — odmowa wypłaty
Sytuacja: Kierowca wjechał w głęboką kałużę po nawalnym deszczu. Silnik został zalany, koszt remontu wyniósł 18 000 zł.
Oczekiwanie: AC w wariancie all risks miało chronić od „wszystkich nagłych zdarzeń”.
Decyzja ubezpieczyciela: Odmowa wypłaty z powołaniem na wyłączenie „rażące niedbalstwo kierowcy” (świadoma decyzja o wjeździe w głęboką wodę).
Wniosek: All risks nie chroni przed konsekwencjami świadomych decyzji właściciela mienia. Analogiczna formuła obowiązuje w polisach AC (autocasco).
Kodeks cywilny daje Ci konkretne narzędzie obrony przed niespodziankami. Art. 812 KC zobowiązuje ubezpieczyciela do doręczenia OWU przed zawarciem umowy — masz prawo przeczytać wyłączenia zanim podpiszesz polisę. To oznacza też prawo do zadawania pytań i żądania wyjaśnień.
Czerwone flagi w OWU to zapisy zaczynające się od „ubezpieczyciel nie odpowiada za…” — szczególnie te dotyczące dewastacji, kradzieży zwykłej i przepięć. Często wymagają osobnej klauzuli rozszerzającej za dodatkową składkę.
Przed zakupem polisy all risks zawsze przeczytaj sekcję Wyłączenia odpowiedzialności w OWU. To 2-3 strony, które decydują o tym, czy dostaniesz odszkodowanie po szkodzie.
All risks vs ryzyka nazwane (FLEXA) — porównanie 2026
All risks działa odwrotnie niż ryzyka nazwane (FLEXA): chroni wszystko poza wyłączeniami, zamiast wskazywać konkretne zdarzenia objęte ochroną. Różnica techniczna, ale ma realne konsekwencje finansowe — i w cenie składki, i w szansie na wypłatę odszkodowania.
| Kryterium | All risks | FLEXA (ryzyka nazwane) |
|---|---|---|
| Mechanizm | Lista otwarta — wszystko poza wyłączeniami | Lista zamknięta — tylko wymienione zdarzenia |
| Ciężar dowodu | Po stronie ubezpieczyciela | Po stronie poszkodowanego |
| Cena dom 110 m² (2026) | 523-1208 zł/rok | 200-700 zł/rok |
| Liczba zdarzeń objętych | 50+ | 4-6 podstawowych |
| Przepięcie, dewastacja | Tak (z limitami) | Często nie — wymaga rozszerzenia |
| Polecane dla | Premium, MŚP, świeży remont | Budżet, standardowe mieszkania |
FLEXA to akronim od czterech podstawowych ryzyk: Fire (pożar), Lightning (błyskawica), Explosion (eksplozja), Aircraft (upadek statku powietrznego). Ubezpieczyciel płaci wyłącznie za szkody z tych zdarzeń — reszta pozostaje poza ochroną. W polisie FLEXA to Ty udowadniasz, że Twoja szkoda należy do katalogu.
- szerszy zakres (50+ zdarzeń vs 4-6 w FLEXA)
- ciężar dowodu po stronie ubezpieczyciela
- ochrona ryzyk niewystępujących w FLEXA (przepięcie, kradzież zwykła w niektórych OWU)
- standardowe objęcie instalacji OZE w 2026 roku
- składka droższa o 20-50% (+80-700 zł rocznie)
- nadal liczne wyłączenia — mit „pełnej ochrony” się nie sprawdza
- niskie limity wewnętrzne na przepięcia i kradzież zwykłą
- trudniejsze porównanie ofert — brak jednolitej listy wyłączeń między towarzystwami
Kiedy all risks faktycznie się opłaca? Gdy chronisz nieruchomość premium, masz drogi sprzęt elektroniczny, świeży remont, lokalizację w okolicy zalewowej albo stary drzewostan w pobliżu. Dla MŚP z wartościowym mieniem firmowym dopłata jest praktycznie zawsze uzasadniona.
FLEXA wystarczy, gdy budżet jest ograniczony, mieszkasz w bloku z monitoringiem, nie masz nietypowych zagrożeń, a nieruchomość traktujesz jako drugą (np. wynajmowaną).
All risks zwraca się przy mieniu o wartości powyżej ok. 500 tys. zł lub przy nietypowych zagrożeniach. Dla standardowego mieszkania 50-60 m² w bloku różnica 80-200 zł rocznie często nie uzasadnia wyboru all risks.
Ile kosztuje ubezpieczenie all risks w 2026 roku?
Polisa all risks dla domu 110 m² kosztuje w 2026 roku 523-1208 zł rocznie — o 80-300 zł więcej niż formuła ryzyk nazwanych. Konkretna składka zależy od wartości mienia, lokalizacji i zabezpieczeń.
Dla porównania składka FLEXA dla tej samej nieruchomości mieści się w przedziale 200-700 zł rocznie. Dopłata za all risks to zatem 80-300 zł rocznie, maksymalnie ok. 700 zł.
| Typ nieruchomości | Cena all risks 2026 |
|---|---|
| Mieszkanie 50 m² (blok) | 96-180 zł/rok |
| Mieszkanie 60 m² z OC (Wrocław) | 266-470 zł/rok |
| Dom 110 m² (wartość 600 tys. zł) | 523-1208 zł/rok |
| Dom do 100 m² (małe miasto/wieś) | 350-550 zł/rok |
| Firma budowlana mała (CAR) | 500-1000 zł/rok |
| Korporacja, wysokie ryzyko | 10 000-50 000+ zł/rok |
W segmencie B2B rządzą inne reguły. Ubezpieczenie firmy budowlanej w wariancie CAR (Contractors All Risk) wycenia się jako 0,3-1,5% sumy ubezpieczenia — dla małych kontraktów 500-1000 zł rocznie, dla dużych projektów kilka tysięcy złotych i więcej. Korporacyjne all risks dla przemysłu lub budownictwa wysokiego ryzyka to wydatek 10 000-50 000+ zł rocznie.
Składki rok do roku poszły w górę o 50-200 zł — efekt inflacji, wyższych kosztów napraw oraz toczącego się postępowania UOKiK. Towarzystwa kalkulują też ryzyko związane ze zmianami klimatycznymi (nawalne deszcze, gradobicia).
Na cenę all risks wpływają: wartość mienia, lokalizacja (strefa zalewowa, statystyka włamań), typ konstrukcji (murowana vs palna), zabezpieczenia (alarm, monitoring), historia szkodowa, suma ubezpieczenia, wybrane klauzule rozszerzające oraz obecność instalacji OZE.
Co podnosi cenę? Stara kamienica bez remontu, lokalizacja zalewowa, konstrukcja palna, brak alarmu, wartość mienia powyżej 500 tys. zł. Każdy z tych czynników to zwyżka składki o 15-40%.
Dopłata za all risks (80-300 zł rocznie) zwraca się już przy jednej szkodzie powyżej 5000 zł, której nie pokryłaby polisa ryzyk nazwanych. Dla mienia poniżej 200 tys. zł różnica może nie uzasadniać wyboru all risks.
Najczęstsze błędy konsumentów i postępowanie UOKiK 2026
UOKiK wszczął w 2025 roku postępowanie wyjaśniające ws. praktyk sprzedażowych all risks — sama nazwa wprowadza konsumentów w błąd, sugerując pełną ochronę. To pierwsze tak głośne zainteresowanie regulatora konstrukcją produktu majątkowego od lat.
UOKiK wszczął w 2025/2026 postępowanie wyjaśniające wobec ubezpieczycieli oferujących polisy all risks. Główny zarzut: sama nazwa produktu może wprowadzać konsumentów w błąd, sugerując ochronę szerszą niż wynika to z OWU.
Pięć błędów, które najczęściej kosztują posiadaczy polis all risks:
Błąd nr 1: Mit „all risks = pełna ochrona”. Każda polisa zawiera 2-3 strony wyłączeń. UOKiK kwestionuje samą nazwę produktu jako wprowadzającą w błąd.
Błąd nr 2: Mylenie all risks z brakiem udziału własnego. To dwie odrębne opcje. Możesz mieć all risks z udziałem własnym 500-1000 zł — wtedy pierwszą część szkody pokrywasz z własnej kieszeni.
Błąd nr 3: Pomijanie OWU. Art. 812 KC daje prawo zapoznania się z warunkami przed podpisem, ale większość konsumentów z tego nie korzysta.
Błąd nr 4: Brak weryfikacji limitów wewnętrznych — przepięcia, kradzież zwykła, gotówka. Niskie limity sprawiają, że „wszystko objęte” kończy się wypłatą 2000 zł zamiast 15 000 zł.
Błąd nr 5: Zakup all risks dla pustostanu lub nieremontowanej kamienicy — typowe wyłączenia produktowe sprawiają, że płacisz wyższą składkę za polisę, która nie zadziała.
- Sekcja Wyłączenia odpowiedzialności — czy nie ma wyłączeń krytycznych dla Twojej sytuacji
- Tabela limitów wewnętrznych — przepięcie, kradzież zwykła, gotówka, sprzęt elektroniczny
- Definicja rażącego niedbalstwa — szeroka czy wąska
- Wymogi techniczne — przeglądy, zabezpieczenia, alarmy
- Klauzule rozszerzające — co dokupić, aby zamknąć luki w ochronie
KNF w wytycznych ws. dystrybucji wymaga rzetelnego informowania klientów o zakresie ochrony i wyłączeniach. To standard, którego masz prawo egzekwować. Jeśli sprzedawca nie potrafi wyjaśnić zakresu — czerwona flaga.
- Poproś ubezpieczyciela o pisemne uzasadnienie odmowy ze wskazaniem konkretnego paragrafu OWU.
- Złóż reklamację w ciągu 30 dni — ubezpieczyciel ma 30 dni na odpowiedź (ustawa o reklamacjach w finansach).
- Skieruj sprawę do Rzecznika Finansowego (rf.gov.pl) — interwencja jest bezpłatna.
- Zgłoś sprawę do UOKiK, jeśli widzisz nieuczciwą praktykę sprzedażową.
- Pozew do sądu — termin przedawnienia roszczeń to 3 lata (art. 819 KC).
Pamiętaj jeszcze o jednym, gdy w grę wchodzi kredyt hipoteczny — bank jako cesjonariusz może wymagać konkretnego zakresu polisy. Wybierając all risks sprawdź, czy spełnia warunki cesji.
All risks to wartościowy produkt przy świadomym zakupie. Czytaj OWU, weryfikuj limity, pytaj o wyłączenia. Jeśli sprzedawca nie potrafi wyjaśnić zakresu ochrony — czerwona flaga w świetle wytycznych KNF i postępowania UOKiK.
Formuła all risks daje szerszą ochronę niż ryzyka nazwane, ale nie jest tarczą absolutną. Decyduje treść OWU: lista wyłączeń, tabela limitów wewnętrznych i definicja rażącego niedbalstwa. Dla mieszkań standardowych w bloku różnica może nie uzasadniać wyboru, dla domów premium i mienia firmowego — najczęściej tak.
Postępowanie UOKiK 2025/2026 to sygnał, że regulator dostrzegł rozjazd między marketingowym „wszystkie ryzyka” a faktycznym zakresem ochrony. Twój ruch jako konsumenta: czytaj OWU, weryfikuj limity, żądaj wyjaśnień zakresu od sprzedawcy. Masz po swojej stronie art. 812 KC (doręczenie OWU przed podpisem), wytyczne KNF (rzetelna informacja) oraz drogę reklamacyjną przez Rzecznika Finansowego.
Porozmawiajmy — sprawdzimy OWU za Ciebie i wybierzemy polisę, której wyłączenia nie zaskoczą Cię po szkodzie. Bezpłatna konsultacja z ekspertem ubezpieczeniowym.
Kluczowe informacje do zapamiętania
- Realna ochrona all risks to zakres minus wyłączenia minus przekroczone limity wewnętrzne — nie marketingowe 'wszystko'
- Formuła all risks przenosi ciężar dowodu na ubezpieczyciela, co jest jej największą przewagą nad FLEXA
- Dla domu o wartości powyżej 500 tys. zł lub mienia z nietypowymi zagrożeniami dopłata 80–300 zł rocznie jest uzasadniona
- Przed podpisaniem umowy należy przeczytać sekcję wyłączeń oraz tabelę limitów — art. 812 KC daje do tego pełne prawo
- Postępowanie UOKiK 2025/2026 potwierdza, że nazwa produktu może wprowadzać w błąd — świadomy zakup wymaga weryfikacji OWU
- W razie odmowy wypłaty konsument ma bezpłatną ścieżkę odwoławczą przez Rzecznika Finansowego i 3 lata na dochodzenie roszczeń sądowych
Najczęściej zadawane pytania
Czy ubezpieczenie all risks chroni od wszystkiego?
Nie — nazwa jest myląca. All risks chroni od wszystkich nagłych zdarzeń z wyjątkiem tych wprost wyłączonych w OWU. Standardowe wyłączenia to umyślne działanie, rażące niedbalstwo, brak aktualnych przeglądów technicznych, wojna, terroryzm i skażenie radioaktywne. Każda polisa zawiera 2–3 strony wyłączeń, dlatego UOKiK wszczął postępowanie wyjaśniające kwestionujące samą nazwę produktu jako wprowadzającą konsumentów w błąd.
Czym różni się all risks od ryzyk nazwanych (FLEXA)?
All risks działa na zasadzie listy otwartej — chroni wszystko poza wyłączeniami, a ciężar dowodu spoczywa na ubezpieczycielu. FLEXA (Fire, Lightning, Explosion, Aircraft) to lista zamknięta: ubezpieczyciel płaci tylko za 4–6 konkretnych zdarzeń, a to poszkodowany musi udowodnić, że szkoda do nich należy. All risks obejmuje 50+ zdarzeń i kosztuje 523–1208 zł rocznie dla domu 110 m², FLEXA dla tej samej nieruchomości — 200–700 zł rocznie.
Ile kosztuje ubezpieczenie all risks w 2026 roku?
Cena zależy od typu nieruchomości: mieszkanie 50 m² w bloku to 96–180 zł rocznie, mieszkanie 60 m² z OC we Wrocławiu — 266–470 zł, dom 110 m² o wartości 600 tys. zł — 523–1208 zł rocznie. Dom do 100 m² w małym mieście lub na wsi kosztuje 350–550 zł rocznie. Składki wzrosły w 2026 roku o 50–200 zł rok do roku, głównie przez inflację, wyższe koszty napraw i ryzyko zmian klimatycznych.
Czy polisa all risks pokrywa szkody od pioruna i przepięcia?
Tak, uderzenie pioruna i przepięcie są objęte zakresem all risks, jednak podlegają limitom wewnętrznym — typowo od 2 do 10 tys. zł na przepięcia. Oznacza to, że przy droższym sprzęcie wypłata może być znacznie niższa niż rzeczywista szkoda. Warto sprawdzić tabelę limitów w OWU i rozważyć dokupienie klauzuli rozszerzającej.
Czy all risks oznacza brak udziału własnego?
Nie — to dwie zupełnie odrębne opcje. Polisa all risks może mieć udział własny na poziomie 500–1000 zł, co oznacza, że pierwszą część każdej szkody pokrywasz z własnej kieszeni. Zakres ochrony (formuła all risks) i wysokość udziału własnego to osobne parametry umowy, które należy weryfikować niezależnie.
Co oznacza postępowanie UOKiK 2026 ws. polis all risks?
UOKiK wszczął w 2025/2026 roku postępowanie wyjaśniające wobec ubezpieczycieli oferujących polisy all risks. Główny zarzut dotyczy samej nazwy produktu — regulatorowi chodzi o to, że określenie 'wszystkie ryzyka' sugeruje konsumentom pełną ochronę, podczas gdy faktyczny zakres jest ograniczony licznymi wyłączeniami. To pierwsze tak głośne zainteresowanie regulatora konstrukcją produktu majątkowego od lat i sygnał, że konsumenci mają prawo wymagać rzetelnej informacji o zakresie ochrony przed zakupem polisy.
Co zrobić, gdy ubezpieczyciel odmówił wypłaty z polisy all risks?
Najpierw zażądaj pisemnego uzasadnienia odmowy ze wskazaniem konkretnego paragrafu OWU. Następnie złóż reklamację — ubezpieczyciel ma 30 dni na odpowiedź zgodnie z ustawą o reklamacjach finansowych. Jeśli odpowiedź jest niesatysfakcjonująca, skieruj sprawę do Rzecznika Finansowego (rf.gov.pl) bezpłatnie. Masz też prawo zgłosić nieuczciwą praktykę do UOKiK lub skierować pozew do sądu — termin przedawnienia roszczeń wynosi 3 lata na podstawie art. 819 KC.