Nadubezpieczenie to sytuacja, w której suma ubezpieczenia w polisie przewyższa rzeczywistą wartość ubezpieczonego mienia. Zgodnie z art. 824 § 2 Kodeksu cywilnego ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie maksymalnie do wartości szkody. Wyższa suma ubezpieczenia oznacza tylko wyższą składkę, a nie wyższe odszkodowanie.
Bank wymaga polisy mieszkania na 600 000 zł, a Twoje mieszkanie warte jest 450 000 zł? Płacisz wyższą składkę za nic. Przy szkodzie i tak dostaniesz maksymalnie 450 000 zł.
To najczęstszy ukryty błąd polskich polis majątkowych. Niedoubezpieczenie zaniża odszkodowanie zasadą proporcji, a nadubezpieczenie tylko zwiększa składkę. Bez żadnej korzyści dla ubezpieczonego.
W tym artykule poznasz definicję nadubezpieczenia, podstawę prawną (art. 824 KC), sytuacje, w których powstaje najczęściej (kredyt hipoteczny, AC, inflacja), różnice względem niedoubezpieczenia oraz procedurę korekty polisy i odzyskania nadpłaconej składki krok po kroku.
Najważniejsze informacje
- Art. 824 § 2 KC ogranicza odszkodowanie do wartości szkody — wyższa suma ubezpieczenia nie zwiększa wypłaty
- Nadpłata składki przy nadubezpieczeniu wynosi 100-600 zł rocznie, w skali 5 lat sumuje się do realnej straty
- Trzy główne źródła błędu: wymóg banku przy kredycie, wycena katalogowa AC, wartość rynkowa zamiast odtworzeniowej
- Aneks obniżający sumę ubezpieczenia można złożyć w każdej chwili — zwrot składki przysługuje z art. 813 § 1 KC
- Niedoubezpieczenie jest groźniejsze finansowo — zasada proporcji może obniżyć odszkodowanie o 30-50%
- Większość banków akceptuje SU opartą na wartości odtworzeniowej, nie kwocie kredytu hipotecznego
- Koszt odbudowy nieruchomości w 2026 r. to orientacyjnie 3 000-5 000 zł za m²
Czym jest nadubezpieczenie? Definicja i podstawa prawna
Nadubezpieczenie to suma ubezpieczenia przewyższająca rzeczywistą wartość mienia, uregulowana art. 824 § 2 Kodeksu cywilnego. Z punktu widzenia prawa taka umowa pozostaje ważna. Ubezpieczyciel przyjmuje wyższą składkę, ale wymiar odszkodowania jest ograniczony do realnej szkody.
Sytuacja, w której suma ubezpieczenia ustalona w umowie przewyższa wartość ubezpieczeniową przedmiotu ubezpieczenia. Skutek prawny: zgodnie z art. 824 § 2 KC ubezpieczający nie może żądać odszkodowania wyższego niż wysokość szkody.
Kluczowa jest tu dystynkcja między dwoma pojęciami. Suma ubezpieczenia (SU) to kwota zapisana w polisie i górna granica odpowiedzialności ubezpieczyciela. Wartość ubezpieczeniowa to realna wartość mienia w chwili szkody (odtworzeniowa albo rynkowa, zależnie od OWU). Pomylenie obu pojęć prowadzi do nadubezpieczenia albo niedoubezpieczenia. Tak ujmuje to słownik Polskiej Izby Ubezpieczeń.
Problem dotyczy wyłącznie polis majątkowych: domu, mieszkania, ruchomości domowych, autocasco. W ubezpieczeniach odpowiedzialności cywilnej (OC) zjawisko nie występuje. Nie ma tam wartości mienia, którą można porównać z sumą gwarancyjną.
- Nadubezpieczenie to wada polisy widoczna dopiero przy szkodzie — ubezpieczyciel zweryfikuje rzeczywistą wartość mienia
- Podstawa prawna: art. 824 § 1 i § 2 KC. SU jest górną granicą, ale odszkodowanie nie przekroczy szkody
- Dotyczy wyłącznie ubezpieczeń majątkowych (dom, mieszkanie, AC), nie OC
Pojęcie nadubezpieczenia wynika z podstawowej zasady ubezpieczeń majątkowych: ubezpieczenie nie może być źródłem wzbogacenia. To zasada indemnizacji. Odszkodowanie ma jedynie wyrównać poniesioną stratę.
Kiedy występuje nadubezpieczenie? Najczęstsze przyczyny
Nadubezpieczenie najczęściej powstaje przy kredytach hipotecznych, gdy bank wymaga polisy opiewającej na kwotę kredytu zamiast rzeczywistej wartości nieruchomości. To źródło dotyczy setek tysięcy polskich kredytobiorców. Większość przyjmuje sugerowaną przez bank kwotę bez weryfikacji.
Drugi częsty mechanizm to autocasco z wyceną katalogową. Wartości w katalogach Eurotax czy Info-Ekspert bywają o 10-20% wyższe od cen rynkowych z portali ogłoszeniowych. Pułapka dotyczy szczególnie aut 3-5-letnich, gdzie krzywa amortyzacji jest najbardziej stroma.
Trzecie źródło to wycena rynkowa stosowana zamiast odtworzeniowej dla nieruchomości. Cena rynkowa zawiera wartość gruntu (np. 800 000 zł), a polisa powinna obejmować jedynie koszt odbudowy murów i wyposażenia (np. 500 000 zł). Grunt nie spłonie ani nie zostanie zalany.
- Trzy główne źródła: wymóg banku przy kredycie, wycena katalogowa AC, wartość rynkowa zamiast odtworzeniowej
- Czwarte ukryte źródło: brak aktualizacji polisy po amortyzacji sprzętu i wyposażenia
- Paradoks 2026: polisa z 2020 r. nadubezpieczona o 20-30% może dziś być prawidłowa albo niewystarczająca
| Źródło | Typ polisy | Mechanizm | Skala nadwyżki |
|---|---|---|---|
| Cesja bankowa | Mieszkanie/dom | Bank wymaga SU = kwota kredytu | 20-50% wartości rynkowej |
| Wycena katalogowa AC | Autocasco | Wartość katalogowa > rynkowa | 10-20% wartości pojazdu |
| Cena rynkowa z gruntem | Nieruchomość | SU oparta o wartość rynkową zamiast odtworzeniowej | 30-50% wartości murów |
| Brak aktualizacji polisy | Mieszkanie + ruchomości | Amortyzacja sprzętu, SU bez zmian | 10-30% rocznie |
Czwartym, niedocenianym źródłem jest brak okresowej weryfikacji polisy. Sprzęt elektroniczny, AGD i wyposażenie tracą wartość z roku na rok. Laptop kupiony za 6 000 zł po trzech latach wart jest realnie 2 000-2 500 zł. Polisa z niezmienioną SU od czasu zakupu staje się nadubezpieczeniem przez samą amortyzację.
Paradoks inflacyjny 2026: jeśli polisa mieszkaniowa zawarta w 2019-2021 r. była wtedy nadubezpieczona o 20-30%, dziś (po wzroście cen nieruchomości i kosztów budowlanych o 50-80%) może być prawidłowa albo nawet niewystarczająca. Zweryfikuj SU w 2026 r., zanim przepiszesz polisę na kolejny rok.
Jakie są skutki nadubezpieczenia? Art. 824 § 2 KC w praktyce
Przy nadubezpieczeniu ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie maksymalnie do wartości szkody. Wyższa suma ubezpieczenia oznacza tylko wyższą składkę (art. 824 § 2 KC). Ta reguła rozwiewa popularny mit, że zawyżenie SU 'na wszelki wypadek' daje większe bezpieczeństwo finansowe. Daje tylko wyższy rachunek.
Gdy suma ubezpieczenia przekracza wartość ubezpieczeniową, ubezpieczający nie może żądać odszkodowania wyższego od wysokości szkody. Stanowisko Rzecznika Finansowego potwierdza tę interpretację jako jednolitą w polskim orzecznictwie.
Skutek finansowy to nadpłata składki. Przy mieszkaniu nadubezpieczonym o 30-50% nadwyżka rocznej składki wynosi orientacyjnie 100-300 zł. Przy AC zawyżonym o 20% — 200-600 zł rocznie. W skali 5-letniej polisy te kwoty sumują się do realnej straty.
Nadubezpieczenie mieszkania pana Marka
Scenariusz: Pan Marek ubezpieczył mieszkanie warte 450 000 zł na sumę 600 000 zł (wymóg banku przy kredycie). Płaci 480 zł składki rocznie zamiast 360 zł. Różnica: 120 zł rocznie.
Szkoda: Po pożarze ubezpieczyciel wycenia szkodę na 200 000 zł. Wypłata: 200 000 zł, a nie 267 000 zł 'proporcjonalnie do SU'. Pan Marek przepłacał 120 zł × 5 lat = 600 zł składki bez żadnej korzyści.
Wniosek: Nadubezpieczenie kosztowało 600 zł i nie miało wpływu na odszkodowanie. Kwota odpowiadała wartości szkody, a nie sumie ubezpieczenia.
Stanowisko Rzecznika Finansowego jest tu jednoznaczne: nawet przy zawyżonej SU ubezpieczyciel wypłaca maksymalnie wartość rzeczywistą szkody albo wartość ubezpieczeniową mienia. Orzecznictwo sądowe konsekwentnie potwierdza ochronną funkcję art. 824 § 2 KC.
Niektóre OWU pozwalają ubezpieczycielowi weryfikować wartość mienia dopiero po szkodzie i stosować zasadę proporcji w drugą stronę. Rzecznik Finansowy wskazuje, że takie klauzule mogą być sprzeczne z prawem. Sprawdź swoje OWU pod kątem definicji wartości ubezpieczeniowej i sposobu jej ustalania przy likwidacji szkody.
Nadubezpieczenie a niedoubezpieczenie — porównanie skutków
Nadubezpieczenie skutkuje przepłaceniem składki, a niedoubezpieczenie obniża odszkodowanie proporcjonalnie zgodnie z zasadą proporcji. Dwie strony tego samego błędu w wycenie mienia, o różnej wadze finansowej dla ubezpieczonego.
| Aspekt | Nadubezpieczenie | Niedoubezpieczenie |
|---|---|---|
| Relacja SU i wartości | SU > wartość mienia | SU < wartość mienia |
| Podstawa prawna | Art. 824 § 2 KC | Art. 824¹ KC (zasada proporcji) |
| Skutek dla składki | Wyższa składka (+100-600 zł/rok) | Niższa składka |
| Skutek dla odszkodowania | Maks. wartość szkody (bez korzyści) | Proporcjonalnie obniżone |
| Ryzyko finansowe | Niskie — tylko nadpłata składki | Wysokie — luka odszkodowawcza |
| Częstość | Mniej widoczna — przy szkodzie | Bolesna przy poważnej szkodzie |
Kluczowa różnica leży w mechanizmie wypłaty. Przy niedoubezpieczeniu ubezpieczyciel stosuje zasadę proporcji: jeśli mienie warte 500 000 zł ubezpieczono na 300 000 zł, przy szkodzie 100 000 zł wypłata wynosi 60 000 zł (60% szkody, bo SU pokrywa 60% wartości). Luka 40 000 zł zostaje po stronie ubezpieczonego.
W nadubezpieczeniu nie ma analogicznej 'premii'. Art. 824 § 2 KC wprost wyklucza taki mechanizm. Wyższa SU nie przekłada się na wyższe odszkodowanie. Mit 'więcej zapłacę, więcej dostanę' kłóci się z zasadą indemnizacji.
- Niedoubezpieczenie jest groźniejsze finansowo — może obniżyć odszkodowanie o 30-50%
- Nadubezpieczenie kosztuje 100-600 zł nadpłaty rocznie, ale nie ogranicza ochrony
- W warunkach inflacji niedoubezpieczenie powstaje samoistnie — nawet prawidłowo dobrana SU dezaktualizuje się
- Oba błędy wymagają korekty — celem jest SU = wartość ubezpieczeniowa
Wspólny mianownik obu błędów to nieprawidłowa wycena mienia przed zawarciem umowy. Definicja PIU traktuje je łącznie jako konsekwencję tego samego procesu: nieadekwatnego ustalenia SU względem rzeczywistej wartości.
Najczęstsze błędy przy ustalaniu sumy ubezpieczenia
Wycena mieszkania na podstawie ceny rynkowej z gruntem zamiast kosztu odbudowy to najczęstsza przyczyna nadubezpieczenia o 30-50%. Robi go większość kupujących mieszkanie z kredytem, bo bank zazwyczaj nie tłumaczy różnicy między wartościami.
Pułapka wyceny katalogowej AC. Wartość katalogowa pojazdu (Eurotax, Info-Ekspert) bywa o 10-20% wyższa od rynkowej. Przy szkodzie całkowitej ubezpieczyciel wycenia auto według rzeczywistej wartości rynkowej, a nie katalogowej. Nadwyżka SU oznacza tylko wyższą składkę, bez wpływu na finalne odszkodowanie.
Konkretne źródła błędu układają się w pięć powtarzających się schematów:
Błąd #1 — wartość rynkowa zamiast odtworzeniowej. Wartość rynkowa nieruchomości zawiera grunt, który nie podlega ubezpieczeniu (nie spłonie, nie zostanie zalany). SU powinna pokrywać koszt odbudowy murów i wykończenia, nie cenę z portalu nieruchomości.
Błąd #2 — bezrefleksyjne przyjęcie SU sugerowanej przez bank albo agenta. Cesja bankowa bywa traktowana jak ostateczność, a większość banków akceptuje SU równą wartości odtworzeniowej, nie kwocie kredytu.
Błąd #3 — zaufanie wycenie katalogowej AC. Bez sprawdzenia w 2-3 niezależnych źródłach rynkowych (portale ogłoszeniowe, kalkulatory) wartość katalogowa może zawyżyć SU o 10-20%.
Błąd #4 — brak okresowej weryfikacji polisy. Polisa z 2020 r. po inflacji 2022-2024 może już nie odpowiadać rzeczywistości. W obie strony. Roczny przegląd przy odnowieniu zajmuje 15 minut.
Błąd #5 — łączna wycena murów i ruchomości. Te dwa składniki polisy mają zupełnie inne zasady amortyzacji i wyceny. Łączenie ich w jedną SU prowadzi do błędów strukturalnych.
Nadubezpieczenie AC — szkoda całkowita
Scenariusz: Kierowca ubezpieczył 5-letnią Skodę Octavię na wartość katalogową 70 000 zł. Wartość rynkowa pojazdu w momencie zawarcia polisy wynosiła realnie 58 000 zł. Składka AC: 2 400 zł zamiast 2 000 zł.
Szkoda: Po szkodzie całkowitej (kradzież) ubezpieczyciel wypłaca wartość rynkową minus wartość wraku = 56 000 zł, a nie 70 000 zł z polisy.
Wniosek: Kierowca przepłacał 400 zł × 3 lata = 1 200 zł składki AC bez wpływu na finalne odszkodowanie.
- Najlepsza praktyka dla nieruchomości: wycena odtworzeniowa murów + oddzielna wycena ruchomości
- Najlepsza praktyka dla AC: sprawdzenie wartości rynkowej w 2-3 niezależnych źródłach przed zawarciem polisy
- Każda polisa zasługuje na roczny przegląd przy odnowieniu — 15 minut oszczędza setki złotych
Jak sprawdzić i naprawić nadubezpieczenie? Procedura krok po kroku
Aneks do polisy obniżający sumę ubezpieczenia można złożyć w każdej chwili. Ubezpieczyciel zwraca składkę proporcjonalnie za niewykorzystany okres. Podstawa prawna: art. 813 § 1 KC. Cała procedura zajmuje 30-60 dni od momentu zebrania dokumentów.
- SU mieszkania = cena rynkowa (z gruntem)? — sygnał nadubezpieczenia o 30-50%
- SU = kwota kredytu hipotecznego, a nie wartość nieruchomości? — sygnał nadubezpieczenia bankowego
- SU AC = wartość katalogowa (Eurotax)? — sprawdź, czy nie różni się o >10% od rynkowej
- Polisa zawarta >2 lata temu bez aktualizacji? — zweryfikuj SU vs aktualna wartość
- Wyposażenie i sprzęt elektroniczny ubezpieczone na cenę zakupu sprzed 3+ lat? — sygnał nadwyżki przez amortyzację
Choć jedna pozycja wskazuje sygnał? Masz nadubezpieczenie. Skala >30% wymaga niezwłocznej reakcji, przy 10-30% wystarczy korekta przy najbliższym odnowieniu.
- Zbierz dane do wyceny. Powierzchnia nieruchomości, rok budowy, standard wykończenia, lokalizacja. Dla pojazdu: rok, przebieg, stan techniczny, wyposażenie.
- Ustal wartość odtworzeniową albo rynkową. Nieruchomość: koszt odbudowy × m² (orientacyjnie 3 000-5 000 zł/m² w 2026 r.). Pojazd: średnia z 3 wycen rynkowych z niezależnych portali.
- Porównaj z SU w polisie. Jeśli SU przewyższa wartość o ≥10% — masz nadubezpieczenie. Skala >30% wymaga niezwłocznej korekty.
- Złóż wniosek o aneks. Pisemny wniosek do ubezpieczyciela o obniżenie SU + uzasadnienie (aktualna wycena). Termin rozpatrzenia: 30 dni.
- Odbierz zwrot składki. Ubezpieczyciel zwraca proporcjonalnie składkę za niewykorzystany okres polisy. Wypłata zwykle w 14-30 dni od decyzji.
- Dla polisy cesyjnej — uzgodnij z bankiem. Skontaktuj się z bankiem hipotecznym przed obniżeniem SU. Większość banków akceptuje SU równą wartości odtworzeniowej nieruchomości zamiast kwocie kredytu.
W polisach cesyjnych klucz leży w dialogu z bankiem. Wystarczy pisemna prośba o akceptację SU opartej na wartości odtworzeniowej zamiast kwocie kredytu. Większość banków zgadza się, jeśli klient przedstawi rzetelną wycenę. W razie odmowy albo sporu interpretacyjnego pomoże interwencja Rzecznika Finansowego.
Na koniec udokumentuj korektę. Zachowaj aneks do polisy, potwierdzenie zwrotu składki i nową wersję ogólnych warunków. To podstawowa dokumentacja na wypadek sporu o wysokość odszkodowania w przyszłości.
- Korekta nadubezpieczenia to procedura wykonalna w 30-60 dni
- Im wcześniej zauważysz nadwyżkę SU, tym więcej składki odzyskasz
- Polisa cesyjna nie wyklucza korekty — większość banków akceptuje SU = wartość odtworzeniowa
- Sprawdzaj polisę co roku przy odnowieniu — 15 minut oszczędza setki złotych
Nadubezpieczenie nie jest finansową katastrofą jak niedoubezpieczenie. Nie powoduje luki w odszkodowaniu. Ale w skali 3-5 lat polisy nadpłata 100-600 zł rocznie sumuje się do realnej straty, której łatwo uniknąć.
Najważniejsze do zapamiętania: art. 824 § 2 KC jednoznacznie ogranicza odszkodowanie do wartości szkody, więc wyższa SU oznacza wyłącznie wyższą składkę. Trzy główne źródła błędu to cesja bankowa, wycena katalogowa AC i mieszanie wartości rynkowej z odtworzeniową. Procedura korekty jest prosta i wykonalna w 30-60 dni, a zwrot nadpłaconej składki przysługuje z mocy art. 813 § 1 KC.
Jeśli prowadzisz firmę albo Twoja polisa obejmuje mienie o nietypowej wycenie (sprzęt specjalistyczny, nieruchomości komercyjne, flota pojazdów), różnica między SU a wartością ubezpieczeniową może liczyć się w tysiącach złotych rocznie. Wtedy konsultacja z ekspertem to inwestycja w zoptymalizowaną polisę.
Porozmawiajmy — bezpłatna konsultacja z ekspertem Polisoteki. Sprawdzimy Twoją polisę pod kątem nadubezpieczenia i niedoubezpieczenia, przeliczymy SU względem aktualnej wartości mienia i pomożemy w przygotowaniu wniosku o aneks.
Kluczowe informacje do zapamiętania
- Zasada indemnizacji wyklucza wzbogacenie się na ubezpieczeniu — odszkodowanie wyrównuje poniesioną stratę, nigdy jej nie przekracza
- Nadpłaconą składkę można odzyskać w każdej chwili trwania polisy, składając wniosek o aneks — prawo do zwrotu gwarantuje art. 813 § 1 KC
- Polisa cesyjna nie blokuje korekty sumy ubezpieczenia — dialog z bankiem i wycena odtworzeniowa zazwyczaj wystarczą
- Brak corocznej weryfikacji polisy to ukryte ryzyko — wartości mienia zmieniają się, a SU powinna za nimi nadążać
- Niedoubezpieczenie powoduje realną lukę finansową przy szkodzie, nadubezpieczenie tylko przepłaconą składkę — oba błędy wymagają korekty
Najczęściej zadawane pytania
Co to jest nadubezpieczenie?
Nadubezpieczenie to sytuacja, w której suma ubezpieczenia zapisana w polisie przewyższa rzeczywistą wartość ubezpieczonego mienia. Reguluje je art. 824 § 2 Kodeksu cywilnego, który jednoznacznie ogranicza odszkodowanie do wysokości poniesionej szkody — wyższa suma ubezpieczenia oznacza wyłącznie wyższą składkę, nie wyższe odszkodowanie. Umowa pozostaje ważna, ale ubezpieczony nie czerpie z niej żadnej dodatkowej korzyści finansowej.
Kiedy mamy do czynienia z nadubezpieczeniem?
Najczęściej przy kredytach hipotecznych — bank wymaga polisy opiewającej na kwotę kredytu zamiast rzeczywistej wartości nieruchomości, co dotyka setek tysięcy polskich kredytobiorców. Drugie źródło to autocasco wyceniane według katalogów Eurotax czy Info-Ekspert, których wartości bywają o 10-20% wyższe od rynkowych. Nadubezpieczenie powstaje też wtedy, gdy SU opiera się na wartości rynkowej nieruchomości z gruntem zamiast na koszcie odbudowy murów i wykończenia, oraz gdy polisa nie była aktualizowana przez kilka lat mimo amortyzacji sprzętu i wyposażenia.
Jakie są skutki nadubezpieczenia?
Jedynym skutkiem jest nadpłata składki — przy mieszkaniu nadubezpieczonym o 30-50% to orientacyjnie 100-300 zł rocznie, przy AC zawyżonym o 20% nawet 200-600 zł rocznie. Odszkodowanie jest zawsze ograniczone do wartości rzeczywistej szkody zgodnie z art. 824 § 2 KC, więc wyższa suma ubezpieczenia nie przekłada się na wyższą wypłatę. W skali 5-letniej polisy nadpłata składki sumuje się do realnej straty finansowej, której można było łatwo uniknąć.
Co oznacza doubezpieczenie i czym różni się od nadubezpieczenia?
Doubezpieczenie to uzupełnienie sumy ubezpieczenia do poziomu odpowiadającego rzeczywistej wartości mienia — jest odpowiedzią na niedoubezpieczenie, czyli sytuację odwrotną do nadubezpieczenia. Przy niedoubezpieczeniu SU jest niższa niż wartość mienia, a ubezpieczyciel stosuje zasadę proporcji z art. 824¹ KC, która obniża odszkodowanie proporcjonalnie do stopnia pokrycia. Nadubezpieczenie działa w przeciwnym kierunku — SU przekracza wartość mienia, a jedynym skutkiem jest wyższa składka, nie wyższe odszkodowanie.
Czy bank może wymagać polisy mieszkania na kwotę wyższą niż jego wartość?
Bank może wymagać SU równej kwocie udzielonego kredytu, co często przekracza rzeczywistą wartość nieruchomości — to najczęstsze źródło nadubezpieczenia wśród polskich kredytobiorców. Jednak większość banków akceptuje SU opartą na wartości odtworzeniowej nieruchomości zamiast kwocie kredytu — wystarczy pisemna prośba poparta rzetelną wyceną. W razie odmowy lub sporu interpretacyjnego z pomocą może przyjść Rzecznik Finansowy.
Czy ubezpieczyciel zwróci nadpłaconą składkę po obniżeniu sumy ubezpieczenia?
Ubezpieczyciel zwraca składkę proporcjonalnie za niewykorzystany okres polisy na podstawie art. 813 § 1 KC. Wystarczy złożyć pisemny wniosek o aneks obniżający SU wraz z uzasadnieniem w postaci aktualnej wyceny mienia. Ubezpieczyciel ma 30 dni na rozpatrzenie wniosku, a zwrot składki następuje zazwyczaj w ciągu 14-30 dni od decyzji — cała procedura zajmuje od 30 do 60 dni.
Co jest gorsze — nadubezpieczenie czy niedoubezpieczenie?
Niedoubezpieczenie jest finansowo groźniejsze — zasada proporcji z art. 824¹ KC może obniżyć odszkodowanie o 30-50%. Dla przykładu: mienie warte 500 000 zł ubezpieczone na 300 000 zł przy szkodzie 100 000 zł skutkuje wypłatą zaledwie 60 000 zł, a 40 000 zł pozostaje po stronie ubezpieczonego. Nadubezpieczenie kosztuje 100-600 zł nadpłaty składki rocznie, ale nie ogranicza ochrony ani nie tworzy luki w odszkodowaniu.