Szkoda ubezpieczeniowa to uszczerbek w dobrach prawnie chronionych (życiu, zdrowiu lub mieniu), który rodzi obowiązek wypłaty odszkodowania przez zakład ubezpieczeń, gdy zdarzenie objęte jest zakresem polisy. Polskie prawo wyróżnia dwa typy: szkody majątkowe i osobowe.
W 2024 roku polskie zakłady ubezpieczeń wypłaciły ponad 50,3 mld zł odszkodowań i świadczeń (dane PIU). Mimo skali rynku tysiące poszkodowanych nadal walczy o pełne wypłaty, bo nie wiedzą, czym jest szkoda ubezpieczeniowa w sensie prawnym i jak różni się od potocznego rozumienia „wypadku”.
Dla osoby, która właśnie stłukła samochód, zalała sąsiada lub doznała uszczerbku na zdrowiu, znajomość pojęcia „szkoda ubezpieczeniowa” decyduje o tym, czy dostanie pełne odszkodowanie, czy tylko jego ułamek.
W tym przewodniku poznasz definicję prawną szkody, jej rodzaje, różnice między szkodą a wypadkiem ubezpieczeniowym, podstawy odpowiedzialności ubezpieczyciela oraz najczęstsze błędy poszkodowanych. Wraz z terminami i sankcjami z ustawy z 11 września 2015 r.
Najważniejsze informacje
- Szkoda ubezpieczeniowa to uszczerbek w dobrach chronionych objęty zakresem polisy — podstawa prawna: KC art. 361 §2 i ustawa z 2015 r.
- Polskie zakłady ubezpieczeń wypłaciły ponad 50,3 mld zł odszkodowań i świadczeń w 2024 roku (dane PIU).
- Prawo wyróżnia szkody majątkowe (mienie, dochody) i osobowe (zdrowie, życie) — każda ma odrębne zasady wyceny i świadczeń.
- Ubezpieczyciel ma 30 dni na wypłatę od zgłoszenia, maksymalnie 90 — po terminie przysługują odsetki ustawowe za opóźnienie.
- OWU najczęściej wymaga zgłoszenia szkody w ciągu 7 dni od zdarzenia — przekroczenie grozi odmową lub redukcją wypłaty.
- Jedna szkoda z OC podwyższa składkę średnio o 8% — z ok. 592 zł do ok. 638 zł (dane rynkowe 2026 r.).
- Termin przedawnienia roszczeń z umowy ubezpieczenia wynosi 3 lata (art. 819 KC).
Czym jest szkoda ubezpieczeniowa? Definicja prawna i znaczenie praktyczne
Szkoda ubezpieczeniowa to uszczerbek w dobrach prawnie chronionych (życie, zdrowie, mienie), który rodzi obowiązek wypłaty odszkodowania przez ubezpieczyciela. Definicja opiera się na dwóch filarach: Kodeksie cywilnym (art. 361 §2) oraz ustawie z 11 września 2015 r. o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej. To fundament bardziej autorytatywny niż OWU pojedynczej polisy.
Uszczerbek w dobrach prawnie chronionych (życie, zdrowie, mienie) powstały w wyniku zdarzenia objętego ochroną ubezpieczeniową, który rodzi obowiązek wypłaty odszkodowania lub świadczenia przez zakład ubezpieczeń. Podstawa prawna: art. 361 §2 Kodeksu cywilnego oraz ustawa z 11 września 2015 r. o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej.
Według art. 361 §2 KC szkoda obejmuje dwa elementy: stratę rzeczywistą (damnum emergens), czyli to, co realnie utraciłeś, oraz utracone korzyści (lucrum cessans), czyli to, czego nie zyskałeś z powodu zdarzenia. Przykład: po zalaniu mieszkania strata rzeczywista to zniszczony parkiet, a utracone korzyści to czynsz, którego nie pobierzesz przez 2 miesiące remontu.
Równie ważny jest art. 363 §1 KC. Daje poszkodowanemu wybór formy naprawienia szkody: restytucja naturalna (przywrócenie stanu poprzedniego) albo odszkodowanie pieniężne. W praktyce ubezpieczeniowej dominuje wypłata gotówkowa.
- Szkoda to skutek zdarzenia, nie samo zdarzenie
- Bez udokumentowanego uszczerbku nie ma odszkodowania, nawet przy ważnej polisie
- Podstawa prawna: KC art. 361 §2 + ustawa z 11 września 2015 r., nie tylko OWU
Szkoda w Kodeksie cywilnym vs szkoda w prawie ubezpieczeniowym
W KC pojęcie jest szerokie: każdy uszczerbek majątkowy lub niemajątkowy w dobrach chronionych. W prawie ubezpieczeniowym jest węższe — szkoda musi mieścić się w zakresie polisy, sumie ubezpieczenia i nie podlegać wyłączeniom OWU.
Praktyczna konsekwencja? Możesz doznać szkody w sensie cywilnym, ale nie być chronionym przez polisę. Pożar wywołany umyślnie nie jest szkodą ubezpieczeniową (klasyczne wyłączenie OWU), choć w sensie KC pozostaje uszczerbkiem.
Nie każdy uszczerbek to szkoda ubezpieczeniowa. Musi być objęty zakresem polisy, mieścić się w sumie ubezpieczenia i nie podlegać wyłączeniom z OWU. Sprawdź swój dokument pod kątem trzech rzeczy: zakresu, limitów i listy wyłączeń.
Rodzaje szkód ubezpieczeniowych — majątkowe, osobowe, na mieniu i na osobie
Polskie prawo wyróżnia szkodę majątkową (mienie, dochody) i osobową (zdrowie, życie). Każda ma odrębne zasady wyceny i odszkodowania. Ten podział decyduje o tym, jakich świadczeń możesz się domagać i jak ubezpieczyciel je policzy.
Szkoda majątkowa obejmuje zniszczenie mienia, koszty naprawy i utracone dochody. Wyceniana jest w pieniądzu według wartości rynkowej lub kosztów odtworzenia. Klasyczne przykłady: zalanie mieszkania, kolizja drogowa, kradzież z włamaniem, zniszczenie sprzętu firmowego.
Szkoda osobowa to uszkodzenie ciała, rozstrój zdrowia lub śmierć poszkodowanego. Świadczenia są tu bardziej złożone — obejmują odszkodowanie (koszty leczenia, utracone zarobki), zadośćuczynienie za ból i cierpienie oraz ewentualną rentę wyrównawczą. Każda szkoda osobowa ma więc składową majątkową ORAZ niemajątkową.
| Kryterium | Szkoda majątkowa | Szkoda osobowa |
|---|---|---|
| Co obejmuje | Mienie, dochody, koszty naprawy | Uszczerbek na zdrowiu, śmierć, koszty leczenia |
| Sposób wyceny | Wartość rynkowa lub koszt odtworzenia | Koszty leczenia + utracone zarobki + zadośćuczynienie |
| Świadczenia | Odszkodowanie pieniężne, restytucja | Odszkodowanie + zadośćuczynienie + renta |
| Podstawa prawna | KC art. 361, 363 | KC art. 444-446 |
| Termin wypłaty | 30 dni (max 90) | 30 dni (max 90) |
Średnia wypłata z OC komunikacyjnego w I kw. 2024 wyniosła ok. 9 960 zł. Ta kwota powinna pokryć typową szkodę częściową. Przy droższych autach lub szkodach osobowych wartości rosną wielokrotnie.
W polisach OC pojawia się dodatkowe rozróżnienie: szkoda na mieniu (zalanie sąsiada, uszkodzenie auta w kolizji) i szkoda na osobie (uszczerbek u poszkodowanego trzeciej strony). Decyduje to, kogo dotyczy uszczerbek, a nie kto go wyrządził.
Osobno funkcjonują pojęcia szkody częściowej i szkody całkowitej. Kryterium jest tu ekonomiczna opłacalność naprawy. W AC próg standardowy to ok. 70% wartości pojazdu, w OC granicą jest wartość rynkowa auta z dnia szkody.
Istotny jest też podział na szkodę pierwszą i powtórną. Po jednej szkodzie z OC składka rośnie według danych rynkowych z 2026 r. średnio o 8% — z około 592 zł do 638 zł. Klasa bonus-malus cofa się zwykle o 1-2 stopnie.
- Szkoda majątkowa: wycena w pieniądzu według wartości rynkowej
- Szkoda osobowa: odszkodowanie + zadośćuczynienie + renta
- Każda szkoda osobowa ma składową majątkową (koszty leczenia, utracone zarobki)
Fora konsumenckie i wątki kierowców pokazują, że poszkodowani często mylą szkodę całkowitą z częściową. Zasada praktyczna: w AC próg to koszt naprawy przekraczający 70% wartości pojazdu, w OC — koszt naprawy wyższy niż wartość rynkowa auta z dnia szkody.
Szkoda vs wypadek ubezpieczeniowy vs odszkodowanie — kluczowe różnice
Wypadek to zdarzenie, szkoda to jego skutek, a odszkodowanie to wypłata. Trzy pojęcia łańcucha ubezpieczeniowego, często mylone w praktyce. Zrozumienie tej sekwencji decyduje o tym, czy poprawnie zgłosisz roszczenie i nie pomylisz dokumentów.
Wypadek ubezpieczeniowy to zdarzenie objęte polisą: kolizja, zalanie, choroba, kradzież. To trigger, czyli moment uruchamiający odpowiedzialność ubezpieczyciela. Szkoda to skutek — uszczerbek powstały w wyniku wypadku (zniszczone mienie, koszty leczenia). Odszkodowanie to konsekwencja — pieniężne wyrównanie szkody, finałowa wypłata na konto poszkodowanego.
Zdarzenie losowe objęte ochroną ubezpieczeniową, którego wystąpienie uruchamia odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń. Wbrew potocznemu rozumieniu nie ogranicza się do wypadków drogowych — wypadkiem ubezpieczeniowym może być pożar, zalanie, kradzież, choroba, śmierć ubezpieczonego czy roszczenie klienta wobec profesjonalisty z OC zawodowego.
Pomiędzy szkodą a odszkodowaniem stoi jeszcze jedno ogniwo: likwidacja szkody. To procedura ustalenia faktów, oględzin, wyceny i decyzji o wypłacie. Ustawowo trwa do 30 dni od zgłoszenia (maksymalnie 90).
| Pojęcie | Definicja | Moment wystąpienia | Kto inicjuje | Podstawa prawna |
|---|---|---|---|---|
| Wypadek ubezpieczeniowy | Zdarzenie objęte polisą | Pierwsze ogniwo | Zewnętrzne (sprawca, siła wyższa) | OWU + ustawa 2015 |
| Szkoda | Uszczerbek w dobrach chronionych | Skutek wypadku | Powstaje samoistnie | KC art. 361 §2 |
| Likwidacja szkody | Procedura wyceny i wypłaty | Po zgłoszeniu | Poszkodowany → TU | Ustawa 2015, art. 28-29 |
| Odszkodowanie | Pieniężne wyrównanie szkody | Po likwidacji | Wypłaca TU | KC art. 363 §1 |
Pojęciem szerszym od odszkodowania jest świadczenie ubezpieczeniowe. Obejmuje też renty, zadośćuczynienia i świadczenia zdrowotne — częściej spotykane w ubezpieczeniach na życie i NNW niż w polisach majątkowych. W OC komunikacyjnym i polisach mieszkaniowych zwykle używa się węższego pojęcia odszkodowania.
- Kolejność: wypadek → szkoda → zgłoszenie → likwidacja → odszkodowanie
- Każde ogniwo wymaga innych dokumentów i terminów
- Świadczenie ubezpieczeniowe ⊃ odszkodowanie (zawiera też renty, zadośćuczynienia)
Kiedy ubezpieczyciel odpowiada za szkodę — przesłanki wypłaty odszkodowania
Ubezpieczyciel odpowiada za szkodę, gdy mieści się ona w zakresie polisy, sumie ubezpieczenia oraz nie podlega wyłączeniom OWU. To trzy filary wypłaty. Każdy musi być spełniony jednocześnie. Brak choć jednego oznacza decyzję odmowną.
Filar pierwszy: zakres ochrony. Polisa AC chroni od kradzieży i uszkodzenia, OC od szkód wyrządzonych osobom trzecim. Jeśli zalałeś sąsiada, ale masz tylko AC — nie ma podstawy do wypłaty. Filar drugi: suma ubezpieczenia lub suma gwarancyjna, czyli limit wypłaty. Filar trzeci: brak wyłączeń z OWU (umyślność, alkohol, wojna, terroryzm).
- Zdarzenie objęte zakresem polisy (sprawdź w OWU)
- Udokumentowany uszczerbek (zdjęcia, faktury, opinia rzeczoznawcy)
- Terminowe zgłoszenie szkody (zwykle 7 dni od zdarzenia)
- Wartość szkody mieści się w sumie ubezpieczenia/gwarancyjnej
- Brak wyłączeń z OWU (umyślność, alkohol, wojna)
Po wyjaśnieniu okoliczności zakład ma 14 dni na wypłatę, maksymalnie 90 dni od daty zgłoszenia. Po przekroczeniu terminu należą Ci się odsetki ustawowe za opóźnienie. Sankcję wyegzekwujesz przez Rzecznika Finansowego lub sąd.
Gdy sprawca nie ma OC lub jest nieznany, odszkodowanie wypłaca UFG. Minimalna suma gwarancyjna OC posiadaczy pojazdów mechanicznych wynosi 29 876 400 zł na szkody osobowe i 5 975 280 zł na szkody rzeczowe (jedno zdarzenie). Kwoty te wynikają z dyrektyw unijnych, aktualne na 2026 r.
Spóźnione zgłoszenie szkody to ryzyko odmowy lub redukcji wypłaty. Sprawdź dokładny termin w OWU swojej polisy — zwykle to 7 dni od powzięcia wiadomości o szkodzie, ale bywa krótszy. W razie wątpliwości zgłoś natychmiast i uzupełnij dokumentację później.
- Każda szkoda wymaga 3 elementów: zdarzenie objęte polisą + udokumentowany uszczerbek + zgłoszenie w terminie
- Termin wypłaty: 30 dni podstawowy, max 90 dni
- Po przekroczeniu — odsetki ustawowe za opóźnienie
Najczęstsze błędy poszkodowanych przy szkodzie ubezpieczeniowej
Spóźnione zgłoszenie szkody to najczęstszy błąd. Większość OWU wymaga powiadomienia ubezpieczyciela w ciągu 7 dni od zdarzenia. To pułapka, w którą wpadają nawet doświadczeni przedsiębiorcy, bo emocje po zdarzeniu wypierają formalności.
Drugi grzech główny: brak dokumentacji fotograficznej miejsca zdarzenia i uszkodzeń. Pięć minut zdjęć zabezpiecza Twoje roszczenie nawet do 3 lat (termin przedawnienia z art. 819 KC). Bez zdjęć stoisz na słabszej pozycji w sporze z likwidatorem, szczególnie gdy ubezpieczyciel kwestionuje zakres uszkodzeń.
Trzeci błąd: akceptacja pierwszej oferty TU bez weryfikacji wyceny. Zaniżenie kosztorysu o 30-50% to praktyka sygnalizowana w publikacjach Rzecznika Finansowego — szczególnie przy szkodach komunikacyjnych, gdzie likwidator stosuje amortyzację części i zaniżone stawki roboczogodziny.
Zaniżone kosztorysy to systemowy problem rynku — sygnalizują to publikacje Rzecznika Finansowego oraz wątki na forach konsumenckich. Zawsze weryfikuj wycenę u niezależnego rzeczoznawcy, zanim zaakceptujesz pierwszą propozycję ubezpieczyciela.
Pozostałe częste błędy:
- Niezgłoszenie szkody do TU sprawcy (przy OC) — wyjątek to BLS (bezpośrednia likwidacja szkód), gdzie zgłaszasz do swojego ubezpieczyciela
- Odwołanie nieuzasadnione merytorycznie — bez powołania na konkretne przepisy KC, ustawę z 2015 r. lub orzecznictwo Sądu Najwyższego
- Pominięcie ścieżki Rzecznika Finansowego przed sądem — bezpłatna interwencja, zwykle skuteczniejsza niż samodzielne odwołanie
- Niewiedza o zwrocie kosztów najmu auta zastępczego, utraty wartości handlowej (UWH) i kosztów rzeczoznawcy
Programista B2B zalał sąsiada
Scenariusz: Programista pracujący na B2B zalał mieszkanie sąsiada. Miał OC w życiu prywatnym, ale szkodę zgłosił po 14 dniach. Czekał na opinię hydraulika i ekipę osuszającą.
Skutek: Zakład odmówił wypłaty z powodu przekroczenia terminu z OWU (7 dni od powzięcia wiadomości). Strata: 18 000 zł z własnej kieszeni, plus konflikt z sąsiadem i ryzyko sprawy cywilnej.
Co zrobić inaczej: Zgłoś szkodę natychmiast — nawet bez kompletu dokumentów. Uzupełnienie dokumentacji jest dopuszczalne, spóźnione zgłoszenie już nie.
- 5 minut zdjęć + zgłoszenie w 24h + weryfikacja wyceny = trzy nawyki ratujące pełne odszkodowanie
- Przy odmowie: najpierw odwołanie merytoryczne, potem Rzecznik Finansowy, dopiero na końcu sąd
- Termin przedawnienia roszczeń z umowy ubezpieczenia: 3 lata (art. 819 KC)
Co zapamiętać o szkodzie ubezpieczeniowej
Szkoda ubezpieczeniowa to fundament prawa do odszkodowania. Tylko jej prawidłowe zgłoszenie i udokumentowanie gwarantuje wypłatę. Pozostałe etapy (likwidacja, odwołanie, ewentualnie sąd) opierają się na materiale, który zbierzesz w pierwszych 24 godzinach po zdarzeniu.
- Szkoda ubezpieczeniowa = uszczerbek w dobrach chronionych, objęty zakresem polisy (KC art. 361, ustawa z 2015 r.)
- Wyróżniamy szkody majątkowe i osobowe — różnią się sposobem wyceny i rodzajem świadczeń
- Wypadek ≠ szkoda ≠ odszkodowanie — to trzy etapy łańcucha ubezpieczeniowego
- Termin zgłoszenia: zwykle 7 dni z OWU; termin wypłaty: 30 dni (max 90, potem odsetki ustawowe)
- Udokumentuj zdarzenie zdjęciami (miejsce, uszkodzenia, dokumenty)
- Zgłoś szkodę do ubezpieczyciela w ciągu 24 godzin
- Weryfikuj wycenę u niezależnego rzeczoznawcy
- Składaj odwołania merytorycznie, z powołaniem na KC i ustawę z 2015 r.
- Przed sądem skorzystaj z bezpłatnej interwencji Rzecznika Finansowego
Pojęcie szkody ubezpieczeniowej spina cały system. Bez niej polisa zostaje papierem, z nią staje się narzędziem realnej ochrony majątku. Najtrudniejszy moment nie jest jednak prawny, tylko praktyczny. To pierwsze 24 godziny po zdarzeniu, gdy emocje wygrywają z procedurą. Dlatego nawyk dokumentowania, terminowego zgłaszania i weryfikacji wyceny działa skuteczniej niż dowolnie skomplikowana polisa kupiona bez analizy.
Prowadzisz działalność (IT, medycyna, finanse, doradztwo) i nie masz pewności, czy Twoja polisa OC zawodowa pokryje konkretne ryzyko? Sprawdźmy to wspólnie. Analizujemy OWU za klienta, tłumaczymy wyłączenia na ludzki język i pomagamy w likwidacji, gdy szkoda już się zdarzy.
Porozmawiajmy — bezpłatna konsultacja z ekspertem ubezpieczeniowym. Sprawdzimy, czy Twoja polisa realnie chroni Cię przed roszczeniami typowymi dla Twojego zawodu, i co zmienić, zanim zdarzy się szkoda.
Kluczowe informacje do zapamiętania
- Definicja prawna szkody ubezpieczeniowej wynika z KC art. 361 §2 i ustawy z 2015 r. — zapisy OWU nie mogą zawężać tych podstaw.
- Wypłata wymaga jednoczesnego spełnienia trzech warunków: zakres polisy, suma ubezpieczenia i brak wyłączeń OWU.
- Dokumentacja fotograficzna z miejsca zdarzenia i zgłoszenie w ciągu 7 dni to dwa działania decydujące o wyniku likwidacji.
- Przy zaniżonej wycenie skuteczna kolejność to: odwołanie merytoryczne → Rzecznik Finansowy → postępowanie sądowe.
- Ubezpieczyciel musi wypłacić odszkodowanie w 30 dni (max 90 dni od zgłoszenia) — każde opóźnienie generuje odsetki ustawowe.
- Roszczenia z umowy ubezpieczenia przedawniają się po 3 latach zgodnie z art. 819 KC.
Najczęściej zadawane pytania
Jakie są rodzaje szkód ubezpieczeniowych?
Polskie prawo wyróżnia dwa główne rodzaje: szkodę majątkową — obejmuje zniszczenie mienia, koszty naprawy i utracone dochody, wycenianą według wartości rynkowej lub kosztów odtworzenia — oraz szkodę osobową, dotyczącą uszkodzenia ciała, rozstroju zdrowia lub śmierci, gdzie świadczenia składają się z odszkodowania, zadośćuczynienia i ewentualnej renty wyrównawczej. W polisach OC funkcjonuje dodatkowy podział na szkodę na mieniu i szkodę na osobie, zależny od tego, kogo dotyka uszczerbek. Odrębnym kryterium jest podział na szkodę częściową i całkowitą — w AC próg to koszt naprawy przekraczający ok. 70% wartości pojazdu, w OC granicą jest jego wartość rynkowa z dnia zdarzenia.
Czym różni się szkoda od wypadku ubezpieczeniowego?
Wypadek ubezpieczeniowy to zdarzenie objęte polisą (np. kolizja, zalanie, kradzież, choroba) — jest triggerem uruchamiającym odpowiedzialność ubezpieczyciela. Szkoda to skutek tego zdarzenia, czyli konkretny uszczerbek w mieniu, zdrowiu lub życiu poszkodowanego. Odszkodowanie natomiast to pieniężne wyrównanie szkody, wypłacane po zakończeniu procedury likwidacji. Łańcuch przebiega zawsze w tej samej kolejności: wypadek → szkoda → zgłoszenie → likwidacja → odszkodowanie — i każde ogniwo wymaga innych dokumentów.
Ile mam czasu na zgłoszenie szkody ubezpieczeniowej?
Większość OWU wymaga zgłoszenia szkody w ciągu 7 dni od powzięcia wiadomości o zdarzeniu — przekroczenie tego terminu może skutkować odmową wypłaty lub jej obniżeniem. Termin przedawnienia roszczeń z umowy ubezpieczenia wynosi 3 lata (art. 819 KC), jednak zwlekanie z formalnościami jest ryzykowne. Najlepiej zgłosić szkodę natychmiast, nawet bez kompletu dokumentów — uzupełnienie dokumentacji jest dopuszczalne, spóźnione zgłoszenie już nie.
Co zrobić, gdy ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania?
Pierwszym krokiem jest złożenie odwołania merytorycznego z powołaniem na konkretne przepisy — Kodeks cywilny, ustawę z 11 września 2015 r. o działalności ubezpieczeniowej lub orzecznictwo Sądu Najwyższego. Jeśli odwołanie nie odniesie skutku, kolejnym etapem jest bezpłatna interwencja Rzecznika Finansowego — w praktyce często skuteczniejsza niż samodzielne działanie. Droga sądowa powinna być ostatecznością, poprzedzoną wyczerpaniem obu wcześniejszych ścieżek.
Ile wypłaca się ze szkody całkowitej?
Artykuł nie podaje jednej kwoty, bo wypłata zależy od wartości konkretnego pojazdu lub mienia. Punkt odniesienia: średnia wypłata z OC komunikacyjnego w I kw. 2024 r. wyniosła ok. 9 960 zł i dotyczyła typowych szkód częściowych — przy szkodach osobowych lub droższych pojazdach wartości rosną wielokrotnie. Szkodę całkowitą orzeka się w AC, gdy koszt naprawy przekracza ok. 70% wartości pojazdu; w OC granicą jest wartość rynkowa auta z dnia szkody, a wypłata jest ograniczona sumą gwarancyjną.
Czy każda szkoda jest objęta odszkodowaniem?
Nie — aby szkoda rodziła obowiązek wypłaty, muszą być spełnione jednocześnie trzy warunki: zdarzenie musi mieścić się w zakresie polisy, wartość szkody musi zmieścić się w sumie ubezpieczenia lub gwarancyjnej, a szkoda nie może podlegać wyłączeniom z OWU. Klasyczne wyłączenia to umyślne działanie ubezpieczonego, prowadzenie pojazdu pod wpływem alkoholu, działania wojenne czy terroryzm. Można więc doznać szkody w sensie Kodeksu cywilnego i nie otrzymać ani złotówki, jeśli polisa danego ryzyka nie obejmuje.
Ile traci się zniżek przy szkodzie ubezpieczeniowej?
Po jednej szkodzie z OC klasa bonus-malus cofa się zwykle o 1–2 stopnie. Przekłada się to na wzrost składki średnio o 8% — według danych rynkowych z 2026 r. z ok. 592 zł do ok. 638 zł. Dokładna zmiana zależy od ubezpieczyciela i aktualnej klasy BM, dlatego przy drobnych szkodach warto najpierw przeliczyć, czy opłaca się angażować ubezpieczyciela, czy pokryć koszt samodzielnie.