Pożar w OWU to działanie ognia, który wydostał się poza palenisko lub powstał bez paleniska i rozprzestrzenił się o własnej sile. Ochrona od pożaru jest podstawą każdej polisy majątkowej i obejmuje też skutki dymu, sadzy oraz koszty akcji gaśniczej.
Pożar w Ząbkach, masowe likwidacje szkód, rosnący niepokój — 2026 rok pokazuje, że pożar to nie abstrakcja z OWU, a realne ryzyko dotykające tysiące Polaków rocznie. Polisa od pożaru kosztuje 141-2000 zł rocznie. Błędna interpretacja definicji w OWU albo brak protokołu przeglądu instalacji może oznaczać odmowę wypłaty nawet wielomilionowego odszkodowania.
Poznasz precyzyjną definicję pożaru w OWU, zakres standardowej ochrony, aktualne ceny polis na 2026 rok, najczęstsze przyczyny odmów wypłaty i procedurę zgłaszania szkody krok po kroku.
Najważniejsze informacje
- Pożar w OWU to niekontrolowany ogień, który wydostał się poza palenisko lub powstał bez paleniska i rozszerzył się samoistnie.
- Polisa od pożaru kosztuje 141–2000 zł rocznie w zależności od metrażu i rodzaju nieruchomości.
- Składki wzrosły o 4–11% rok do roku w 2026 r. — napędzane inflacją budowlaną.
- Brak protokołu corocznego przeglądu instalacji gazowej lub kominowej to najczęstsza podstawa odmowy wypłaty odszkodowania.
- Czujki dymu i CO są obowiązkowe od 23 grudnia 2024 r. na mocy rozporządzenia MSWiA — ich brak może pozbawić ochrony.
- Dom ubezpieczony na 300 tys. zł przy wartości odtworzeniowej 500 tys. zł daje wypłatę tylko 60% szkody.
- Polisa all risks odwraca ciężar dowodu — to ubezpieczyciel musi wykazać, że szkoda jest wyłączona z ochrony.
Czym jest pożar w rozumieniu OWU? Definicja branżowa i podstawa prawna
Pożar w OWU to działanie ognia, który wydostał się poza palenisko lub powstał bez paleniska i rozprzestrzenił się o własnej sile. Definicja jest spójna w całej polskiej branży ubezpieczeniowej. Opiera się na ustawie z 24 sierpnia 1991 r. o ochronie przeciwpożarowej (jednolity tekst Dz.U. 2025 poz. 188).
Niekontrolowane działanie ognia, który wydostał się poza palenisko (komin, piec, kominek) lub powstał bez paleniska i rozprzestrzenił się o własnej sile. Podstawa: ustawa o ochronie przeciwpożarowej z 24.08.1991 r. (Dz.U. 2025 poz. 188).
Kontrolowany ogień w piecu, kominku, grillu czy świecy nie jest pożarem w rozumieniu OWU. Ochronę z polisy uruchamia dopiero moment, w którym płomień wymyka się spod kontroli i opuszcza wyznaczone palenisko. Świeca, która spokojnie się dopala — nie. Świeca, która podpaliła firankę — tak.
Pożar to jedno z 5 ryzyk pakietu FLEXA (Fire, Lightning, Explosion, Aircraft + skutki) — bazy ubezpieczeń majątkowych w Polsce i Europie. Dla budynków rolnych ubezpieczenie od ognia jest obowiązkowe — wynika to z ustawy z 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK.
- Sama obecność ognia nie wystarczy — polisa zadziała tylko gdy ogień jest niekontrolowany i rozprzestrzenia się samoistnie poza palenisko
- Definicja branżowa jest spójna u wszystkich polskich ubezpieczycieli (oparta na ustawie z 1991 r.)
- Dla budynków rolnych ubezpieczenie od ognia jest obowiązkowe z mocy ustawy z 2003 r.
Niektóre OWU dodają do definicji pojęcia 'osmolenie' lub 'okopcenie' — to szerszy zakres ochrony obejmujący szkody bez otwartego płomienia (np. uszkodzenie sufitu przez gorące spaliny). Sprawdź definicję u swojego ubezpieczyciela — różnice bywają istotne przy likwidacji szkody.
Co obejmuje ubezpieczenie od pożaru? Zakres standardowy 2026
Ubezpieczenie od pożaru obejmuje szkody od ognia, dymu, sadzy, wybuchu, uderzenia pioruna oraz koszty akcji gaśniczej. To minimum, które powinno znaleźć się w każdej ofercie ubezpieczyciela majątkowego — niezależnie od tego, czy mówimy o mieszkaniu w bloku, czy o domu jednorodzinnym z ogrodem.
- Standardowa polisa od pożaru = pakiet FLEXA + koszty akcji gaśniczej
- Polisa pokrywa zarówno mury (stałe elementy), jak i ruchomości domowe — jeśli wybrano oba zakresy
- Pożar od fotowoltaiki może wymagać osobnej klauzuli OZE — sprawdź OWU przed instalacją PV
Skutki akcji gaśniczej są objęte automatycznie, bez dodatkowej klauzuli — to element bazowy pakietu FLEXA potwierdzony przez Polską Izbę Ubezpieczeń. Zalanie wodą strażacką, wybite okna, rozbiórka niestabilnych konstrukcji po pożarze, uszkodzenia mechaniczne podczas akcji — wszystko wchodzi w standard.
Polisa pokrywa zarówno mury budynku (stałe elementy konstrukcyjne) jak i ruchomości domowe, jeśli wybrałeś oba zakresy ochrony przy zakupie. Część osób kupuje samą polisę na mury i dopiero po pożarze dowiaduje się, że meble, elektronika i ubrania nie były ubezpieczone.
Pakiet FLEXA chroni przed 5 ryzykami: pożar (Fire), uderzenie pioruna (Lightning), wybuch (Explosion), upadek statku powietrznego (Aircraft) oraz ich bezpośrednie skutki. To europejski standard ubezpieczeń majątkowych — pojęcie obecne w OWU od PZU po Wartę.
Dla nieruchomości w trakcie remontu kapitalnego lub budowy standardowa polisa może nie zadziałać — wymaga osobnego ubezpieczenia CAR/EAR (Contractor's All Risk). Granica między stanem surowym zamkniętym a budynkiem gotowym do zamieszkania bywa decydująca przy ocenie roszczenia.
Pożar od fotowoltaiki to rosnące ryzyko w erze OZE — niektórzy ubezpieczyciele wyłączają szkody z instalacji PV bez dedykowanej klauzuli OZE. Zaniechanie zgłoszenia PV ubezpieczycielowi może być traktowane jako zatajenie istotnych okoliczności (art. 815 KC) i podstawa do uchylenia się od wypłaty.
Wielu ubezpieczycieli oferuje też klauzulę pokrycia kosztów poszukiwania przyczyny szkody — przydatne w sporach, gdy ustalenie źródła pożaru wymaga ekspertyz.
Ile kosztuje ubezpieczenie od pożaru w 2026 roku?
Ubezpieczenie od pożaru kosztuje 141-643 zł rocznie za mieszkanie 50-70 m² i 200-2000 zł za dom jednorodzinny. Konkretna składka zależy od metrażu, lokalizacji, konstrukcji palnej lub murowanej, sumy ubezpieczenia oraz wybranego wariantu — ryzyka nazwane czy all risks.
| Nieruchomość | Wariant podstawowy | Wariant rozszerzony (all risks) |
|---|---|---|
| Mieszkanie 50-70 m² | 141-380 zł/rok | 213-643 zł/rok |
| Mieszkanie 80+ m² | 266-524 zł/rok | do 700 zł/rok |
| Dom do 100 m² | 200-400 zł/rok | 350-650 zł/rok |
| Dom 100-150 m² | 350-550 zł/rok | 500-850 zł/rok |
| Dom 150-200 m² | 500-750 zł/rok | 700-1100 zł/rok |
| Dom 200-300 m² | 700-1200 zł/rok | 1000-2500 zł/rok |
Napędzany inflacją kosztów materiałów budowlanych i robocizny po latach 2022-2025. Wzrost cen polis to bezpośrednie przełożenie rosnących wartości odtworzeniowych nieruchomości.
Domy z konstrukcji palnej (drewniane, szkielet drewniany) kosztują nawet 2x więcej w ubezpieczeniu niż murowane. Klasa palności to najmocniejszy pojedynczy czynnik cenotwórczy w polisie od pożaru. Żaden inny parametr nie wpływa tak silnie na końcową składkę.
Jak obniżyć składkę — łącznie do 43%
Ubezpieczyciele premiują prewencję i lojalność. Standardowe zniżki rynkowe to:
- czujki dymu i CO: -5 do -10%
- alarm antywłamaniowy: -15%
- zakup polisy online: -15%
- polisa 3-letnia (zamiast rocznej): -7%
- płatność roczna z góry (zamiast w ratach): -6%
- Konstrukcja palna podwaja składkę — to najmocniejszy pojedynczy czynnik cenotwórczy w polisie od pożaru
- Czujki dymu i alarm potrafią obniżyć składkę o 20-25%
- Wzrost cen 4-11% r/r w 2026 — sprawdź czy Twoja suma nadal odpowiada wartości odtworzeniowej
Pożar w polisie FLEXA, ryzyk nazwanych i all risks — główne różnice
Polisa FLEXA obejmuje 5 ryzyk nazwanych z pożarem na czele. Polisa all risks chroni od wszystkich zdarzeń poza wyłączeniami wymienionymi w OWU. Wybór między tymi wariantami przekłada się bezpośrednio na zakres ochrony przy nietypowych przyczynach pożaru — i na to, kto musi udowodnić swoje racje w sporze.
Pakiet FLEXA to bazowy zestaw 5 ryzyk: Fire (pożar), Lightning (piorun), Explosion (wybuch), Aircraft (statek powietrzny). Obecny w każdej polisie majątkowej. Ryzyka nazwane (named perils) działają inaczej — polisa zadziała tylko jeśli zdarzenie jest enumeratywnie wymienione w OWU. Pożar zawsze jest wymieniony, ale jego konkretne przyczyny niekoniecznie. All risks działa odwrotnie: chroni przed wszystkim, co nie zostało wyłączone z umowy.
| Aspekt | FLEXA | Ryzyka nazwane | All risks |
|---|---|---|---|
| Zakres pożarowy | Pożar + 4 ryzyka bazowe | Pożar + wybrane zdarzenia | Wszystko poza wyłączeniami |
| Skutki akcji gaśniczej | Tak | Tak | Tak |
| Pożar od PV bez klauzuli OZE | Często wyłączone | Zależy od OWU | Standardowo objęte |
| Ciężar dowodu | Ubezpieczony | Ubezpieczony | Ubezpieczyciel |
| Składka (orientacyjnie) | Bazowa | +10-20% | +20-50% |
W all risks ciężar dowodu jest odwrócony. To ubezpieczyciel musi udowodnić, że szkoda jest wyłączona, a nie ubezpieczony, że jest objęta. Różnica jest ogromna w sporach. Przy nietypowych przyczynach pożaru (zwarcie elektryczne, przepięcie, prądy błądzące, pożar od PV, drogie AGD) all risks daje istotnie szerszą ochronę.
- Szersza ochrona — obejmuje nietypowe przyczyny pożaru (zwarcie, prądy błądzące, AGD)
- Odwrócony ciężar dowodu — ubezpieczyciel musi wykazać wyłączenie
- Pożar od PV, sprzętu elektronicznego standardowo objęty
- Mniej sporów przy likwidacji szkody
- Składka wyższa o 20-50% niż w ryzykach nazwanych
- Lista wyłączeń może być długa — uważnie czytaj OWU
- Nie chroni przed szkodami umyślnymi i rażącym niedbalstwem
- Nie zawsze opłacalna dla małych mieszkań bez ryzyk specjalnych
- Dla małego mieszkania bez ryzyk specjalnych ryzyka nazwane wystarczą
- Dla domu z PV, AGD premium, drogim wyposażeniem all risks bywa najbardziej opłacalnym wariantem — szerszy zakres równoważy wyższą składkę
- W all risks ciężar dowodu spoczywa na ubezpieczycielu — to konkretna przewaga w sporze
Najczęstsze błędy i przyczyny odmowy wypłaty po pożarze
Brak protokołu corocznego przeglądu instalacji gazowej i kominowej skutkuje odmową wypłaty po pożarze — potwierdza Rzecznik Finansowy. To nie sankcja za drobny papierek. To realna, najczęściej powoływana w praktyce, podstawa do odmowy odszkodowania nawet przy wielomilionowych szkodach.
TOP 3 przyczyny odmowy wypłaty po pożarze:
- Brak protokołu rocznego przeglądu instalacji gazowej i przewodów kominowych (potwierdzone stanowisko RF)
- Brak czujek dymu i CO wymaganych rozporządzeniem MSWiA z 21.11.2024 r. — obowiązuje od 23.12.2024
- Niedoubezpieczenie — suma niższa niż wartość odtworzeniowa uruchamia zasadę proporcji
Czujki dymu i tlenku węgla są wymagane od 23 grudnia 2024 r. na mocy rozporządzenia MSWiA z 21 listopada 2024 r. (Dz.U. 2024 poz. 1716). Brak czujek traktowany jest jako naruszenie obowiązków prewencyjnych i może być powołany jako podstawa odmowy ochrony.
Niedoubezpieczenie — cichy zabójca odszkodowań
Dom ubezpieczony na 300 tys. zł zamiast aktualnej wartości odtworzeniowej 500 tys. zł = wypłata tylko 60% szkody. Tak działa zasada proporcji. Jeśli suma ubezpieczenia jest niższa niż rzeczywista wartość odtworzeniowa, ubezpieczyciel wypłaca proporcjonalnie mniej. Inflacja budowlana 2022-2025 wepchnęła w niedoubezpieczenie tysiące polis sprzed kilku lat.
Case study: 150 tysięcy nie wystarczyło na odbudowę
Scenariusz bez aktualizacji sumy: Rodzina ubezpieczyła dom na 300 tys. zł 5 lat temu i nigdy nie aktualizowała sumy. Po pożarze otrzymali 150 tys. zł odszkodowania (zastosowano zasadę proporcji), bo aktualna wartość odtworzeniowa wynosi 500 tys. zł — musieli dopłacić 350 tys. z własnej kieszeni.
Z aktualizacją: Coroczna aktualizacja sumy ubezpieczenia o inflację budowlaną (4-11% rocznie) kosztuje 20-50 zł więcej składki. Suma 500 tys. zł zamiast 300 tys. = pełne pokrycie kosztów odbudowy w razie pożaru.
Inne pułapki — rażące niedbalstwo, pustostan, zatajenia
Rażące niedbalstwo — żelazko pod napięciem, garnek na włączonym gazie, kominek bez nadzoru. Każda z tych sytuacji może wyłączyć ochronę. Granica między zwykłym a rażącym niedbalstwem bywa sporna i często rozstrzyga ją sąd.
Pożar w pustostanie — po 60-90 dniach niezamieszkania (zależnie od OWU) polisa standardowa najczęściej nie działa. Wymaga osobnej klauzuli pustostanu, o której wielu właścicieli zapomina po wyprowadzce.
Brak dokumentacji szkody — bez protokołu straży pożarnej i zdjęć trudno udowodnić zarówno przyczynę, jak i wysokość szkody. Zatajenie istotnych okoliczności (np. niezgłoszenie instalacji PV) może być podstawą do uchylenia się ubezpieczyciela od wypłaty na podstawie art. 815 KC.
- Dokumentacja prewencyjna (przeglądy, czujki) i aktualna suma ubezpieczenia to dwa kluczowe warunki realnej ochrony
- Oba zależą wyłącznie od Ciebie, nie od ubezpieczyciela
- Coroczna aktualizacja sumy o inflację budowlaną kosztuje 20-50 zł — chroni przed setkami tysięcy strat
Jak zgłosić szkodę pożarową — krok po kroku
Zgłoszenie szkody pożarowej musi nastąpić w terminie OWU (zwykle 3-7 dni), z protokołem straży pożarnej i dokumentacją fotograficzną. Pierwsze 24 godziny po pożarze decydują o jakości likwidacji szkody. Im więcej dokumentacji od pierwszej minuty, tym mniejsza szansa na zaniżenie odszkodowania.
- Wezwij służby ratunkowe — numer 112 lub 998 (straż pożarna). W razie podejrzenia podpalenia także policja (997/112). Protokół straży pożarnej to główny dokument w procesie likwidacji szkody.
- Zabezpiecz miejsce zdarzenia — po ugaszeniu nie sprzątaj samodzielnie. Poczekaj na oględziny likwidatora. Wyjątek: zabezpieczenie przed pogłębianiem szkody (zalanie z popożarowych instalacji, kradzież).
- Wykonaj dokumentację fotograficzną — zdjęcia ogólne pomieszczeń i szczegółowe uszkodzonych przedmiotów. Lista mienia z szacunkową wartością. Im więcej dokumentacji, tym mocniejsza pozycja w negocjacjach z TU.
- Zgłoś szkodę do ubezpieczyciela — w terminie OWU (zwykle 3-7 dni — dokładny termin sprawdź w swojej polisie). Najlepiej telefonicznie + potwierdzenie pisemne (e-mail z numerem szkody). Otrzymasz instrukcje dalszego postępowania.
- Współpracuj z likwidatorem — oględziny, kosztorys, ewentualnie ekspertyzy. Masz prawo do własnego rzeczoznawcy — skorzystaj z niego przy wątpliwościach co do wyceny.
- Odbierz decyzję i rozważ odwołanie — 30 dni (do 90 w skomplikowanych sprawach) — termin ustawowy art. 817 KC. Jeśli decyzja niezadowalająca: odwołanie pisemne, interwencja RF, ostatecznie droga sądowa.
Termin ustawowy ubezpieczyciela na decyzję to 30 dni od zgłoszenia (art. 817 KC), wydłużany do 90 dni w sprawach skomplikowanych, z obowiązkiem bieżącego informowania poszkodowanego o postępach. Przedawnienie roszczeń z umowy ubezpieczenia wynosi 3 lata od momentu, w którym poszkodowany dowiedział się o szkodzie (art. 819 KC).
- Protokół straży pożarnej (kluczowy dokument)
- Protokół policji (jeśli podejrzenie podpalenia)
- Dokumentacja fotograficzna — zdjęcia ogólne i szczegółowe
- Lista uszkodzonego mienia z szacunkową wartością
- Dowody zakupu, faktury, rachunki (jeśli dostępne)
- Polisa ubezpieczeniowa i OWU
- Protokoły przeglądów technicznych (gaz, kominy, elektryka) z ostatniego roku
- Akt własności nieruchomości lub umowa najmu
Ścieżka odwoławcza
Gdy decyzja ubezpieczyciela jest niezadowalająca, masz trzy etapy działania: odwołanie pisemne do ubezpieczyciela → bezpłatna interwencja Rzecznika Finansowego (rf.gov.pl) → droga sądowa. Jeśli pożar wynikł z winy osoby trzeciej (sąsiad, lokator, wykonawca remontu), ubezpieczyciel po wypłacie odszkodowania ma prawo regresu do sprawcy na podstawie art. 828 KC.
- Im więcej dokumentacji od pierwszej minuty, tym mniejsza szansa na zaniżenie odszkodowania
- Protokoły, zdjęcia i listy mienia to Twoja tarcza przy likwidacji szkody pożarowej
- Termin decyzji ubezpieczyciela: 30 dni standardowo, do 90 dni w sprawach skomplikowanych
Pożar to ryzyko bazowe każdej polisy majątkowej. Realna ochrona zaczyna się dopiero tam, gdzie kończy się papierowa definicja w OWU. Aktualna suma ubezpieczenia, czujki dymu i CO zgodne z rozporządzeniem MSWiA z grudnia 2024 r., coroczne przeglądy instalacji gazowej i kominowej, świadomie wybrany wariant (FLEXA, ryzyka nazwane lub all risks) — to konkretne elementy decydujące o tym, czy po pożarze otrzymasz pełne odszkodowanie, czy będziesz dopłacał setki tysięcy z własnej kieszeni.
Najbardziej kosztowne błędy nie wynikają z braku polisy. Wynikają z niedoubezpieczenia po inflacji budowlanej 2022-2025, z braku jednego protokołu przeglądu, z niezgłoszonej instalacji fotowoltaicznej albo z polisy 'kopiuj-wklej' bez klauzul dopasowanych do realnego ryzyka. Każdy z tych elementów można sprawdzić w 30 minut z ekspertem — zanim będzie potrzebny.
Porozmawiajmy — bezpłatna konsultacja z ekspertem ubezpieczeniowym. Sprawdzimy, czy Twoja polisa pokryje pożar w realnym scenariuszu, czy suma odpowiada aktualnej wartości odtworzeniowej i czy nie brakuje kluczowych klauzul (PV, pustostan, koszty poszukiwania przyczyny szkody).
Kluczowe informacje do zapamiętania
- Ochrona z polisy uruchamia się tylko wtedy, gdy ogień jest niekontrolowany i rozprzestrzenia się samoistnie — kontrolowany płomień w palenisku nie spełnia definicji pożaru w OWU.
- Coroczne przeglądy instalacji gazowej i kominowej oraz sprawne czujki dymu i CO (obowiązkowe od 23.12.2024 r.) to warunki, od których zależy realna wypłata odszkodowania.
- Inflacja budowlana 2022–2025 zepchnęła tysiące polis w niedoubezpieczenie — aktualizacja sumy o 20–50 zł składki rocznie może zapobiec dopłacie setek tysięcy po szkodzie.
- Polisa all risks zapewnia odwrócony ciężar dowodu i szerszą ochronę przy pożarach z nietypowych przyczyn (PV, zwarcie elektryczne, AGD premium), choć składka jest wyższa o 20–50%.
- Dokumentacja fotograficzna, protokół straży pożarnej i lista zniszczonego mienia sporządzone zaraz po zdarzeniu to podstawowe narzędzia ochrony przed zaniżeniem odszkodowania.
- Instalacja fotowoltaiczna, długotrwały pustostan czy remont kapitalny wymagają osobnych klauzul lub polis — standardowe OWU często ich nie obejmuje.
Najczęściej zadawane pytania
Czym jest pożar w definicji OWU?
Pożar w OWU to niekontrolowane działanie ognia, który wydostał się poza palenisko (komin, piec, kominek) lub powstał bez paleniska i rozprzestrzenił się o własnej sile. Definicja opiera się na ustawie z 24 sierpnia 1991 r. o ochronie przeciwpożarowej (Dz.U. 2025 poz. 188) i jest spójna u wszystkich polskich ubezpieczycieli. Kontrolowany ogień w świecy, grillu czy kominku pożarem nie jest — polisa zadziała dopiero, gdy płomień wymknie się spod kontroli i opuści wyznaczone palenisko.
Czy ubezpieczenie obejmuje skutki akcji gaśniczej (zalanie wodą strażacką)?
Tak — skutki akcji gaśniczej wchodzą w zakres standardowy automatycznie, bez potrzeby dokupowania dodatkowej klauzuli. Pakiet FLEXA, będący fundamentem każdej polisy majątkowej, obejmuje zalanie wodą strażacką, wybite okna, rozbiórki niestabilnych konstrukcji po pożarze oraz uszkodzenia mechaniczne powstałe podczas akcji ratunkowej. Potwierdza to stanowisko Polskiej Izby Ubezpieczeń.
Co zrobić, gdy ubezpieczyciel odmawia wypłaty po pożarze?
Pierwszym krokiem jest pisemne odwołanie skierowane bezpośrednio do ubezpieczyciela. Jeśli odpowiedź nadal jest niezadowalająca, przysługuje bezpłatna interwencja Rzecznika Finansowego (rf.gov.pl). Ostateczną ścieżką pozostaje droga sądowa. Ubezpieczyciel ma ustawowy termin 30 dni na wydanie decyzji od zgłoszenia szkody (art. 817 KC), a w sprawach skomplikowanych termin ten może być wydłużony do 90 dni — z obowiązkiem bieżącego informowania poszkodowanego.
Czy pożar od fotowoltaiki jest objęty standardową polisą?
Nie zawsze — część ubezpieczycieli wyłącza szkody wynikające z instalacji fotowoltaicznych bez dedykowanej klauzuli OZE. Zaniechanie zgłoszenia instalacji PV ubezpieczycielowi może być traktowane jako zatajenie istotnych okoliczności (art. 815 KC) i stanowić podstawę do uchylenia się od wypłaty odszkodowania. Przed instalacją paneli słonecznych należy sprawdzić OWU i w razie potrzeby rozszerzyć polisę o stosowną klauzulę. Polisa all risks standardowo obejmuje pożar od PV, w odróżnieniu od polis opartych na ryzykach nazwanych.
Czy lokator odpowiada finansowo za pożar w wynajmowanym mieszkaniu?
Jeśli pożar wynikł z winy lokatora, ubezpieczyciel — po wypłacie odszkodowania właścicielowi — ma prawo regresu do sprawcy na podstawie art. 828 KC. Oznacza to, że zakład ubezpieczeń może dochodzić zwrotu wypłaconej kwoty bezpośrednio od lokatora odpowiedzialnego za szkodę. Lokatorzy powinni rozważyć własne ubezpieczenie OC w życiu prywatnym, które chroni przed takimi roszczeniami.
Ile czasu mam na zgłoszenie szkody pożarowej?
Termin zgłoszenia szkody wynika z zapisów OWU i wynosi zazwyczaj 3–7 dni od momentu zdarzenia — dokładny termin należy sprawdzić w swojej polisie. Zgłoszenie najlepiej wykonać telefonicznie i potwierdzić pisemnie, np. e-mailem z numerem szkody. Roszczenia z umowy ubezpieczenia przedawniają się po 3 latach od momentu, w którym poszkodowany dowiedział się o szkodzie (art. 819 KC).
Czy każda polisa mieszkaniowa obejmuje pożar?
Pożar jest fundamentem każdej polisy majątkowej i wchodzi w skład pakietu FLEXA obecnego u wszystkich polskich ubezpieczycieli. Zakres ochrony może się jednak różnić — standardowa polisa nie zawsze obejmuje ruchomości domowe (meble, elektronikę, ubrania), jeśli wykupiono wyłącznie ochronę murów. Ważny jest też wariant: FLEXA i ryzyka nazwane chronią jedynie przed zdarzeniami enumeratywnie wymienionymi w OWU, podczas gdy all risks obejmuje wszystko poza wyraźnymi wyłączeniami.