Bancassurance to model współpracy banku z zakładem ubezpieczeń, w którym bank pośredniczy w sprzedaży polis przez własną sieć sprzedaży i kanały cyfrowe. W Polsce dotyczy głównie ubezpieczeń przy kredytach (CPI), polis na życie i produktów inwestycyjnych. Reguluje go ustawa o dystrybucji ubezpieczeń oraz Rekomendacja U KNF.
Bancassurance to jeden z największych kanałów dystrybucji ubezpieczeń w Polsce. Wymaga zrozumienia jednego niuansu: w wariancie grupowym ubezpieczającym jest bank, a klient pozostaje ubezpieczonym — to wpływa na zakres jego praw przy roszczeniu.
Kanał bankowy to według danych PIU za 2025 r. około 5,9 mld zł składek i 21,6 mln aktywnych polis. Większość kredytobiorców zetknie się z nim w praktyce.
Z tego hasła słownika dowiesz się, czym dokładnie jest bancassurance, co banki sprzedają, ile to kosztuje w 2026 r., jak chroni Cię Rekomendacja U i kiedy lepiej wybrać polisę indywidualną.
Najważniejsze informacje
- Bancassurance obsługuje 21,6 mln aktywnych polis i 5,9 mld zł składek w Polsce (dane PIU 2025).
- W polisie grupowej bank jest ubezpieczającym — klient pozostaje jedynie ubezpieczonym bez wpływu na OWU.
- Rekomendacja U KNF od 1 lipca 2024 r. daje prawo do własnego ubezpieczyciela i przejrzystości kosztów.
- Polisa bankowa kosztuje średnio 385–395 zł rocznie, porównywalna polisa indywidualna ok. 578 zł.
- Ubezpieczenie pomostowe podnosi marżę o 0,5–2 p.p. — przy kredycie 400 tys. zł to +200–300 zł miesięcznie.
- Wakacje kredytowe nie zawieszają składki ubezpieczeniowej — to realny koszt pomijany w umowach.
- Po wcześniejszej spłacie kredytu przysługuje zwrot proporcjonalnej części składki za niewykorzystany okres.
Czym jest bancassurance? Definicja, modele i historia
Bancassurance to model dystrybucji, w którym bank pośredniczy w sprzedaży ubezpieczeń zakładu ubezpieczeń, korzystając z własnej sieci placówek i kanałów cyfrowych. Bank nie tworzy polisy. Udostępnia ją klientowi w oddziale, w aplikacji albo na infolinii, najczęściej przy okazji innej usługi: konta, kredytu, lokaty.
Współpraca instytucji bankowej i ubezpieczeniowej, w której bank pośredniczy w sprzedaży ubezpieczeń, wykorzystując własną sieć dystrybucji. Obejmuje produkty powiązane z usługą bankową (np. ubezpieczenie do kredytu) oraz produkty samodzielne, oferowane niezależnie od pozostałych usług banku.
Nazwa jest francuska, od banque i assurance, a wymawia się ją z grubsza [bãkasyrãs]. Model rozwinął się w Europie Zachodniej w latach 80., a w Polsce upowszechnił po 1990 r. wraz z rozbudową sieci oddziałów. W mowie potocznej funkcjonuje jako „ubezpieczenia bankowe”.
Wymowa i etymologia: [bãkasyrãs], z fr. banque (bank) + assurance (ubezpieczenie). W polskiej praktyce spotkasz też potoczny synonim „ubezpieczenia bankowe”.
Modele współpracy
Modele różnią się stopniem powiązania banku z ubezpieczycielem:
- Zwykła dystrybucja — bank działa jako agent ubezpieczeniowy, sprzedaje produkt zakładu ubezpieczeń.
- Porozumienie strategiczne — bank i ubezpieczyciel wspólnie projektują ofertę pod klienta bankowego.
- Integracja kapitałowa — bank i ubezpieczyciel należą do jednej grupy finansowej.
Im głębsza integracja, tym ważniejsze są regulacje porządkujące jakość produktu i transparentność kosztów (m.in. Rekomendacja U KNF).
Rola banku bywa też podwójna. Raz jest agentem ubezpieczeniowym, innym razem ubezpieczającym w umowie grupowej. To rozróżnienie decyduje o Twoich prawach i wraca w sekcji porównawczej. Dla porządku: bancassurance to jeden z kanałów szerszej kategorii, jaką jest pośrednictwo ubezpieczeniowe, a przed zawarciem umowy bank ma obowiązek przeprowadzić analizę potrzeb klienta (APK).
- Bancassurance to kanał sprzedaży ubezpieczeń przez bank — wygodny, ale w wariancie grupowym stroną umowy jest bank, nie klient
- Trzy modele różnią się stopniem powiązania banku i ubezpieczyciela
- Bank bywa agentem albo ubezpieczającym — od tego zależą prawa klienta przy roszczeniu
Co banki sprzedają w ramach bancassurance? Produkty i przykłady
W ramach bancassurance banki oferują głównie ubezpieczenia ochrony kredytu (CPI), polisy na życie przy hipotece oraz produkty inwestycyjne typu UFK.
Największą grupą są ubezpieczenia powiązane z kredytem (CPI), od Credit Protection Insurance. Mieszczą się tu polisy na życie, na wypadek utraty pracy, niezdolności do pracy, ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (UNWW) oraz ubezpieczenie pomostowe na okres przed wpisem hipoteki do księgi wieczystej. Wszystkie zabezpieczają spłatę zobowiązania i to one są najczęstszym przykładem bancassurance w Polsce.
Drugi filar to produkty inwestycyjne: polisy z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (UFK) i lokaty ubezpieczeniowe. W 2025 r. był to według danych PIU jedyny rosnący segment kanału. Historycznie również obszar missellingu — UOKiK i Rzecznik Finansowy prowadzili postępowania w sprawie klauzul niedozwolonych oraz nieprawidłowej sprzedaży produktów UFK.
Produkty UFK oferowane w kanale bankowym to historyczny obszar missellingu. UOKiK i Rzecznik Finansowy wskazywali klauzule niedozwolone i nieadekwatną sprzedaż — przed podpisaniem sprawdź opłaty likwidacyjne i horyzont inwestycji.
Trzecia, rosnąca kategoria to produkty standalone, niepowiązane z usługą bankową: ubezpieczenia majątkowe, turystyczne, NNW czy assistance dołączane do konta. Tu banki konkurują wprost z kanałem direct i firmami insurtech.
Główni gracze kanału to duże banki uniwersalne, m.in. PKO BP, Pekao, Santander, ING, mBank i BNP Paribas, często działające w grupach kapitałowych z ubezpieczycielami. To zarazem krótka odpowiedź na styczne pytanie o największe banki w Polsce: czołówka rynku kredytowego pokrywa się z czołówką kanału bancassurance.
- CPI: ubezpieczenie na życie do kredytu
- CPI: ubezpieczenie od utraty pracy i niezdolności do pracy
- Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (UNWW)
- Ubezpieczenie pomostowe
- Produkty inwestycyjne: UFK i lokaty ubezpieczeniowe
- Standalone: majątek, turystyka, NNW, assistance do konta
- Bancassurance to przede wszystkim ubezpieczenia przy kredycie (CPI) i polisy inwestycyjne (UFK)
- Coraz częściej także proste produkty standalone — banki konkurują z direct i insurtech
- UFK w kanale bankowym: uważaj na opłaty i historię missellingu
Bancassurance pod nadzorem: IDD, Rekomendacja U i ochrona klienta
Rekomendacja U KNF, obowiązująca od 1 lipca 2024 roku, zobowiązuje banki do zapewnienia klientom realnej wartości produktu i przejrzystości wynagrodzenia pośrednika.
Podstawą ustawową jest ustawa o dystrybucji ubezpieczeń (IDD) z 15 grudnia 2017 r. (tekst jednolity Dz.U. 2026 poz. 12), wdrażająca dyrektywę IDD 2016/97/UE. Nakłada ona na bank obowiązek przeprowadzenia analizy potrzeb klienta (APK), dostarczenia ustandaryzowanego dokumentu IPID, przeciwdziałania konfliktowi interesów oraz utrzymania kwalifikacji osób sprzedających.
Rekomendacja U działa na tym fundamencie. KNF przyjęła ją 26 czerwca 2023 r., a obowiązuje od 1 lipca 2024 r.; zastąpiła wcześniejsze wytyczne z 2014 r. Jej Rekomendacja 20 wprowadza zasadę Value for Money: produkt ma mieć realną wartość dla klienta proporcjonalną do jego ceny.
Ta regulacja nie powstała w próżni. Raporty Rzecznika Ubezpieczonych, a później Rzecznika Finansowego, ujawniły systemowe problemy: brak dobrowolności, niedoręczanie OWU, regres ubezpieczyciela wobec kredytobiorcy. UOKiK karał misselling i klauzule abuzywne. Z tych ustaleń wyrosła obecna ochrona.
Co realnie zyskał klient (bo o tym konkurencja zwykle milczy):
- Prawo do własnej polisy zewnętrznego ubezpieczyciela bez pogorszenia warunków kredytu, o ile spełnia wymogi banku co do sumy i zakresu.
- Przejrzystość kosztów, w tym informacja o wynagrodzeniu pośrednika.
- Obowiązkowa analiza potrzeb (APK) przed zawarciem umowy.
Po wejściu Rekomendacji U i restrukturyzacji oferty składka przypisana brutto w kanale bankowym spadła według danych PIU o około 7,5% rok do roku.
Obok regulacji działa samoregulacja: PIU i ZBP przyjęły Dobre Praktyki w zakresie ubezpieczeń ochrony kredytu (CPI), będące odpowiedzią branży na raport EIOPA z 2022 r. i obejmujące cały cykl życia produktu.
Na to nakłada się relacjonowany w mediach wyrok TSUE w sprawie C-744/24 z 23 kwietnia 2026 r., który ma zakazywać naliczania odsetek od kosztów kredytu (w tym składek ubezpieczeniowych) nieotrzymanych przez klienta jako kapitał. Kierunek jest spójny z linią orzeczniczą Lexitor, ale sygnatura i zakres wymagają potwierdzenia w oficjalnym źródle.
Wyrok TSUE C-744/24 (23.04.2026) opieramy na relacji prasowej. Przed wyciąganiem kategorycznych wniosków o zwrocie nadpłat potwierdź sygnaturę i pełny zakres orzeczenia.
- Po wejściu Rekomendacji U masz prawo wyboru własnego ubezpieczyciela i większą przejrzystość kosztów
- Fundament prawny to ustawa o dystrybucji ubezpieczeń (IDD) — APK, IPID, zakaz konfliktu interesów
- Zasada Value for Money (Rekomendacja 20): produkt musi mieć realną wartość, nie tylko prowizję
Ile kosztuje bancassurance? Rynek i ceny w 2026
Kanał bancassurance wygenerował w 2025 roku według danych PIU około 5,9 mld zł składki przypisanej brutto, obsługując 21,6 mln aktywnych polis w Polsce.
Skala rynku 2025 (dane PIU, do potwierdzenia aktualnymi publikacjami): około 5,9 mld zł składki przypisanej brutto, czyli mniej więcej -7,5% rok do roku. Dział I to ok. 3,4 mld zł, Dział II ok. 2,5 mld zł. Spadek to w dużej mierze efekt Rekomendacji U i restrukturyzacji oferty.
Kanał obsługiwał według PIU około 21,6 mln aktywnych polis przy spadku składki o mniej więcej 7,5% rok do roku.
Na poziomie pojedynczego klienta różnica między kanałem bankowym a rynkiem bywa odczuwalna. Średnia roczna składka ochronna powiązana z produktem bankowym to według PIU około 385–395 zł, podczas gdy polisa niepowiązana około 578 zł. Ta pierwsza liczba bywa niższa, bo dotyczy często węższego, krótszego zakresu dopiętego do raty.
Dla polisy na życie przy hipotece dane rynkowe 2026 dają orientacyjnie: 30-latek przy sumie 200 tys. zł zapłaci ok. 70–120 zł miesięcznie, 40-latek ok. 120–200 zł, 50-latek ok. 250–400 zł. Najtańsze polisy rynkowe zaczynają się od ok. 30 zł miesięcznie.
Osobny rozdział to koszty mniej widoczne. Ochrona salda kredytu kosztuje zwykle 0,07–0,1% zobowiązania miesięcznie. Ubezpieczenie pomostowe działa inaczej: to podwyżka marży o +0,5–2 p.p., co przy kredycie 400 tys. zł oznacza dodatkowe ok. 200–300 zł miesięcznie do czasu wpisu hipoteki. Przy długiej hipotece łączny koszt liczy się w tysiącach złotych.
| Produkt | Typowy koszt 2026 | Uwaga |
|---|---|---|
| CPI ochronne powiązane z produktem bankowym | ~385–395 zł/rok | Często węższy zakres |
| Polisa niepowiązana (porównywalna) | ~578 zł/rok | Szerszy zakres, pełna ocena ryzyka |
| Życie przy hipotece (SU 200 tys.) | 70–400 zł/mies wg wieku | Najtańsze rynkowe od ~30 zł/mies |
| Ochrona salda kredytu | 0,07–0,1% zobowiązania/mies | Koszt rośnie z kwotą długu |
| Ubezpieczenie pomostowe | +0,5–2 p.p. marży | Dla 400 tys. zł: +200–300 zł/mies |
| UFK regularne / jednorazowe | ~3 135 zł / ~11 100 zł rocznie | Sprawdź opłaty likwidacyjne |
Trend cenowy idzie w górę: składki ochronne rosną o +12–18% rok do roku, a produkty inwestycyjne pozostają drogie.
Ceny mają charakter orientacyjny i zależą od wieku, sumy ubezpieczenia oraz banku. Przed podpisaniem policz łączny koszt na cały okres kredytu — nie tylko miesięczną ratę.
- Wygoda kanału bankowego ma cenę — polisa powiązana z kredytem bywa droższa niż porównywalna polisa indywidualna w długim okresie
- Najgroźniejsze są koszty ukryte: ochrona salda i ubezpieczenie pomostowe podnoszące marżę
- Licz koszt na cały okres kredytu, nie miesiąc po miesiącu
Bancassurance vs ubezpieczenie indywidualne — co realnie chroni?
W bancassurance grupowym ubezpieczającym jest bank, a klient pozostaje jedynie ubezpieczonym, co ogranicza jego wpływ na warunki i dochodzenie roszczeń.
To nie szczegół. W polisie grupowej umowę z ubezpieczycielem zawiera bank, a Ty przystępujesz do niej jako ubezpieczony. Nie negocjujesz OWU, nie wybierasz ubezpieczyciela i, co wynika z raportów Rzecznika Finansowego, masz ograniczone prawo do samodzielnego dochodzenia roszczeń, bo formalnie stroną umowy jest bank.
Zakres ochrony też różni się w praktyce. Polisy bankowe opierają się na gotowych OWU, zwykle z szerszym katalogiem wyłączeń niż polisa indywidualna z pełną oceną ryzyka. Uproszczona ankieta medyczna przy podpisaniu to wygoda, ale i ryzyko: przy szkodzie ubezpieczyciel może powołać się na zatajenie stanu zdrowia i odmówić wypłaty.
Na drugiej szali jest realna wygoda: jedno okienko, jeden podpis, automatyczna akceptacja przez bank. Polisa indywidualna bywa tańsza w długim okresie i zostaje przy Tobie nawet po spłacie kredytu, a bankowa zwykle wygasa razem z nim.
| Kryterium | Bancassurance (grupowe) | Polisa indywidualna |
|---|---|---|
| Kto jest ubezpieczającym | Bank | Klient |
| Wybór ubezpieczyciela | Brak lub ograniczony | Pełny |
| Negocjacja OWU / wyłączenia | Brak wpływu, więcej wyłączeń | Możliwa, węższy katalog |
| Ocena ryzyka / ankieta | Uproszczona | Pełna |
| Cena | Zwykle wyższa za porównywalny zakres | Często niższa długoterminowo |
| Przenośność po spłacie kredytu | Zwykle wygasa | Zostaje przy kliencie |
| Dochodzenie roszczeń | Słabsza pozycja klienta | Klient jest stroną umowy |
- Wygoda i oszczędność czasu — wszystko w jednym miejscu
- Brak osobnej procedury i własnej oceny ryzyka
- Czasem niższy próg wejścia
- Automatycznie akceptowane przez bank jako zabezpieczenie
- Bank jako ubezpieczający — słabsza pozycja klienta
- Brak wpływu na OWU i szerszy katalog wyłączeń
- Brak przenośności po spłacie kredytu
- Zwykle wyższa cena za porównywalny zakres
- Trudniejsze samodzielne dochodzenie roszczenia
Kiedy bancassurance ma sens? Przy prostym, tanim dodatku (np. assistance do konta) i gdy nie masz czasu na własne porównanie. A kiedy lepiej polisa indywidualna? Przy wysokich sumach (hipoteka), gdy potrzebujesz szerokiej ochrony życia i zdrowia albo masz choroby przewlekłe w wywiadzie. Po Rekomendacji U możesz przedstawić bankowi własną polisę spełniającą jego wymogi, a porównanie ofert przed podpisem realnie się opłaca.
- W bancassurance kupujesz wygodę; polisą indywidualną kupujesz kontrolę nad zakresem i swoją pozycją przy szkodzie
- W polisie grupowej bank jest stroną umowy — Ty tylko ubezpieczonym
- Po Rekomendacji U możesz wymienić polisę bankową na własną spełniającą wymogi banku
Najczęstsze błędy i pułapki bancassurance
Najczęstszy błąd to założenie, że ubezpieczenie w banku jest obowiązkowe i pełnowartościowe, bez sprawdzenia wyłączeń OWU i dobrowolności.
Zacznijmy od mitu obowiązkowości. Bank może wymagać zabezpieczenia kredytu, ale zwykle nie konkretnej polisy bankowej. Masz prawo przedstawić własne ubezpieczenie, a Rekomendacja U dodatkowo to wzmocniła. Jeśli doradca sugeruje inaczej, poproś o zapis w umowie.
Drugi problem to pominięcie wyłączeń i ankiety medycznej. Uproszczona ankieta skraca formalności, ale przy szkodzie ubezpieczyciel może powołać się na zatajenie i odmówić wypłaty. Choroby przewlekłe, depresja czy uprawianie niektórych sportów bywają wyłączone z ochrony.
Uproszczona ankieta medyczna w polisie bankowej nie chroni klienta. Przy szkodzie ubezpieczyciel może powołać się na zatajenie stanu zdrowia i odmówić wypłaty — nawet jeśli formularz wypełnił za Ciebie doradca.
Trzecia pułapka: składka w czasie wakacji kredytowych. Zawieszenie rat zwykle nie zawiesza składki ubezpieczenia. To realny problem klientów z lat 2023–2024, wielokrotnie sygnalizowany na forach. Po wcześniejszej spłacie kredytu przysługuje Ci natomiast zwrot proporcjonalnej części składki za niewykorzystany okres ochrony; wniosek kieruj zgodnie z umową (do banku lub ubezpieczyciela), a w razie odmowy do Rzecznika Finansowego. Tematykę nieprawidłowej sprzedaży opisujemy szerzej w haśle misselling.
Czwarty obszar to automatyczne przedłużanie polisy i brak prostego wskaźnika kosztu. Nie istnieje odpowiednik RRSO dla ubezpieczenia. Czytaj harmonogram opłat i licz koszt na cały okres kredytu.
Choroba przewlekła i uproszczona ankieta
Problem: Kredytobiorca z chorobą przewlekłą podpisuje polisę bankową z uproszczoną ankietą medyczną, nie deklarując wszystkich schorzeń, bo formularz o nie wprost nie pytał. Skutek: Po latach dochodzi do poważnej choroby. Ubezpieczyciel odmawia wypłaty, powołując się na zatajenie. Kredyt zostaje do spłaty rodzinie. Wariant z polisą indywidualną: Pełna ocena ryzyka i jawnie zadeklarowany stan zdrowia. Świadczenie zostaje wypłacone, dług spłacony. Wartość: Weryfikacja OWU i zakresu ankiety przed podpisem realnie decyduje o tym, czy polisa zadziała.
- Czy polisa jest obowiązkowa, czy mogę przedstawić własną?
- Kto jest ubezpieczającym — ja czy bank?
- Ile jest wyłączeń i czego dotyczą?
- Czy ankieta medyczna odpowiada mojemu stanowi zdrowia?
- Jaki jest koszt na cały okres kredytu?
- Jakie są zasady zwrotu składki i rezygnacji?
- Większości pułapek bancassurance unikniesz jednym ruchem — czytając OWU i porównując z polisą indywidualną przed podpisem
- Wakacje kredytowe nie zawieszają składki — sprawdź to w umowie
- Po wcześniejszej spłacie żądaj zwrotu proporcjonalnej części składki
Bancassurance to wygodny kanał, w którym ubezpieczenie kupujesz przy okazji kredytu czy konta. Wygoda ma jednak cenę: w wariancie grupowym stroną umowy jest bank, OWU bywają szersze w wyłączeniach, a składka często wyższa niż przy porównywalnej polisie indywidualnej. Rekomendacja U KNF i ustawa o dystrybucji ubezpieczeń dały Ci konkretne narzędzia: prawo do własnego ubezpieczyciela, przejrzystość kosztów i obowiązkową analizę potrzeb przed podpisem.
Zasada jest prosta. Zanim podpiszesz polisę przy kredycie, przeczytaj OWU, sprawdź kto jest ubezpieczającym i porównaj koszt na cały okres zobowiązania. To kilkanaście minut, które mogą zdecydować, czy polisa zadziała, gdy będzie potrzebna.
Porozmawiajmy — przeanalizujemy OWU polisy bankowej za Ciebie i sprawdzimy, czy proponowany zakres ochrony odpowiada Twojej sytuacji. Bezpłatna konsultacja, bez zobowiązań.
Kluczowe informacje do zapamiętania
- W polisie grupowej stroną umowy z ubezpieczycielem jest bank — klient ma ograniczoną pozycję przy dochodzeniu roszczeń.
- Uproszczona ankieta medyczna skraca formalności, ale przy szkodzie ubezpieczyciel może odmówić wypłaty, powołując się na zatajenie stanu zdrowia.
- Rekomendacja U i ustawa IDD dają konkretne narzędzia ochrony: prawo wyboru własnego ubezpieczyciela, APK i obowiązek ujawnienia wynagrodzenia pośrednika.
- Ukryte koszty — ochrona salda kredytu i ubezpieczenie pomostowe — mogą wynieść tysiące złotych w skali całego kredytu.
- Przed podpisaniem polisy bankowej przeczytaj OWU, zweryfikuj wyłączenia i policz łączny koszt na cały okres zobowiązania.
Najczęściej zadawane pytania
Czym jest bancassurance?
Bancassurance to model dystrybucji, w którym bank pośredniczy w sprzedaży ubezpieczeń zakładu ubezpieczeń, korzystając z własnych placówek, aplikacji i infolinii. Bank nie tworzy polisy — udostępnia ją klientowi przy okazji innej usługi: konta, kredytu lub lokaty. Nazwa pochodzi z języka francuskiego (banque + assurance), a w polskim obiegu funkcjonuje też jako 'ubezpieczenia bankowe'.
Co banki sprzedają w ramach bancassurance?
Największą grupą są ubezpieczenia ochrony kredytu (CPI) — polisy na życie, od utraty pracy, niezdolności do pracy, ubezpieczenie niskiego wkładu własnego oraz ubezpieczenie pomostowe. Drugi filar to produkty inwestycyjne: polisy z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (UFK) i lokaty ubezpieczeniowe. Coraz częściej banki oferują też produkty standalone, niepowiązane z kredytem — ubezpieczenia majątkowe, turystyczne, NNW i assistance dołączane do konta.
Jakie są przykłady bancassurance?
Najczęstszy przykład to polisa na życie lub od utraty pracy zawierana przy kredycie hipotecznym — bank proponuje ją przy podpisywaniu umowy kredytowej. Inny przykład to ubezpieczenie pomostowe, które podnosi marżę kredytu do czasu wpisu hipoteki do księgi wieczystej. Assistance dołączane do konta osobistego, polisy turystyczne oferowane w aplikacji bankowej czy produkty UFK sprzedawane jako alternatywa dla lokaty to kolejne, coraz powszechniejsze przypadki.
Czy ubezpieczenie w banku przy kredycie jest obowiązkowe?
Bank może wymagać zabezpieczenia kredytu w postaci ubezpieczenia, ale zwykle nie konkretnej polisy bankowej. Masz prawo przedstawić własne ubezpieczenie spełniające wymogi banku co do sumy i zakresu — Rekomendacja U KNF dodatkowo wzmocniła tę zasadę. Jeśli doradca sugeruje, że polisa bankowa jest jedyną opcją, poproś o potwierdzenie tego na piśmie w umowie.
Czy można zrezygnować z polisy bancassurance i wybrać własne ubezpieczenie?
Tak — po wejściu Rekomendacji U KNF (obowiązuje od 1 lipca 2024 r.) masz prawo do wyboru własnego ubezpieczyciela bez pogorszenia warunków kredytu, o ile polisa spełnia wymogi banku dotyczące sumy i zakresu ochrony. Porównanie ofert przed podpisem umowy kredytowej jest najlepszym momentem na negocjacje — po fakcie zmiana bywa trudniejsza proceduralnie.
Czy bank zwraca składkę po wcześniejszej spłacie kredytu?
Tak, po wcześniejszej spłacie kredytu przysługuje zwrot proporcjonalnej części składki za niewykorzystany okres ochrony. Wniosek należy kierować zgodnie z zapisami umowy — do banku lub bezpośrednio do ubezpieczyciela. Jeśli bank lub ubezpieczyciel odmówi zwrotu, możesz złożyć skargę do Rzecznika Finansowego.
Co Rekomendacja U KNF zmieniła dla klienta banku?
Rekomendacja U KNF, przyjęta 26 czerwca 2023 r. i obowiązująca od 1 lipca 2024 r., wprowadziła kilka konkretnych uprawnień. Klient zyskał prawo do przedstawienia własnej polisy zewnętrznego ubezpieczyciela zamiast bankowej, przejrzystość informacji o wynagrodzeniu pośrednika oraz obowiązkową analizę potrzeb klienta (APK) przed zawarciem umowy. Kluczowa Rekomendacja 20 wprowadza zasadę Value for Money — produkt musi mieć realną wartość dla klienta proporcjonalną do jego ceny.