Ubezpieczenie cargo (mienia w transporcie) chroni wartość towaru przed utratą, uszkodzeniem lub kradzieżą podczas przewozu drogowego, morskiego, lotniczego lub kolejowego. W klasyfikacji KNF to Dział II, Grupa 7. Składka wynosi zwykle 0,05–0,5% wartości ładunku. Cargo działa niezależnie od winy przewoźnika, w przeciwieństwie do OCP.
Towar wart 100 000 zł zniszczony w transporcie. Z polisy cargo dostajesz pełne 100 000 zł. Z OC przewoźnika często tylko ułamek tej kwoty, bo limity narzuca ustawa, a nie wartość Twojej faktury.
W branży TSL i e-commerce panuje kosztowny mit: przewoźnik ma OCP, więc mój towar jest chroniony. To nieprawda. OCP zabezpiecza odpowiedzialność przewoźnika, a nie wartość ładunku. Różnicę odkrywa się boleśnie dopiero przy odmowie wypłaty.
W tym wpisie ze słownika ubezpieczeniowego tłumaczymy, czym jest cargo, co realnie obejmuje (klauzule ICC A/B/C), ile kosztuje, czym różni się od OCP i ubezpieczenia kurierskiego oraz jak zgłosić szkodę, żeby nie dostać odmowy.
Najważniejsze informacje
- Cargo chroni wartość towaru właściciela ładunku, a nie odpowiedzialność przewoźnika — to Dział II, Grupa 7 KNF.
- Składka wynosi 0,05–0,5% wartości ładunku; minimalna polisa jednostkowa kosztuje ok. 100–500 zł.
- OCP przy elektronice za 100 000 zł wypłaca ok. 8 800 zł — cargo wypłaca pełne 100 000 zł.
- ICC A daje ochronę all-risks dla towarów wrażliwych; ICC C pokrywa tylko poważne zdarzenia katastroficzne.
- Polisa obrotowa (open cover) jest tańsza procentowo niż seria polis jednostkowych przy regularnych wysyłkach.
- Szkodę niewidoczną zgłasza się zwykle w ciągu 7 dni od odbioru — spóźnienie to podstawa odmowy wypłaty.
- Ubezpieczenie kurierskie i cargo to różne produkty z inną podstawą roszczenia i węższym zakresem ochrony u kuriera.
Czym jest ubezpieczenie cargo?
Ubezpieczenie cargo chroni mienie w transporcie i należy do Działu II Grupy 7 klasyfikacji KNF, niezależnie od środka transportu.
Ubezpieczenie mienia w transporcie chroniące wartość towaru (ładunku) przed utratą, ubytkiem lub uszkodzeniem w czasie przewozu, niezależnie od stosowanego środka transportu. Klasyfikacja: Dział II, Grupa 7 wg KNF. Źródło: PIU, KNF.
Słownik Polskiej Izby Ubezpieczeń definiuje cargo jako ubezpieczenie towarów w transporcie. W przewozie krajowym chroni ono interes właściciela ładunku. W międzynarodowym to umowa stron, zwykle przez Incoterms, rozstrzyga, kto odpowiada za zapewnienie ubezpieczenia. Polisa obejmuje też udział właściciela ładunku w awarii wspólnej (general average).
Od strony prawnej cargo to Dział II, Grupa 7 klasyfikacji KNF: ubezpieczenia przedmiotów w transporcie, obejmujące szkody na transportowanych przedmiotach niezależnie od stosowanego środka transportu. Działalność w tej grupie wymaga zezwolenia KNF. Podstawą ustawową jest ustawa z 11 września 2015 r. o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej (tekst jednolity Dz.U. 2025 poz. 1526), a dla transportu krajowego ważne jest też Prawo przewozowe (tekst jednolity Dz.U. 2024 poz. 1262).
- Cargo chroni TOWAR i jego właściciela, a nie odpowiedzialność przewoźnika
- Klasyfikacja prawna: Dział II, Grupa 7 (KNF), zezwolenie obowiązkowe
- To dobrowolne ubezpieczenie majątkowe — nie ma ustawowego obowiązku jego zawarcia
Szukasz hasła cargo? W ubezpieczeniach i logistyce cargo znaczy ładunek, czyli mienie w transporcie. To nie PKP Cargo (przewoźnik kolejowy) ani styl odzieżowy. Mylenie tych pojęć kończy się wykupieniem złej ochrony. Choć cargo nie jest obowiązkowe ustawowo, bywa wymagane kontraktowo: przez bank przy akredytywie (LC), przez faktora finansującego handel albo przez warunki Incoterms.
Skąd termin? Cargo to ładunek (z hiszp./wł. carga). W polskim obrocie odpowiednikiem jest ubezpieczenie mienia w transporcie. Pierwsze ujednolicone OWU cargo dla transportu krajowego ogłosił Prezes PZU obwieszczeniem z 1985 r. (M.P. 1985 nr 44 poz. 287). Po liberalizacji rynku OWU tworzą poszczególne zakłady ubezpieczeń pod nadzorem KNF.
Co obejmuje ubezpieczenie cargo? Zakres ochrony i klauzule ICC
Klauzule ICC A obejmują ryzyka all-risks, a ICC C tylko poważne katastrofy transportowe. Szerszy zakres oznacza wyższą składkę.
Międzynarodowym standardem są Instytutowe Klauzule Ładunkowe ICC (Institute Cargo Clauses), opracowane na rynku londyńskim. Występują w trzech podstawowych wariantach.
| Kryterium | ICC A | ICC B | ICC C |
|---|---|---|---|
| Zakres | all-risks (najszerszy) | ryzyka nazwane (pośredni) | tylko poważne zdarzenia katastroficzne (najwęższy) |
| Typowe zastosowanie | elektronika, leki, towary wrażliwe i wartościowe | ładunki o średniej wrażliwości | towary masowe (stal, materiały sypkie) |
| Relatywna cena | najwyższa | średnia | najniższa |
Typowe ryzyka objęte ochroną to wypadek środka transportu, pożar, eksplozja, kradzież i rabunek, zalanie oraz uszkodzenie podczas załadunku i rozładunku. Dokładny zakres zależy od wybranego wariantu ICC i konkretnego OWU. Cargo pokrywa też udział właściciela ładunku w awarii wspólnej (general average), czyli koszt rozłożony na uczestników transportu morskiego, który bez polisy właściciel towaru ponosi sam.
- ICC A = maksymalna ochrona dla towarów wartościowych i wrażliwych
- ICC C bywa pułapką pozornej oszczędności przy elektronice czy farmaceutykach
- Zakres ryzyk i wyłączeń zawsze rozstrzyga OWU konkretnego ubezpieczyciela
Opcjonalnie można doubezpieczyć utracony zysk, zwykle do około 10% wartości ładunku. Ma to znaczenie, gdy zniszczony towar oznacza nie tylko stratę jego wartości, ale i przepadek marży na kontrakcie. Mechanizm jest pokrewny ubezpieczeniu utraty zysku (BI). Same warunki ICC to przykład klauzuli ubezpieczeniowej wpisanej na stałe w umowę.
Najczęstsze ciche wyłączenia to wadliwe lub niewystarczające opakowanie oraz naturalny ubytek towaru. Ładunek zapakowany niezgodnie ze sztuką to realne ryzyko odmowy wypłaty mimo opłaconej składki. Polisa zwykle nie obejmuje też opóźnienia w dostawie, winy umyślnej ubezpieczającego oraz niektórych ryzyk wojennych i strajkowych — klauzule War/Strikes dokupuje się odrębnie.
Istnieją też klauzule specjalistyczne dopasowane do środka transportu lub rodzaju towaru: Air Cargo Clauses (transport lotniczy), Frozen Food/Reefer (chłodnia) oraz Bulk Oil (ładunki płynne luzem).
Ile kosztuje ubezpieczenie cargo? Stawki i czynniki ceny
Składka cargo to zwykle 0,05–0,5% wartości ładunku, przy minimalnej składce rynkowej od 100–500 zł za polisę jednostkową.
Cargo wycenia się procentowo od wartości ładunku. Im wyższa wartość, tym wyższa kwota składki, ale niższa stawka procentowa. Duże, regularne wolumeny negocjuje się korzystniej.
Minimalna składka rynkowa za polisę jednostkową to orientacyjnie 100–500 zł. Traktuj te wartości jako dane rynkowe 2026 — orientacyjne, bo każda polisa wyceniana jest indywidualnie.
Orientacyjne widełki 2026: ładunek o wartości 500 tys. zł w transporcie krajowym to około 300–500 zł składki; ładunek 1 mln zł — około 2 000–10 000 zł; fracht morski o wartości 5 mln zł na trasie Azja→Europa w wariancie ICC A — około 15 000–25 000 zł.
| Kryterium | Polisa jednostkowa (one-shot) | Polisa obrotowa (roczna, open cover) |
|---|---|---|
| Koszt procentowy | wyższy | niższy |
| Dla kogo | sporadyczne, pojedyncze wysyłki | regularny wolumen przewozów |
| Składka wyjściowa | od ~100–500 zł | od ~5 000 zł/rok |
| Główne ryzyko | wyższy koszt jednostkowy | niedoubezpieczenie przy wzroście obrotów w trakcie roku |
Polisa jednostkowa jest procentowo droższa i opłaca się przy sporadycznych wysyłkach. Polisa obrotowa (open cover) jest tańsza procentowo i wygrywa przy regularnym wolumenie — tę lukę rynek rzadko wyjaśnia wprost. Na cenę wpływają: rodzaj towaru (elektronika, szkło, leki drożej; stal i materiały budowlane taniej), trasa i regiony podwyższonego ryzyka, środek transportu, wariant ICC (A > B > C) oraz historia szkodowości i siła negocjacyjna brokera.
- Nie ma jednej ceny cargo — to zawsze % wartości skorygowany o ryzyko trasy i towaru
- Przy regularnej wysyłce polisa obrotowa zwykle wygrywa kosztowo z serią jednostkowych
- Geopolityka i zakłócenia łańcuchów dostaw podnoszą składki na wybranych trasach
W 2026 roku ubezpieczyciele korporacyjni przenoszą cargo do sieci: wycena i polisa online, certyfikat zaraz po zakupie, obsługa self-service przez całą dobę. Równolegle ryzyka geopolityczne podnoszą składki na trasach podwyższonego ryzyka.
Wskazówka B2B: bank lub faktor finansujący handel może wymagać polisy obrotowej jako warunku finansowania. Sprawdź to, zanim podpiszesz kontrakt — brak wymaganej polisy potrafi zablokować wypłatę finansowania.
Oblicz składkę cargo dla swojego ładunku — bezpłatna, niezobowiązująca wycena dopasowana do trasy i rodzaju towaru.
Cargo a OC przewoźnika (OCP) — kluczowe różnice
Cargo chroni wartość towaru, OCP tylko odpowiedzialność przewoźnika — przy szkodzie elektroniki za 100 000 zł OCP wypłaci ok. 8 800 zł.
Tu leży rdzeń całego tematu i najczęstsze nieporozumienie w branży TSL. OC przewoźnika (OCP) zabezpiecza odpowiedzialność cywilną przewoźnika za przesyłkę w granicach limitów ustawowych: Prawa przewozowego w transporcie krajowym lub konwencji CMR w międzynarodowym. Limity są kwotowe i często znacznie niższe niż realna wartość towaru.
Cargo działa inaczej. Chroni właściciela ładunku co do wartości towaru i wypłaca niezależnie od winy przewoźnika, także gdy szkoda powstała z przyczyn, za które przewoźnik nie odpowiada (siła wyższa, część przypadków kradzieży).
| Kryterium | Cargo | OCP |
|---|---|---|
| Kto chroniony | właściciel towaru | przewoźnik |
| Podstawa | umowa ubezpieczenia mienia | odpowiedzialność z Prawa przewozowego / CMR |
| Limit wypłaty | suma ubezpieczenia = wartość towaru | limity ustawowe (kwotowe, niezależne od faktury) |
| Zależność od winy przewoźnika | nie | tak |
| Szybkość wypłaty | szybsza, bez sporu o winę | wolniejsza, wymaga ustalenia odpowiedzialności |
Importer elektroniki tylko na OCP
Scenariusz: Importer wysyła elektronikę o wartości 100 000 zł i polega wyłącznie na OCP przewoźnika. Skutek: Po wypadku OCP przy limicie CMR (ok. 8,33 SDR/kg) wypłaca jedynie ok. 8 800 zł — strata ok. 91 000 zł pokrywana z własnej kieszeni. Z polisą cargo: Przy wariancie ICC A (składka rzędu 0,1–0,3% wartości) wypłata to pełne 100 000 zł.
Przykład jest poglądowy. Kwota z OCP zależy od wagi przesyłki i limitu CMR (ok. 8,33 SDR/kg), więc traktuj go jako ilustrację mechanizmu, nie wartość uniwersalną. Cargo zwykle oznacza też szybszą i prostszą wypłatę: nie trzeba udowadniać winy przewoźnika ani prowadzić sporu o odpowiedzialność.
- OCP nie zastępuje cargo — to ochrona przewoźnika, nie Twojej faktury
- Jeśli zależy Ci na pełnej wartości towaru, potrzebujesz cargo
- Mit z forów TSL: 'przewoźnik ma OCP, więc towar jest chroniony' to najkosztowniejszy błąd importerów i e-commerce
OCP ma wyłączenia i limity kwotowe. W wielu sytuacjach — siła wyższa, brak winy przewoźnika — odszkodowanie z OCP w ogóle nie przysługuje, a z cargo tak. W relacji ze spedytorem dochodzi jeszcze OC spedytora, które bywa mylone z OCP i również nie chroni wartości Twojego towaru.
Kto powinien wykupić cargo? Incoterms (FOB, CIF, DDP)
O tym, kto kupuje cargo, decydują warunki Incoterms w umowie kupna-sprzedaży. Przy FOB ryzyko (i potrzeba cargo) przechodzi na kupującego po załadunku — to on powinien mieć polisę na fracht morski. Przy CIF sprzedawca zapewnia minimalne ubezpieczenie (często ICC C), a kupujący zwykle dokupuje rozszerzenie do ICC A. Przy DDP sprzedawca odpowiada i ubezpiecza towar aż do miejsca dostawy. Przy imporcie z Chin i Azji wartość celna CIF (cena + fracht + ubezpieczenie) wpływa też na cło — policz to łącznie przed wysyłką.
Sprawdź, czy Twoja ochrona w transporcie nie ma luki — porozmawiajmy z ekspertem. Konsultacja bez zobowiązań.
Najczęstsze błędy przy ubezpieczeniu cargo
Ubezpieczenie przesyłki kurierskiej to nie polisa cargo. To deklaracja wartości u kuriera, z węższą ochroną i częstymi odmowami wypłaty.
Większość kosztownych pomyłek powtarza się w branży regularnie. Oto siedem najczęstszych:
- Mylenie ubezpieczenia kurierskiego z cargo. Deklaracja wartości u operatora kurierskiego ma inny zakres, inne wyłączenia i częstsze odmowy — np. przy braku widocznych uszkodzeń zewnętrznych opakowania.
- Poleganie wyłącznie na OCP przewoźnika. Brak własnej polisy cargo przy towarze wartościowym oznacza pokrywanie różnicy z własnego majątku.
- Niedoubezpieczenie polisy obrotowej. Zaniżony zadeklarowany roczny obrót skutkuje przy szkodzie proporcjonalną redukcją odszkodowania zgodnie z regułą proporcjonalności.
- Opakowanie niezgodne ze sztuką. Jedno z najczęstszych wyłączeń — przegrana sprawa mimo opłaconej składki.
- Przekroczenie terminu zgłoszenia. Uszkodzenia niewidoczne zgłasza się zwykle do 7 dni od odbioru; spóźnienie to podstawa odmowy.
- Brak protokołu i zdjęć przy odbiorze. Podpis bez zastrzeżeń przy szkodzie niewidocznej praktycznie zamyka drogę do wypłaty.
- Wybór ICC C 'dla oszczędności' przy towarze, który wymaga ICC A — elektronika, leki, towary kruche.
Najgroźniejszy błąd to przekonanie, że ubezpieczona paczka u kuriera równa się cargo. To nieprawda — zakres i podstawa roszczenia są inne, a odmowy częste (potwierdzają to sprawy opisywane na forach, m.in. Wykop/InPost).
Sprzedawca e-commerce na ubezpieczeniu kurierskim
Scenariusz: Sklep wysyła części samochodowe z ubezpieczeniem kurierskim. Paczka dociera z uszkodzoną zawartością, ale bez widocznych uszkodzeń zewnętrznych. Skutek: Kurier odmawia wypłaty — brak śladów na opakowaniu. Strata towaru w całości. Z polisą cargo obrotową: Zmienia się podstawa roszczenia — ochrona obejmuje uszkodzenie zawartości, a nie tylko widoczne uszkodzenie opakowania.
- Większości błędów unikniesz dwoma ruchami: dobierz wariant ICC do rodzaju towaru i czytaj wyłączenia OWU (opakowanie, terminy, naturalny ubytek) ZANIM podpiszesz polisę
- Ubezpieczenie kurierskie ≠ cargo — to różne produkty z różną podstawą wypłaty
Jak zgłosić szkodę cargo? Procedura krok po kroku
Szkodę cargo zgłasza się zwykle w 7 dni od odbioru, z protokołem szkody, listem przewozowym, fakturą i dokumentacją zdjęciową.
O wypłacie decyduje to, co zrobisz w pierwszych godzinach po odbiorze. Szkody widoczne wpisuj do listu przewozowego lub protokołu od razu przy odbiorze. Szkody niewidoczne zgłaszaj zwykle w ciągu około 7 dni od odbioru — dokładny termin określa OWU i Prawo przewozowe.
- Zabezpiecz towar i miejsce zdarzenia — nie wyrzucaj opakowania
- Wpisz zastrzeżenie do listu przewozowego lub sporządź protokół szkody przy odbiorze
- Wykonaj dokumentację zdjęciową i wideo uszkodzeń oraz opakowania
- Zawiadom przewoźnika i ubezpieczyciela w terminie z OWU (zwykle do 7 dni dla uszkodzeń niewidocznych)
- Skompletuj dokumenty (CMR lub list krajowy, faktura, packing list, protokół)
- Złóż roszczenie do ubezpieczyciela
- Przy odmowie lub zaniżeniu — odwołanie, następnie Rzecznik Finansowy lub droga sądowa
Bez adnotacji o szkodzie i bez protokołu ubezpieczyciel ma podstawę do odmowy. To najczęstsza, samodzielnie zawiniona przyczyna braku wypłaty. Likwidacją zajmuje się likwidator szkód wyznaczony przez zakład ubezpieczeń. Przy odmowie lub zaniżeniu złóż odwołanie z uzasadnieniem, a w razie sporu skorzystaj z Rzecznika Finansowego albo drogi sądowej, pilnując terminów przedawnienia roszczeń.
- List przewozowy (CMR lub krajowy)
- Faktura handlowa
- Packing list
- Protokół szkody podpisany przy odbiorze
- Zdjęcia i wideo uszkodzeń oraz opakowania
- Korespondencja reklamacyjna z przewoźnikiem
- Polisa lub certyfikat ubezpieczenia
- O wypłacie cargo decyduje dokumentacja z pierwszych godzin po odbiorze
- Protokół + zdjęcia + adnotacja na liście przewozowym to minimum, bez którego ubezpieczyciel ma podstawę do odmowy
- 15 minut na zdjęcia przy odbiorze realnie przesądza, czy dostaniesz pełne odszkodowanie, czy odmowę po kilku miesiącach
Podpisanie odbioru bez zastrzeżeń przy uszkodzeniach niewidocznych oraz przekroczenie terminu zgłoszenia to dwa najczęstsze, samodzielnie zawinione powody odmowy. Skargi z forów na likwidację trwającą do 5 miesięcy i zaniżone kwoty (np. 1000 zł zamiast 3000 zł) pokazują, jak ważne jest twarde udokumentowanie szkody od pierwszej chwili.
Cargo i OCP to dwie różne ochrony, nie wymienne wersje tego samego. OCP zabezpiecza przewoźnika w granicach limitów ustawowych, cargo chroni wartość Twojego towaru niezależnie od winy. Przy elektronice za 100 000 zł różnica potrafi wynieść ponad 90 000 zł z własnej kieszeni. Składka to zwykle 0,05–0,5% wartości ładunku, a przy regularnej wysyłce polisa obrotowa wygrywa kosztowo z serią jednostkowych. O wypłacie przesądza dokumentacja z pierwszych godzin po odbiorze: protokół, zdjęcia i adnotacja na liście przewozowym.
Dobranie wariantu ICC do rodzaju towaru, trasy i Incoterms to decyzja, którą najlepiej podjąć przed podpisaniem kontraktu, a nie po szkodzie. Przeczytamy OWU za Ciebie, wskażemy ciche wyłączenia i pomożemy w likwidacji szkody, gdy coś pójdzie nie tak.
Umów bezpłatną konsultację — dobierzemy zakres cargo do Twoich tras i towaru. Analiza OWU i wsparcie przy szkodzie po naszej stronie, bez zobowiązań.
Kluczowe informacje do zapamiętania
- Polisa cargo i OCP to dwa odrębne produkty — pierwszy chroni wartość ładunku właściciela towaru, drugi ograniczoną odpowiedzialność przewoźnika.
- Wariant klauzuli ICC (A/B/C) decyduje o realnym zakresie ochrony — wybór ICC C dla elektroniki czy leków oznacza pozorną oszczędność i realne ryzyko braku wypłaty.
- Incoterms w kontrakcie (FOB, CIF, DDP) przesądzają, która ze stron powinna posiadać polisę cargo na danym etapie transportu.
- Regularne wysyłki finansowo uzasadniają polisę obrotową (open cover) zamiast kupowania kolejnych polis jednostkowych.
- Dokumentacja z pierwszych godzin po odbiorze — protokół szkody, zdjęcia, adnotacja na liście przewozowym — przesądza o skuteczności roszczenia.
- Wyłączenia w OWU dotyczące opakowania, naturalnego ubytku i terminów zgłoszenia warto przeczytać przed zakupem polisy, nie po szkodzie.
Najczęściej zadawane pytania
Co to znaczy cargo?
Cargo to ubezpieczenie mienia w transporcie chroniące wartość towaru przed utratą, ubytkiem lub uszkodzeniem podczas przewozu — drogowego, morskiego, lotniczego lub kolejowego. Klasyfikacja prawna to Dział II, Grupa 7 KNF. Słowo pochodzi z hiszpańskiego i włoskiego (carga — ładunek) i w polskim obrocie jest synonimem ubezpieczenia mienia w transporcie. Nie należy go mylić z PKP Cargo (przewoźnik kolejowy) ani z deklaracją wartości u operatora kurierskiego.
Czym różni się ubezpieczenie cargo od OCP (OC przewoźnika)?
Cargo chroni właściciela towaru na pełną wartość ładunku, niezależnie od tego, czy przewoźnik ponosi winę za szkodę. OCP zabezpiecza odpowiedzialność cywilną przewoźnika, ale tylko w granicach limitów ustawowych — Prawa przewozowego lub konwencji CMR — które są kwotowe i często znacznie niższe niż wartość faktury. Przykładowo: przy limicie CMR ok. 8,33 SDR/kg i elektronice wartej 100 000 zł OCP może wypłacić ok. 8 800 zł, podczas gdy cargo wypłaci pełne 100 000 zł. OCP nie zastępuje cargo — to dwa produkty chroniące dwie różne strony transakcji.
Czy ubezpieczenie cargo jest obowiązkowe?
Cargo jest dobrowolnym ubezpieczeniem majątkowym — nie ma ustawowego obowiązku jego zawarcia. Może jednak być wymagane kontraktowo: przez bank przy akredytywie dokumentowej (LC), przez faktora finansującego handel lub przez warunki Incoterms uzgodnione z kontrahentem. Brak wymaganej polisy może zablokować wypłatę finansowania, dlatego sprawdzenie tego wymogu powinno poprzedzać podpisanie kontraktu.
Ile kosztuje ubezpieczenie cargo?
Składka cargo wynosi zwykle 0,05–0,5% wartości ładunku, a minimalna składka za polisę jednostkową to orientacyjnie 100–500 zł. Dla porównania: ładunek o wartości 500 000 zł w transporcie krajowym to ok. 300–500 zł składki, fracht morski o wartości 5 mln zł na trasie Azja–Europa w wariancie ICC A to ok. 15 000–25 000 zł. Na cenę wpływają: rodzaj towaru (elektronika i leki drożej, stal taniej), trasa, wybrany wariant ICC oraz historia szkodowości. Przy regularnych wysyłkach polisa obrotowa (open cover, od ok. 5 000 zł/rok) jest procentowo tańsza niż seria polis jednostkowych.
Czy ubezpieczenie przesyłki kurierskiej to to samo co cargo?
Nie — to dwa różne produkty. Deklaracja wartości u operatora kurierskiego ma węższy zakres ochrony, inne wyłączenia i inne podstawy roszczenia niż polisa cargo. Kurier może odmówić wypłaty, gdy nie ma widocznych uszkodzeń zewnętrznych opakowania, nawet jeśli zawartość jest zniszczona. Polisa cargo obrotowa zmienia podstawę roszczenia i obejmuje uszkodzenie zawartości niezależnie od stanu opakowania. Mylenie tych produktów to jedna z najczęstszych i najkosztowniejszych pomyłek w e-commerce i branży TSL.
Kto powinien wykupić cargo — sprzedawca czy kupujący?
O tym rozstrzygają warunki Incoterms zapisane w umowie kupna-sprzedaży. Przy FOB ryzyko przechodzi na kupującego po załadunku — to kupujący powinien mieć polisę na fracht. Przy CIF sprzedawca zapewnia minimalne ubezpieczenie (często ICC C), a kupujący zwykle dokupuje rozszerzenie do ICC A. Przy DDP sprzedawca odpowiada i ubezpiecza towar aż do miejsca dostawy. Przy imporcie z Azji warto też pamiętać, że wartość celna CIF (cena + fracht + ubezpieczenie) wpływa na wysokość cła.
Jak zgłosić szkodę z ubezpieczenia cargo i co zrobić przy odmowie?
Szkody widoczne wpisuje się do listu przewozowego lub protokołu przy odbiorze; szkody niewidoczne zgłasza się zwykle w ciągu 7 dni od odbioru — dokładny termin określa OWU. Kluczowe jest zabezpieczenie towaru i opakowania, wykonanie dokumentacji zdjęciowej i wideo oraz skompletowanie dokumentów: CMR lub list krajowy, faktura, packing list i protokół szkody. Podpisanie odbioru bez zastrzeżeń i przekroczenie terminu zgłoszenia to dwa najczęstsze samodzielnie zawinione powody odmowy. Przy odmowie lub zaniżeniu odszkodowania przysługuje odwołanie do ubezpieczyciela, a następnie interwencja Rzecznika Finansowego lub droga sądowa z zachowaniem terminów przedawnienia.