EAR (Erection All Risks) to ubezpieczenie wszystkich ryzyk montażu. Chroni przed nagłymi szkodami podczas montażu, testów i rozruchu maszyn, linii technologicznych oraz instalacji przemysłowych. Należy do ubezpieczeń technicznych Działu II, a składka wynosi zwykle 0,1–3% wartości kontraktu.
Dźwig upuszcza turbinę wartą 4 mln zł podczas montażu w elektrowni. OC wykonawcy odmawia wypłaty — to nie błąd zawodowy, lecz ryzyko montażowe. Tu działa wyłącznie polisa EAR.
Inwestycje w OZE, CPK i fabryki przemysłowe mnożą kontrakty montażowe, a zamawiający coraz częściej wpisują EAR do SWZ. Bez tej polisy wykonawca pokrywa szkodę z własnego majątku. Poniżej znajdziesz, czym dokładnie jest EAR, co obejmuje, ile kosztuje, kiedy jest wymagane i czym różni się od CAR.
Najważniejsze informacje
- EAR (Erection All Risks) to ubezpieczenie techniczne montażu maszyn i linii technologicznych w formule all risks.
- Składka mieści się w przedziale 0,1–3% wartości kontraktu, orientacyjnie ok. 1‰.
- Polisa dzieli się na 3 sekcje: szkody materialne, OC wobec osób trzecich oraz opcjonalny ALOP.
- Franszyza redukcyjna dla średnich inwestycji wynosi orientacyjnie 10 000 zł i podlega negocjacji.
- Nieujęcie podwykonawcy w polisie naraża go na regres ubezpieczyciela — nawet ok. 250 000 zł.
- EAR dobrowolne, ale wymagane kontraktowo przez SWZ w przetargach publicznych i kontrakty FIDIC.
- OWU wyłączają wady ukryte, błąd projektowy i normalne zużycie — mimo formuły all risks.
Czym jest EAR (Erection All Risks)? Definicja i klasyfikacja
EAR to ubezpieczenie wszystkich ryzyk montażu maszyn i linii technologicznych, klasyfikowane jako ubezpieczenie techniczne Działu II. Skrót rozwija się jako Erection All Risks i oznacza ochronę mienia oraz odpowiedzialności cywilnej w trakcie montażu, testów i rozruchu urządzeń.
Ubezpieczenie wszystkich ryzyk montażu — pokrywa szkody w mieniu i odpowiedzialność cywilną podczas montażu, testów i rozruchu maszyn, urządzeń oraz linii technologicznych. To dobrowolne ubezpieczenie techniczne Działu II, działające w formule all risks (definicja PIU, klasyfikacja KNF, ustawa o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej, Dz.U. 2025 poz. 1526).
EAR jest ubezpieczeniem dobrowolnym. Prawnie należy do Działu II ubezpieczeń — grupy ubezpieczeń majątkowych i pozostałych osobowych zgodnie z załącznikiem do ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej. Rynek tych produktów nadzoruje KNF.
Formuła all risks oznacza, że polisa chroni każde nagłe i niespodziewane zdarzenie poza sytuacjami wprost wyłączonymi w OWU. Zakres jest więc szerszy niż w ubezpieczeniu ryzyk nazwanych, gdzie chronione są tylko zdarzenia wymienione w umowie.
- EAR to montażowy odpowiednik CAR — chroni proces instalacji maszyn i linii technologicznych, nie budowę obiektów kubaturowych
- Ubezpieczenie dobrowolne i techniczne, klasyfikowane w Dziale II
- Działa w formule all risks — szerzej niż polisa ryzyk nazwanych
Poza ubezpieczeniami skrót EAR oznacza co innego: normę żywieniową Estimated Average Requirement w dietetyce, słowo 'ucho' po angielsku czy słuchawki Nothing Ear. W kontekście ubezpieczeń EAR to zawsze Erection All Risks.
Co obejmuje polisa EAR? Trzy sekcje ochrony montażowej
Polisa EAR ma trzy sekcje: szkody materialne w mieniu montażowym, odpowiedzialność cywilną wobec osób trzecich oraz opcjonalną utratę zysku inwestora (ALOP).
W Sekcji I ochrona obejmuje montowany obiekt, sprzęt, narzędzia, maszyny montażowe i zaplecze budowy. Zdarzenia objęte polisą sięgają od nagłych awarii i błędów montażu, przez żywioły (pożar, powódź, wichura), po wandalizm i kradzież.
Sekcja II to odpowiedzialność cywilna wobec osób trzecich za szkody powstałe w związku z procesem montażowym — gdy wskutek prac ucierpi mienie lub zdrowie osoby spoza kontraktu.
Sekcja III to ALOP (Advanced Loss of Profits) — opcjonalne rozszerzenie pokrywające utratę zysku (ALOP/BI) inwestora, gdy oddanie inwestycji opóźni się wskutek szkody objętej polisą.
Okres ochrony biegnie od rozpoczęcia prac, przez testy rozruchowe, aż po odbiór końcowy i opcjonalny okres konserwacji powykonawczej.
- Standardowa polisa EAR ma 3 sekcje: szkody materialne, OC wobec osób trzecich, opcjonalnie ALOP
- Ochrona trwa od startu prac po testy rozruchowe i ewentualną konserwację powykonawczą
Rosnący segment EAR to montaż instalacji OZE — fotowoltaika, farmy wiatrowe i pompy ciepła. Specyficzne ryzyka tych projektów: uszkodzenia modułów PV podczas instalacji, przepięcia przy testach elektrycznych oraz upadki paneli z dachów.
Formuła 'all risks' nie oznacza ochrony przed wszystkim. OWU standardowo wyłączają m.in. wady ukryte, błąd projektowy i normalne zużycie. UOKiK w 2025 r. prowadzi postępowanie wyjaśniające, czy ubezpieczyciele jasno komunikują te wyłączenia już na etapie oferty.
Ile kosztuje ubezpieczenie EAR? Stawki, franszyza i czynniki ceny
Składka EAR wynosi typowo około 1‰ wartości kontraktu, mieści się w przedziale 0,1–3%, a franszyza redukcyjna sięga około 10 000 zł.
Zakres rynkowy mieści się w przedziale 0,1–3% wartości inwestycji. Minimum rynkowe to około 0,067‰, czyli mniej więcej 670 zł na każdy 1 mln zł wartości kontraktu.
Stawka bazowa to mniej więcej 1‰ (0,1%) wartości kontraktu. Projekty specjalne — tunele, elektrownie, instalacje offshore — bywają wyceniane powyżej 3%. Działa tu efekt skali: im wyższa wartość kontraktu, tym niższy procent składki.
Franszyza redukcyjna, czyli udział własny wykonawcy w szkodzie, dla średnich inwestycji wynosi orientacyjnie około 10 000 zł i podlega negocjacji.
Co jeszcze przesuwa cenę? Rodzaj montowanych urządzeń, wartość i czas trwania prac, złożoność technologii, doświadczenie i szkodowość wykonawcy, lokalizacja oraz zakres polisy (ALOP, OC). Przy regularnej działalności montażowej polisa obrotowa (open cover, 12 miesięcy) jest zwykle tańsza niż osobne polisy jednostkowe. Na polskim rynku CAR/EAR oferują m.in. PZU, Warta, Allianz, InterRisk i Colonnade.
| Wartość projektu montażowego | Składka orientacyjna (cały okres kontraktu) |
|---|---|
| 1 mln zł | ~1 000–3 000 zł |
| 10 mln zł (linia produkcyjna) | ~7 000–20 000 zł |
| 50 mln zł | ~50 000–75 000 zł |
Kwoty orientacyjne — źródła rynkowe są rozbieżne, a wycena zawsze indywidualna.
- Im wyższa wartość kontraktu, tym niższy procent składki (efekt skali)
- Franszyza redukcyjna to zwykle ok. 10 000 zł i podlega negocjacji
- Polisa obrotowa bywa tańsza niż jednostkowa przy stałej działalności montażowej
Porozmawiajmy — EAR wymaga indywidualnej wyceny i analizy zapisów kontraktu (SWZ, FIDIC). Bezpłatna konsultacja z ekspertem, bez zobowiązań.
Kto powinien wykupić EAR i kiedy jest wymagane kontraktowo?
EAR jest dobrowolne, ale przetargi publiczne i kontrakty FIDIC często go wymagają. Ubezpieczającym może być inwestor, wykonawca albo podwykonawca.
Polisę zawiera generalny wykonawca lub podwykonawca. Coraz częściej jednak to inwestor ubezpiecza całe przedsięwzięcie jedną polisą obejmującą wszystkich uczestników kontraktu.
Choć dobrowolne, EAR bywa de facto obligatoryjne. Wymóg jego zawarcia pojawia się w zapisach SWZ/SIWZ w zamówieniach publicznych, w kontraktach na wzorcach FIDIC oraz w umowach z generalnym wykonawcą. Zamawiający może żądać jednocześnie OC działalności i CAR/EAR — to różne zakresy, które się nie wykluczają.
- EAR jest dobrowolne, ale w praktyce wymagane kontraktowo — przez SWZ w przetargach, kontrakty FIDIC i umowy z generalnym wykonawcą
- Ubezpieczającym może być inwestor, wykonawca lub podwykonawca
EAR zawiera się per kontrakt jako polisę jednostkową lub jako polisę obrotową (open cover) przy stałej działalności montażowej.
- Montaż maszyn lub linii technologicznych o istotnej wartości
- Kontrakt wymaga ubezpieczenia ryzyk montażowych (SWZ, FIDIC, umowa z GW)
- Planowane testy rozruchowe instalacji
- W projekcie biorą udział podwykonawcy
- Potrzeba ochrony zysku inwestora z opóźnienia (ALOP)
Częsty błąd z forów branżowych: EAR nie jest rozszerzeniem OC działalności i nie da się go doklejać aneksem. To samodzielne ubezpieczenie techniczne zawierane per kontrakt lub jako open cover.
EAR vs CAR — czym różni się ubezpieczenie montażu od budowlanego?
EAR chroni montaż maszyn i instalacji technologicznych, a CAR (Contractors All Risks) — budowę obiektów kubaturowych. Przy projektach mieszanych łączy się je w pakiet CAR/EAR.
EAR obejmuje montaż maszyn, urządzeń, konstrukcji szkieletowych i linii technologicznych. CAR chroni budowę budynków, dróg i mostów. Ryzyka EAR koncentrują się wokół montażu i testów rozruchowych, a CAR — wokół robót ziemnych, konstrukcyjnych i wykonawczych.
| Kryterium | EAR | CAR |
|---|---|---|
| Przedmiot | Montaż maszyn i linii technologicznych | Budowa obiektów kubaturowych i infrastruktury |
| Typowe projekty | Linie produkcyjne, OZE, instalacje przemysłowe | Budynki, drogi, mosty |
| Kluczowe ryzyko | Błąd montażu, test rozruchowy | Roboty ziemne, prace konstrukcyjne |
| Forma | Często sprzedawane łącznie jako pakiet CAR/EAR | Często sprzedawane łącznie jako pakiet CAR/EAR |
- Przy projektach łączących budowę i montaż (np. hala z linią produkcyjną) zawiera się jeden pakiet CAR/EAR pod wspólną polisą
- EAR = proces instalacji; CAR = wznoszenie obiektu
ALOP (Advanced Loss of Profits) to wspólne, opcjonalne rozszerzenie CAR i EAR. Pokrywa utratę zysku inwestora wynikającą z opóźnienia oddania inwestycji spowodowanego szkodą objętą polisą.
Najczęstsze błędy przy zawieraniu polisy EAR
Brak wpisania podwykonawcy do polisy EAR naraża go na regres ubezpieczyciela. To najczęstszy i najkosztowniejszy błąd przy kontraktach montażowych.
Pułapki przy zawieraniu EAR:
- Podwykonawca poza polisą → regres ubezpieczyciela mimo wypłaty odszkodowania GW
- Mylenie OC zawodowego kierownika budowy z ubezpieczeniem ryzyk budowlano-montażowych — to dwa różne produkty
- Próba doklejenia EAR aneksem do polisy OC działalności — niemożliwe
- Zaniżona suma ubezpieczenia → reguła proporcjonalności i niedoubezpieczenie
- Brak rozszerzenia na okres testów rozruchowych i konserwacji powykonawczej
- Zlekceważenie wyłączeń OWU (wada ukryta, błąd projektowy, normalne zużycie) → odmowa wypłaty
Największe straty generuje pierwszy punkt. Ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie generalnemu wykonawcy, a potem kieruje roszczenie zwrotne do podwykonawcy, którego nie ujęto w polisie jako ubezpieczonego.
Podwykonawca poza polisą GW
Scenariusz: Podwykonawca instaluje linię technologiczną, ale nie zostaje wymieniony jako ubezpieczony w polisie EAR generalnego wykonawcy. Podczas montażu dochodzi do szkody. Skutek: Ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie GW, a następnie kieruje regres ok. 250 000 zł do podwykonawcy. Przy poprawnym wpisaniu podwykonawcy: Podwykonawca jest objęty ochroną — regres ubezpieczycielowi nie przysługuje.
- Najkosztowniejszy błąd to nieujęcie podwykonawcy w polisie EAR — generuje regres mimo formalnie wypłaconego odszkodowania dla GW
- OC zawodowe i CAR/EAR to różne produkty — nie zastępują się
- Zaniżona suma uruchamia regułę proporcjonalności przy każdej szkodzie
EAR to samodzielne ubezpieczenie techniczne montażu maszyn, urządzeń i linii technologicznych. Trzy sekcje (szkody materialne, OC, opcjonalny ALOP), składka rzędu 0,1–3% wartości kontraktu, franszyza orientacyjnie ok. 10 000 zł. Działa w formule all risks, ale OWU wyłączają wady ukryte, błąd projektowy i normalne zużycie. Przy projektach łączących budowę i montaż zawiera się je w pakiecie z CAR.
O realnej ochronie przesądzają dwie decyzje: poprawne wpisanie wszystkich podwykonawców (inaczej grozi regres) oraz suma ubezpieczenia odpowiadająca pełnej wartości kontraktu. Te zapisy najlepiej zweryfikować przed podpisaniem umowy z zamawiającym.
Sprawdź, czy polisa spełnia wymogi Twojego kontraktu — pomożemy dobrać zakres i sumę EAR oraz poprawnie wpisać podwykonawców. Bezpłatna konsultacja z ekspertem od ryzyka montażowego.
Kluczowe informacje do zapamiętania
- Polisa EAR składa się z trzech sekcji: ochrony mienia montażowego, OC wobec osób trzecich i opcjonalnego ALOP pokrywającego utratę zysku inwestora.
- Formuła all risks nie jest tożsama z ochroną nieograniczoną — OWU standardowo wyłączają wady ukryte, błąd projektowy i normalne zużycie.
- Każdy podwykonawca musi być wyraźnie wymieniony w polisie jako ubezpieczony, inaczej grozi mu regres ze strony ubezpieczyciela po wypłacie odszkodowania dla GW.
- Suma ubezpieczenia musi odpowiadać pełnej wartości kontraktu — jej zaniżenie uruchamia regułę proporcjonalności przy każdej szkodzie.
- Przy projektach łączących budowę obiektu z instalacją maszyn stosuje się pakiet CAR/EAR zawierany jako jedna polisa.
- Polisa obrotowa (open cover) jest zazwyczaj korzystniejsza cenowo niż seria polis jednostkowych przy regularnej działalności montażowej.
Najczęściej zadawane pytania
Co oznacza skrót EAR w ubezpieczeniach?
EAR to skrót od Erection All Risks — ubezpieczenie wszystkich ryzyk montażu. Obejmuje szkody w mieniu i odpowiedzialność cywilną powstałe podczas montażu, testów i rozruchu maszyn, urządzeń oraz linii technologicznych. To dobrowolne ubezpieczenie techniczne Działu II, działające w formule all risks, nadzorowane przez KNF.
Czym różni się EAR od CAR?
EAR chroni montaż maszyn, urządzeń i linii technologicznych, natomiast CAR (Contractors All Risks) obejmuje budowę obiektów kubaturowych i infrastruktury, takich jak budynki, drogi czy mosty. Kluczowe ryzyka EAR koncentrują się wokół błędów montażu i testów rozruchowych, a w CAR — wokół robót ziemnych i konstrukcyjnych. Przy projektach łączących budowę z montażem, np. hali z linią produkcyjną, zawiera się jeden pakiet CAR/EAR pod wspólną polisą.
Czy podwykonawca jest objęty polisą EAR generalnego wykonawcy?
Tylko wtedy, gdy zostanie wyraźnie wpisany jako ubezpieczony w polisie EAR generalnego wykonawcy. Jeśli tego nie zrobiono, ubezpieczyciel może po wypłacie odszkodowania GW skierować roszczenie regresowe bezpośrednio do podwykonawcy — przykładowy koszt takiego regresu to ok. 250 000 zł. To najczęstszy i najkosztowniejszy błąd przy kontraktach montażowych.
Czy EAR można dołączyć aneksem do polisy OC działalności?
Nie — EAR to samodzielne ubezpieczenie techniczne i nie da się go dokleić aneksem do polisy OC działalności. Są to dwa odrębne produkty o różnym zakresie. EAR zawiera się per kontrakt jako polisę jednostkową lub jako polisę obrotową (open cover) przy stałej działalności montażowej.
Czy zamawiający może wymagać jednocześnie OC i EAR w przetargu?
Tak — zamawiający może wymagać jednocześnie OC działalności i CAR/EAR w zapisach SWZ lub SIWZ. To dwa różne zakresy ochrony, które się nie wykluczają: OC działalności odpowiada za szkody wyrządzone przy prowadzonej działalności, a EAR chroni mienie i OC w procesie montażu. Wymóg zawarcia EAR pojawia się też w kontraktach FIDIC oraz umowach z generalnym wykonawcą.
Co obejmuje ALOP w polisie EAR?
ALOP (Advanced Loss of Profits) to opcjonalne rozszerzenie polisy EAR, które pokrywa utratę zysku inwestora wynikającą z opóźnienia oddania inwestycji spowodowanego szkodą objętą polisą. Jest to sekcja III standardowej polisy EAR i może być zawarte również jako rozszerzenie polisy CAR. Bez tego rozszerzenia polisa EAR nie rekompensuje strat finansowych inwestora z tytułu przestoju.
Ile kosztuje ubezpieczenie EAR?
Orientacyjna stawka składki to ok. 1‰ wartości kontraktu, a pełny zakres rynkowy mieści się w przedziale 0,1–3%. Dla projektu o wartości 1 mln zł składka wynosi szacunkowo 1 000–3 000 zł, dla 10 mln zł — ok. 7 000–20 000 zł, a dla 50 mln zł — ok. 50 000–75 000 zł. Na ostateczną cenę wpływają rodzaj montowanych urządzeń, złożoność technologii, doświadczenie wykonawcy, lokalizacja oraz zakres polisy — wycena jest zawsze indywidualna.